מה ההבדל בין הבנק הדיגיטלי הראשון לבנק אופק? מדריך למהפכה הבנקאית

שני בנקים חדשים קמים בימים אלה. מה ההבדל בין בנק אופק לבנק הדיגיטלי הראשון, איך תצטרפו אליהם ומה הופך אותם ליותר משתלמים?

איור: PIXABAY

תהיו חברים, שתפו את הכתבה

כמעט כל אחד מאיתנו נתקל בזמן האחרון בפרסומת שמציעה לו להצטרף לבנק – ולא רק לאחד הבנקים הוותיקים, אלא לבנק אופק או לבנק הדיגיטלי הראשון. אין ספק שאחרי כל כך הרבה שנים שבהן ידענו לדקלם בעל פה את רשימת הבנקים – החל מבנק הפועלים ועד מזרחי טפחות, יש משהו מבלבל בהזמנה להצטרף לבנק חדש. יש בטח גם מי שמתבלבל בין בנק אופק לבין הבנק הדיגיטלי הראשון, וחושב שמדובר באותו בנק. אז לא, זה ממש לא כך. אלה שני בנקים שונים, אבל יש להם מטרה משותפת: להפוך את החוויה שלנו כלקוחות הבנקים לחוויה הרבה יותר טובה ושוויונית. מה ההבדל בין בנק אופק לבנק הדיגיטלי הראשון? פואנטה עם מדריך למהפכה הבנקאית.

הבנק הדיגיטלי הראשון – במה הוא שונה מבנק רגיל?

הבנק הדיגיטלי הראשון הוא בנק לכל דבר, רק שאין לו סניפים. בניגוד לבנק אופק, לבנק הדיגיטלי הראשון יש בעלים, והלקוחות הם לקוחות לכל דבר.

אבל, כאמור, גם הבנק הזה הוקם מתוך תפיסה שמשהו במערכת הבנקאית הקיימת מקולקל. "היה לנו ברור, שאחרי 40 שנה שלא קם בנק חדש בישראל, אנחנו מוכרחים לעשות את זה אחרת", כותבים המייסדים.

המייסדים הם קבוצה של אנשי בנקאות וטכנולוגיה, בהובלת פרופ׳ אמנון שעשוע, מנכ’'ל ומייסד Mobileye (כן, אותה מוביל-איי שנרכשה על ידי intel וממובילי חזון הרכב האוטונומי).

לכן, כפי שאפשר להבין, הבנק הזה נשען על שתי רגליים – האחת היא בנקאות, והשנייה היא טכנולוגיה מבוססת בינה מלאכותית. הטכנולוגיה הזו היא שאמורה לחולל שינוי מהותי במעמד של הלקוח מול הבנק – לייצר יותר שקיפות ויותר כלים לניהול הכסף.

העקרונות שמנחים את מובילי הבנק הם לייצר עבור הלקוח יותר שקיפות, פחות אותיות קטנות ויותר ידע. התוצאה תהיה שעלות ניהול חשבון בנק תרד משמעותית – והלקוח לא ישלם כל כך הרבה כסף על עמלות וריביות. בבנק מבטיחים שהריביות על פיקדונות יהיו הרבה יותר גבוהות ממה שיש היום בבנקים הרגילים.

הרעיון היה מההתחלה להקים בנק ללא סניפים, אך עם זמינות מלאה של בנקאים לשירות אנושי מסביב לשעון בטלפון ובצ׳אט. "במקום לשבור את הראש איך לממן סניפים וכמויות אדירות של כוח אדם, נוותר על מה שלא צריך והטכנולוגיה יכולה להחליף. במקום ללמוד על טכנולוגיה – נמציא אותה", אומרים בבנק.

כאן כמובן הבנק ייבחן, כי גם כיום בבנקים הוותיקים, ללקוחות מובטח מענה דיגיטלי – והם לא תמיד מקבלים אותו. למעשה, במערכת הבנקאית של היום, יש תהליך של סגירת סניפים ומעבר לשירות דיגיטלי – אבל המעבר הזה לא תמיד עובר חלק ויש הרבה לקוחות ממורמרים.

בבנק הדיגיטלי סבורים שהסיבה לקושי הזה היא הניסיון לקחת משהו ישן ולתקן אותו, במקום להקים בנק חדש.

"נציע שירותי בנקאות פרטית, כזו שנגישה היום רק למעטים במערכת הבנקאית", אומרים בבנק. "ניתן ליווי פרואקטיבי בניהול החיים הפיננסים. בהתאם, ככל שלקוחות יעבירו יותר פעילות לבנק – משכורת, תשלום בכרטיסי אשראי, הוראות קבע, הלוואות, פיקדונות וכן הלאה, כך השירות הזה ייתן יותר ערך".

הבנק הדיגיטלי הראשון – מידע נוסף

נכון להיום, הבנק מצרף אליו לקוחות ברשימת המתנה.
הבנק הדיגיטלי הראשון צעיר יותר מבנק אופק. את הרישיון הוא קיבל ב-2019 מבנק ישראל.
צוות העובדים מונה כ-170 איש, רובם אנשי פיתוח.
צוות הבנק הדיגיטלי הראשון מונה כיום למעלה מ- 170 אנשים, רובם אנשי פיתוח.
יו״ר הבנק הוא שוקי אורן, מנכ״ל הבנק הוא גל בר דעה.

אז איך מצטרפים לבנק הדיגיטלי הראשון?

כאמור, הבנק כרגע לא פעיל – הוא עומד להיפתח רשמית ממש בקרוב. בתחילת 2022 יתחילו בבנק לצרף לקוחות מרשימת ההמתנה שלהם, המונה כבר מעל 60 אלף איש. ההשקה תהיה השקה רכה והדרגתית, ורק לאחר שהחברים מרשימת ההמתנה יצורפו, תיפתח אפשרות ההצטרפות לציבור הרחב.

תהליך פתיחת החשבון הוא 100% דיגיטלי, ללא צורך בהזדהות מול נציג.ה.

בסוף התהליך, בהתאם למאפיינים של כל לקוח, יישלח כרטיס חיוב (בינלאומי), פנקס צ'קים ותוענק מסגרת עו"ש.

אין שום תנאים מיוחדים לפתיחת חשבון, אבל הפתיחה כפופה כמובן לשיקול דעתו של הבנק (כמו כל בנק אחר, תאבון סיכון, חיתום).

בינתיים, כאמור, כדי להצטרף יש להצטרף לרשימת ההמתנה דרך אתר הבנק.

איך לעבור בנק?

מרכיב מאוד חשוב במהפכה הבנקאית הוא היכולת לעבור מבנק לבנק בקלות – בדיוק כמו שעוברים בין חברות סלולר. עד לאחרונה היה מסובך לעבור בנק, וכעת הדבר אפשרי בלחיצת כפתור באתר הבנק. כל הפרטים בכתבה איך עוברים בנק? מעכשיו מעבר בנק מהיר עם שירות "עקוב אחריי" ובראיון שלי כאן בערוץ 12.

נזכיר כי גם בלי קשר לשני הבנקים החדשים, מערכת הבנקאות נמצאת בעיצומה של מהפכה בהיבטים שונים – החל מההיבט של מטבעות וירטואליים ועד ההיבט של הגברת השקיפות והתחרות.

כל נושא התשלומים נמצא כעת בעיצומו של שינוי עצום, אשר בא לידי ביטוי גם בהגדלת אפשרויות התשלום ואמצעי התשלום העומדות בפני הצרכנים. רק לאחרונה נכנס לארץ שירות התשלומים של אפל – APPLE PAY, ובימים אלה ייכנס שירות התשלומים המתחרה של גוגל – גוגל פיי. כל הנושא של ארנק דיגיטלי הולך ותופס תאוצה, כפי שראינו לאחרונה עם השקת הארנק הדיגיטלי של ביט, הארנק של רמי לוי והשקת מועדון הלקוחות SUPREME של שופרסל, שמתבסס בין היתר על אפליקציית התשלומים פייבוקס (שנמצאת בבעלות שופרסל ובנק דיסקונט).

בישראל הופרדו חברות האשראי מהבנקים, מה שאמור לחזק את התחרות על לבו ועל כיסו של הצרכן. זו גם הסיבה שאנחנו רואים למשל את הקמפיין של בנק הפועלים, שהשיק את מועדון ההטבות פועלים WONDER. חברות האשראי לא יושבות בחיבוק ידיים ומציעות הטבות בכרטיסים שלהן – כמו מקס בק או ישראכרט טופ.

בנק אופק: אתם גם הבעלים וגם הלקוחות

בנק אופק הוא "העוף המוזר" יותר מבין השניים, משום שהוא קורא תיגר על התפיסה של בעלים ולקוחות.

בבנק אופק, הבעלים של הבנק הם גם הלקוחות. איך? מדובר בבנק קואופרטיבי. כדי להיות לקוח בבנק, יש לרכוש מניה ב-1000 ש"ח. המוטו של הבנק הוא: "אנחנו גם הבעלים וגם הלקוחות, וכך אנחנו תמיד דואגים רק לאינטרס של עצמנו".

למעשה, אופק מוגדר כאגודת אשראי. הצעד המשמעותי בדרך להפעלתו קרה במרץ 2021, כאשר רשות שוק ההון נתנה לאופק רישיון להפעלת אגודת אשראי. לאחר מכן הודיע הבנק כי יתחיל להעניק שירותים לחבריו עד סוף 2021.

מבחינת השירותים הבנקאיים, בנק אופק מציע את רוב המוצרים שאנחנו מכירים, כמו חשבון עו"ש, הלוואות ופיקדונות – אך הדגש הוא על הוגנות: בבנק מבטיחים שלא יגבו עמלות מיותרות.

הבנק מציע גם כרטיס אשראי (בשלב זה כרטיס חוץ בנקאי), הכולל מועדון הטבות. הנפקת הכרטיס היא בפטור מלא מדמי הכרטיס לכל משך חיי הכרטיס, כל עוד הכרטיס משויך למועדון משקארד, לצד תשלום של 3.9 ש"ח לחודש – דמי מועדון.
ניתן להזמין את כרטיס האשראי של ויזה, מאסטרקארד או אמריקן אקספרס.

כאשר יושק חשבון העובר ושב, ניתן יהיה להסב את כרטיס האשראי החוץ בנקאי לפעילות מול חשבון אופק ללא הנפקה מחדש.

יש מוצרים שהבנק לא מציע, כמו משכנתאות.

ביטוח בריאות קבוצתי בבנק אופק

אחד היתרונות שיש ללקוחות בנק אופק הוא ביטוח בריאות קבוצתי – בדומה לביטוח בריאות שיכולים לרכוש עובדים בחברות גדולות.

בנק אופק – מידע נוסף

את צעדיו הראשונים החל בנק אופק בעקבות המחאה החברתית, כך שאפשר ללמוד על סמך הזמן שחלף שלא מדובר בגחמה רגעית של כמה פנטזיונרים. במהלך הדרך היו לא מעט קשיים. בתחילה דרשה המדינה שלבנק יהיה הון של 75 מיליון שקל כדי לצאת לדרך, אך החסם הזה הוסר. בתחילה גם הסכום שנדרש כדי לקנות מניה עמד על 3,000 שקל, וגם החסם הזה צומצם לאחר שהסכום ירד ל-1,000 ש"ח.

לאורך השנים גויסו אלפי חברים, וכעת נמצא הבנק בתהליך מואץ של גיוס חברים.

כאמור, הפעילות מפוקחת על-ידי רשות שוק ההון. שירותי המחשוב הבנקאיים ניתנים לאגודה על ידי לשכת שירותי מחשוב בנקאיים של חברת TCS.

יו"ר הוועד המנהל של אופק הוא עו"ד יהודה טלמון, שכיהן בעבר כיושב ראש להב – לשכת ארגוני העצמאים והעסקים בישראל. מנכ״ל אופק הוא עו"ד תום דרומי חכים, אחד ממייסדי האגודה.0

למה בכלל צריך בנק חדש?

במשך שנים פועלים בישראל כמה בנקים גדולים יותר ופחות – אבל כולם פועלים באותה שיטה פיננסית. בשיטה הזאת הלקוחות מפקידים את כספם בבנק, ומאותו רגע הם במידה רבה שבויים שלו. כל פעולה כרוכה בעמלה, כל חריגה כרוכה בריבית גבוהה… ובשורה התחתונה, הבנקים כל הזמן מרוויחים, וזה לא קורה במקרה – אלא בגלל השיטה.

בנק אופק והבנק הדיגיטלי החדש באים לערער על השיטה הזאת – כל אחד בדרכו.

כאמור, מדובר בשני סוגים שונים של בנקים, אבל שניהם מבטיחים ללקוחות יחס הוגן יותר. מה שלא פחות חשוב לדעת הוא ששניהם פועלים תחת פיקוח ואישור של רשות שוק ההון.

כעת הכדור בידיים של הצרכנים – ומומלץ מאוד שהם יידעו להשתמש בו.

קראו עוד חדשות צרכנות באתר פואנטה

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...