ריבית בנק ישראל נותרה בעינה, ובהתאם ריבית הפריים. כל המספרים
הריבית שוב לא יורדת. מה המשמעות? כל המידע על ריבית בנק ישראל היום ועל מה שצפוי בהמשך
בצל המלחמה, על רקע נתוני האינפלציה ועל רקע העלייה במחירי הדירות בנק ישראל הותיר את הריבית על כנה. ריבית בנק ישראל היום עומדת על 4.5% – לאחר שבחודש ינואר היא ירדה ברבע אחוז. ריבית הפריים, בהתאם, עומדת על 6%. מה זה אומר על המשכנתא שלכם? אם קיוויתם להקלה, תצטרכו להמתין. כרגע החזר המשכנתא לא יורד. אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא חדשה אולי תחושו איזושהי הקלה קלה, כי נכון לנתונים שפרסם בנק ישראל ב-14 במרץ, הריבית הממוצעת במשכנתאות החדשות נמצאת במגמת ירידה קלה. במשכנתאות במסלול ריבית קבועה לא צמודה, הריבית הממוצעת בפברואר עמדה על 5% לעומת 5.1% בינואר. זו הרמה הנמוכה ביותר מאז פרוץ המלחמה באוקטובר.
נזכיר כי עד ינואר 2024 במשך מספר חודשים הריבית עמדה על 4.75% – שיא של 16 שנה. התוצאה הייתה ירידה קלה במחירי הדירות ובמספר עסקאות הנדל"ן. זאת, אחרי רצף של עליות מאז אפריל 2022.
יש לכם משכנתא? מתכננים לקנות דירה? כך תושפעו
מה המשמעות לגבי בעלי המשכנתאות וההלוואות? כרגע המצב נשאר זהה וההחזרים לא יורדים. לדברי עדי ניניו, מנכ"ל אלדר משכנתאות, בעלי משכנתה של מיליון שקל, שליש ברכיב פריים, ירוויחו מכל הורדת 1/4 אחוז כ-100 ₪ בחודש.
נזכיר כי לפי נתוני בנק ישראל שפורסמו בעבר, מי שלקח משכנתא בשנתיים האחרונות, חווה בעקבות עליית הריבית עלייה של כ-850 ש"ח בממוצע בהחזר המשכנתא. זה אומר, כמובן, שיש הרבה אנשים שספגו עלייה גבוהה יותר, אפילו של 1200 ש"ח בחודש ויותר. בהתאחדות יועצי המשכנתאות אומרים כי במשקי בית רבים מתקרבים להחזר של 40% מההכנסה החודשית.
אם אתם מעוניינים לקנות דירה, ייתכן שתעדיפו כעת לקנות דירה חדשה ולא דירה יד שנייה. לדברי מאור אוחנה, מנכ"ל רשת דרכנו לייעוץ משכנתאות, ייתכן שהותרת הריבית תאיץ את המגמה של העדפת רכישת דירות חדשות, המאפשרת גם למשפרי דיור לדחות את מכירת הדירות שברשותם בסמוך למועדי האכלוס.
לדבריו, בגלל מבצעי המימון יש כיום בשוק העדפה לרכישת דירות חדשות ובעיקר לדירות על הנייר שמועד המסירה שלהם בעוד מספר שנים. עם זאת בשוק דירות יד שנייה עדיין יש השפעה לריבית הגבוהה וזה בא לידי ביטוי בירידה בעסקאות יד שנייה ביחס לעסקאות לדירות חדשות. על פי נתוני הלמ"ס בחודש פברואר כמעט מחצית מהעסקאות בשוק היו עסקאות לרכישת דירות חדשות (48%), בעוד בשנת 2023 השיעור הממוצע של עסקאות חדשות היווה 42% מסך העסקאות ובשנת 2022 הוא עמד על 39%.
לאור המלחמה, נזכיר כי בנק ישראל מחייב את הבנקים ואת חברות האשראי ללכת לקראת בעלי המשכנתאות וההלוואות באמצעות דחיית החזרי משכנתא ודחיית החזר הלוואה לבנק או לחברת האשראי. הדחייה תהיה ללא ריבית אך ורק למי שעומד בקריטריונים של בנק ישראל (ראו את כל הכתבות במדור כסף). לדברי הנגיד, המתווה שכולל הקפאת החזרי משכנתאות והלוואות למי שמבקש זאת, שווה ערך להעלאת ריבית נקודתית.
ריבית בנק ישראל היום לעומת אפריל 2022
מ-0.1% ל-4.50% ב-שנה וחצי
מבט בטבלת ריבית בנק ישראל מספר את הסיפור שאנשים רבים בישראל מרגישים כל יום, כל חודש. אם בתחילת הדרך הנגיד דיבר על עלייה קלה שכמעט לא תורגש בכיס שלנו, בחודשים האחרונים ספגנו מכה חזקה מאוד – בעיקר מי שיש לו הלוואה או משכנתא. כעת נחוש הקלה קלה, ואם השאיפה של בנק ישראל לבצע 4 הורדות ריבית ב-2024, ההקלה תהיה הרבה יותר משמעותית בעוד שנה מעכשיו.
>> אתם בטלגרם? גם אנחנו, והכי נוח לעקוב אחרינו שם 🙂 לחצו להצטרפות >
אז איך נראית המגמה בחודשים האחרונים? קשה לזכור עכשיו, אבל במרץ 2022 הייתה כאן ריבית של 0.1%.
ריבית בנק ישראל היום ובעבר
| שיעור העלייה באחוזים | גובה ריבית בנק ישראל | ריבית הפריים | |
| מרץ 2022 | – | 0.1% | 1.6% |
| אפריל 2022 | 0.25% | 0.35% | 1.85% |
| מאי 2022 | 0.4% | 0.75% | 2.25% |
| יולי 2022 | 0.5% | 1.25% | 2.75% |
| אוגוסט 2022 | 0.75% | 2% | 3.50% |
| אוקטובר 2022 | 0.75% | 2.75% | 4.25% |
| נובמבר 2022 | 0.5% | 3.25% | 4.75% |
| ינואר 2023 | 0.5% | 3.75% | 5.25% |
| פברואר 2023 | 0.5% | 4.25% | 5.75% |
| אפריל 2023 | 0.25% | 4.50% | 6% |
| מאי 2023 | 0.25% | 4.75% | 6.25% |
| יולי 2023 | ללא שינוי | 4.75% | 6.25% |
| ספטמבר 2023 | ללא שינוי | 4.75% | 6.25% |
| אוקטובר 2023 | ללא שינוי | 4.75% | 6.25% |
| ינואר 2024 | 0.25%- | 4.50% | 6% |
| פברואר 2024 | ללא שינוי | 4.50% | 6% |
| אפריל 2024 | ללא שינוי | 4.50% | 6% |
עם זאת, יש לציין שאחת המטרות של העלאת הריבית הייתה ליצור לחץ שיביא להאטה בשוק הנדל"ן, וזה עובד. בבנק מציינים שהיקף הפעילות בשוק הדיור מוסיף להתמתן ובמצטבר מתחילת השנה המחירים נותרו ללא שינוי. בהיקף העסקאות ובביצועי המשכנתאות נמשכות מגמות הירידה.
בכמה עליית הריבית הקפיצה את החזר המשכנתא?
אם בחודש יולי 2022 אמר נגיד בנק ישראל שהעלאת הריבית מייקרת את ההחזר החודשי של המשכנתא הממוצעת ב-140-180 ש"ח בממוצע עבור משכנתאות שנלקחו ב-5 השנים האחרונות, בחודשים האחרונים אנחנו בסרט אחר. ישראלים רבים כבר משלמים 1000-1500 שקל יותר ממה ששילמו כאשר נטלו את המשכנתא. כמובן, ההוצאה הזאת מתווספת להוצאות אחרות שהתייקרו לאחרונה.
העלייה האחרונה עבור משכנתא של מיליון ש"ח באה לידי ביטוי בהחזר של עוד כ-70 ש"ח בחודש. מאז שהחלה עליית הריבית, החזר של משכנתא בגובה מיליון ש"ח התייקר בכ-1200 ש"ח לפחות (תלוי כמובן במשך המשכנתא ועוד).
וכמובן, לא רק העלאת הריבית מייקרת את החזר המשכנתא. יש מסלולי משכנתא צמודי מדד שבהם הקרן גדלה וכך גם ההחזר החודשי.
כאן חשוב להזכיר שבנק ישראל השיק ממש לאחרונה מנגנון השוואת משכנתא, שמאפשר לכל אחד לבחון את המסלולים השונים.
המלצות לנוטלי משכנתא חדשה
נזכיר כי לפי הנחיות בנק ישראל, החזר המשכנתא החודשי מההכנסה הפנויה של משקי הבית לא יעמוד על יותר מ-50%. מצב זה אמור להיות חריג מאוד, כי למעשה הבנק מגדיר כל משכנתא שבה ההחזר החודשי הוא יותר מ-30% מההכנסה החודשית כמשכנתא בסיכון גבוה. אגב, בינואר 2023 כ-48% מהמשכנתאות היו בסיכון גבוה.
אז מה הן ההמלצות הנוכחיות עבור מי שמתכנן לקחת משכנתא? הנה מה שממליץ פורום המומחים של חברת אלדר משכנתאות (כמובן שבסופו של דבר, כל יועץ מתאים התמהיל ספציפית לצרכי הלקוחות:
המלצות כלליות לתמהילים על פי אלדר משכנתאות
| 1 | 2 | |
| מסלול ריבית | תמהיל סטנדרטי | תמהיל גמיש |
| פריים | 30% | 66% |
| משתנה לא צמודה לחמש שנים | 20% | 0% |
| קבועה לא צמודה | 50% | 0% |
| קבועה לא צמודה לתקופה קצרה | 0% | 34% |
כל ההלוואות מתייקרות – אבל מה עם הפקדונות?
היינו אולי יכולים להתנחם בכך שכאשר ריבית בנק ישראל גבוהה, גם הריבית על הפקדונות שלנו גבוהה. אבל… הפלא ופלא, בעוד שהבנקים ממהרים לעדכן את הריבית על ההלוואות, הריבית על הפקדונות מתעדכנת לאט יותר ומעט יותר. בנושא הזה גם אין אחידות בין הבנקים – יש כאלה קמצנים יותר ויש כאלה נדיבים יותר. אפשר לראות דוגמאות בכתבה המתעדכנת שלנו על השוואת ריביות בין הבנקים.
בשל היעדר התחרות על לקוחות הבנקים, בקרוב רשות שוק ההון תוביל מהפכה בפקדונות הבנקים, כך שאפשר יהיה לפתוח פיקדון בכל בנק בלי תלות בחשבון עו"ש ועם אפשרות לנייד את הפיקדון.
האם בפעם הבאה נראה הורדת ריבית?
אז למה הוחלט לא להוריד עוד את הריבית, למרות שהנגיד דיבר על 4 הורדות לאורך שנת 2024? בין היתר, בגלל התייקרות הדירות. לדברי הנגיד, יש התעוררות מסוימת בהיקף העסקאות בשוק הדיור תוך עליית מחירים בחודשיים האחרונים, לאחר ירידה בעשרת החודשים שקדמו להם.
אי אפשר כמובן גם להתעלם מאישורו של תקציב שנוי במחלוקת שבו אין קיצוץ מספיק בהוצאות הקבועות, ולעומת זאת יש הפניה של תקציבים למקומות לא נחוצים, כמו משרדי ממשלה מיותרים.
בשורה התחתונה, ההחלטה לא להוריד את ריבית בנק ישראל נבעה מהסכנה למלחמה מול חזבאללה ואיראן, המדיניות הפיסקאלית של הממשלה, והציפיה לאינפלציה יותר גבוהה מהתחזית הקודמת.
כאמור, במהלך שנת 2024 התכוונו בבנק ישראל לבשר על ארבע הורדות ריבית, אולם הבהירו מההתחלה שהדבר תלוי במידה רבה בהתנהלות הכלכלית של הממשלה ובשוק המט"ח.
מאז החלטת המדיניות המוניטרית הקודמת נרשמת בשוק המט"ח תנודתיות גבוהה על רקע ההתפתחויות השונות במלחמה ובסביבה הגיאו-פוליטית. בסיכום התקופה השקל נחלש מול הדולר בכ-2.7% תוך תנודתיות גבוהה, ונחלש מול האירו בכ-2.6%.
נגיד בנק ישראל הבהיר לאחרונה מספר פעמים, ובמיוחד אחרי הורדת דירוג האשראי ע"י מודי'ס, שאם תקציב 2024 לא יכלול קיצוצים וביטול של משרדי ממשלה מיותרים, המשק עלול להיקלע למשבר. "אנחנו במאני טיים. צו השעה הוא תקציב אחראי שמחייב תעדופים והחלטות לא קלות. ככל שאלה יבוצעו, המשק יוכל למצות את הצמיחה הפוטנציאלית שלו", אומר הנגיד. לדבריו, ההוצאות הזמניות הכרוכות במלחמה הן 210 מיליארד ש"ח, ולצדן יהיו הוצאות קבועות לתקציב הביטחון.
ככל שהשקל יתחזק, האינפלציה תרד והיא תוכל לחזור אל היעד. ההערכה בבנק ישראל היא שהאינפלציה תהיה יותר גדולה מהתחזיות הקודמות ותסתכם ב-2.7%. "כתוצאה מהתקציב המעודכן, הגירעונות בתקציב הממשלה בשנים 2024 ו-2025 צפויים לעלות בהשוואה לתחזית הקודמת בכ-1.7 נקודות אחוז במצטבר ויסתכמו ב-6.6% תוצר ו-4.6% תוצר בהתאמה. לאור שינויים אלו יחס החוב לתוצר, אחד המדדים הפיסקליים המשמעותיים ביותר, צפוי לעלות לרמה של 67% ב-2024 ולהישאר ברמה דומה גם במהלך 2025", מזהירים בבנק ישראל.
לאור הוצאות המלחמה – נדרש סדר עדיפויות מותאם
נגיד בנק ישראל התייחס שוב להוצאות הנגזרות מהמלחמה – שיגיעו לכ-30 מיליארד ש"ח בסוף שנת 2025. "יש לבצע התאמות לשם כך כבר ב-2024. המטרה היא שבשנתיים הקרובות יחס החוב תוצרה יעמוד על 66% ובשנת 2030 ירד ל-63%", הוא אומר.
אולם, הנגיד מדגיש שהממשלה לא קבעה את יעדיה הפיסקליים לשנה הקרובה. "למדיניות שתינקט יש השפעה מכרעת על היכולת של המשק להתאושש. הממשלה צריכה לקבל החלטות שיאפשרו להתמודד עם ההוצאות הצפויות ולא לתת למשק להידרדר לשנים אבודות. הממשלה חייבת להימנע מהוצאות לא חיוניות. תקציב הביטחון צפוי לגדול באופן קבוע בשנים הקרובות, ולכן ראוי שוועדה ציבורית רחבה – צבאית ואזרחית – תדון בהתאמה הנדרשת".
בבנק, כאמור, מוטרדים ממדיניות הכספים הקואליציוניים של נתניהו וסמוטריץ', שלא עולה בקנה אחד עם ההוצאות הכבדות ועם אזהרות חברות דירוג האשראי מפני הורדת הדירוג. הנגיד מדגיש שחברות הדירוג צריכות לקבל תחושת ודאות שיחס החוב-תוצר לא ייפגע בשנים הקרובות, ואת הוודאות הזאת הן יקבלו אם יהיו עדות למדיניות פיסקלית אחראית.
"יש לדאוג שהתקציב יהיה מותאם למצב זה גם בהיבט של ההוצאות וגם בהיבט של ההכנסות, ויש לעשות זאת כבר בתקציב 2024. זה סוג של "מס רצינות" שממנו השווקים יוכלו להבין את היחס של הממשלה. אי התמודדות כעת עם קיצוצים מיותרים ומשרדים מיותרים – עלולה לעלות למשק הרבה יותר בהמשך. היא עלולה לא רק לגרום להגדלת הגירעון, אלא גם בהיבטים נוספים. נדרשת הקטנת הוצאות והגדלת הכנסות", אומר הנגיד.
נגיד בנק ישראל, שכהונתו חודשה לאחרונה, הדגיש שוב שחשוב למצוא מקורות תקציביים קבועים: "הממשלה לא עשתה זאת עדיין. השירות הציבורי יצטרך להתייעל".
לעוד כתבות חשובות כמו זו, עקבו אחרינו בטלגרם – זה הכי נוח. לחצו כאן 🙂
איך עוד אפשר להתמודד עם הריבית הגבוהה?
הבעיה היא שגם שאר המוצרים והשירותים סביבנו מתייקרים. בשנה האחרונה תנובה העלתה מחירים, אסם העלתה מחירים, שטראוס העלתה מחירים ועוד ועוד. לדברי ד"ר רן בן מלכה, מרצה במחלקה לכלכלה במכללה האקדמית ספיר, "מי שיש לו כסף פנוי, כדאי שישקיע אותו באפיקים צוברי ריבית. למי שאין כסף, רצוי לצמצם את ההוצאות למינימום ההכרחי. רק הפסקת הקניות ע״י הציבור מרגיעה את האינפלציה (ולא לנסות לקנות לפני שהמחירים יעלו שוב כי זה בדיוק גורם לעליות המחירים)".
ומהם אותם אפיקים שהוא ממליץ עליהם? פיקדונות בבנק שנותנים כ-4% ריבית וקופות גמל להשקעה לטווח בינוני וארוך יותר. למיטבי לכת – אג״ח או קרנות כספיות שקליות צמודות מדד (כלי מעולה להגנה מאינפלציה).
בבנק ישראל חששו שהשקל ימשיך להיחלש, ואז באה המלחמה
לפני המלחמה, העריך בנק ישראל שהתוצר יצמח בשנת 2023 ובשנת 2024 בשיעור של 3% בכל אחת מהשנים, אבל חששו שהתחזית לא תתממש בגלל "שינויים חקיקתיים ומוסדיים שילוו בעלייה בפרמיית הסיכון של המדינה והמשך הפיחות של השקל, בפגיעה ביצוא, ובירידות בהשקעות המקומיות ובביקוש לצריכה פרטית".
נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, הזהיר לפני המלחמה כי חוסר היציבות וחוסר הוודאות, הנובעים ממהלכי חקיקה שאינם בהסכמה רחבה, מסכנים את מצבה הכלכלי של ישראל: "אמרתי בעבר מספר פעמים כי בעקבות קידום שינויים אלו חלה עלייה ברמת אי-הוודאות בכלכלה הישראלית, כפי שמשתקף בין היתר, בפיחות העודף של השקל ובביצועי החסר של שוק המניות הישראלי. להמשך אי-הוודאות עלולים להיות מחירים כלכליים לא מבוטלים. גם קרן המטבע הבינ"ל הצביעה בדו"ח האחרון שלה על הנזק מהמשך אי הוודאות לאורך זמן. לכן, חשוב להשיב את היציבות והוודאות לכלכלה הישראלית, ולוודא ששינויי החקיקה יבוצעו בהסכמה רחבה, וישמרו על חוזקם ועצמאותם של המוסדות".
תחזית בנק ישראל לפני המלחמה: יהיה או פחות טוב, רע או רע מאוד
לפני המלחמה, הבנק הציג כמה תרחישים – שאותם הוא יצטרך עכשיו לעדכן. בתרחיש אחד הייתה מושגת פשרה בהפיכה המשפטית, ואז השפעת המשבר הייתה מסתכמת בירידה קלה בתוצר ביחס לתחזית. בתרחיש השני, החקיקה הייתה מתקדמת ובשלוש השנים הקרובות הייתה פגיעה של כ-14 מיליארד שקל בשנה. בתרחיש השלישי והחמור, הייתה צפויה פגיעה בהיקף של 48 מיליארד שקל בשלוש שנים. הפער בין התרחישים נבע מחוסר הוודאות לגבי ההמשך. הנגיד אמר אז כי ככל שתתקבל החלטה המשקפת הסכמה רחבה תוך הידברות ושיתוף פעולה, גם הכלכלה הישראלית תצא נשכרת. אלא שכעת לא ברור כלל לאן צועדת הכלכלה הישראלית.
רוצים להישאר מעודכנים? הצטרפו לקהילה שלנו בפייסבוק >
- הריבית עולה ותמשיך לעלות: כך זה ישפיע עליכם
- הבנק הדיגיטלי ONE ZERO מציג: מינוי חודשי שיאפשר בנקאות פרטית
- מה ההבדל בין הבנק הדיגיטלי הראשון לבנק אופק? מדריך למהפכה הבנקאית
- צריכים הלוואה? כך תבדקו את נתוני האשראי שלכם במאגר ותתמקחו
- יש לכם חבילת סלולר בפרטנר? שימו לב לטריק הישן שעדיין עובד
- ההנחיות לגבי משכנתא בריבית פריים – מדריך לצרכן המבולבל
- הורים עובדים? קבלו נקודת זיכוי נוספת (למרות הח"כים שהתנגדו)
- יותר מס הכנסה שלילי, פחות התייקרות בחשמל… ומי נשאר בחוץ?
רוצים לפרסם אצלנו? יש לכם רעיון לשיתוף פעולה? פנו אלינו
