המהפכה בפקדונות הבנקים: בלי תלות בחשבון עו"ש ועם אפשרות לנייד את הפיקדון

כיום אין כמעט שום בנק שמאפשר לפתוח אצלו פיקדון בלי תלות בפתיחת חשבון בנק. מי שכן מציע את זה מזה זמן רב הוא בנק ירושלים, שגם מציע ריביות גבוהות (ראו בהמשך), אבל מדובר בבנק קטן יחסית. הבנקים הגדולים מגבילים את פתיחת הפיקדון רק ללקוחות שלהם – וגם נותנים ריביות נמוכות. זה בלט במיוחד בשנה וחצי האחרונות, כאשר ריבית בנק ישראל עלתה משמעותית, והבנקים לא טרחו להתאים את גובה הריבית בפיקדון לגובה ריבית בנק ישראל. למעשה, אין תחרות אמיתית בין הבנקים בתחום הפקדונות, אבל החגיגה הזאת צפויה להיפסק. הממונה על התחרות מתכננת להכריז על חלק מהבנקים כקבוצת ריכוז ולחייב אותם להגמיש את התנאים.

פיקדון בלי תלות בעו"ש והשוואת קרנות כספיות

כבר לפני כמה חודשים פרסמנו כאן במדור כסף באתר פואנטה כי הממונה על התחרות מאיימת להכריז על הבנקים כקבוצת ריכוז. בקרוב האיום יתממש.

היום (26 במרץ 2024) הודיעה הממונה על התחרות לבנק לאומי, בנק הפועלים, בנק דיסקונט, בנק מזרחי (לרבות בנק יהב) והבנק הבינלאומי, כי בכוונתה להכריז עליהם כקבוצת ריכוז בענף סל השירותים הבנקאיים ללקוחות קמעונאיים ולתת להם הוראות בתחום הפיקדונות. לפני כן, יתקיים שימוע שבו הבנקים יוכלו להשמיע את טענותיהם.

ההוראות בתחום הפקדונות שרשות התחרות צפויה לתת לבנקים

1. לאפשר ללקוחות לפתוח פיקדון ללא תלות בחשבון העו"ש או בפעולות בנקאיות אחרות
2. להנגיש קרן כספית ללקוחות הקמעונאיים כמוצר חוץ בנקאי דומה שיכול לשמש כרסן על הפיקדון הבנקאי
3.  להציג  ללקוחות ב"דחיפה" מידע השוואתי רלוונטי, לרבות מידע על קרן כספית
4. לחייב את הבנקים לקבל פיקדון מגופים חוץ בנקאיים שיבקשו לפעול כ"מרכזי כספים". הגופים החוץ בנקאיים יוכלו לרכז כספים של הציבור הרחב ולפנות לבנקים לצורך הפקדתם בפיקדון
5. להפחית חסמים בהעברת פיקדונות בין גופים בנפרד מיתר הסל הבנקאי

מיהם הבנקים שמוגדרים קבוצת ריכוז?

חוק התחרות מקנה לממונה להכריז על קבוצת ריכוז כאשר יש בענף תחרות מועטה, והוראותיה יכולות למנוע פגיעה או ממשית בציבור, או כדי להגביר את התחרות ביניהם בענף.

אתם בטלגרם? גם אנחנו 🙂 אז עקבו אחרינו שם, מבטיחה שיהיה מעניין. לחצו כאן >

נכון לסוף שנת 2022, חמש הקבוצות הבנקאיות שולטות ביחד ב-98% מסך נכסי המערכת הבנקאית. השתיים הגדולות הן קבוצת לאומי וקבוצת הפועלים, המחזיקות ביחד כ-57% מסך נכסי המערכת בנקאית.

אחריהן קבוצת מזרחי (שכוללת את בנק יהב), קבוצת דיסקונט (שכוללת גם את מרכנתיל) וקבוצת הבינלאומי (שכוללת את אוצר החייל). במהלך השנים צומצם מספר הבנקים הפעילים בישראל (עד לכניסת בנק וואן זירו לאחרונה).

בין הבנקים יש תחרות מנומנת מאוד, הודות לחסמי מעבר ולחסמי כניסה. ברשות התחרות אומרים כי לקבוצות הבנקאיות הגדולות יש תמריץ שהתחרות ביניהן תהיה תחרות בין "סלים בנקאיים", במסגרתה הלקוח צורך את כל השירותים הבנקאיים מהבנק שבו הוא מנהל את חשבון העו"ש שלו, במקום תחרות בין שירותים נפרדים (שאפשר להעניק בנפרד ולא כחלק מהסל הבנקאי).

אנחנו עוד לא חברים בפייסבוק? בואו נתקן את זה 🙂 לחצו כאן >

נזכיר כי בהיעדר תחרות אמיתית, הלקוחות מפסידים הרבה מאוד כסף, ואילו הבנקים מדווחים מדי רבעון על רווחי עתק. הממונה ציינה כבר בעבר כי הנפגעים העיקריים הם משקי הבית. חבל שהמצב המעוות הזה נמשך כל כך הרבה שנים, וטוב שכעת הממונה נכנסת לעובי הקורה.

נזכיר עוד כי לאחרונה נפתחה אפשרות לפתוח פיקדון בפייבוקס, אבל רק למי שמנפיק כרטיס אשראי פייבוקס. חשוב גם לדעת שפייבוקס היא אפליקציית תשלומים ששייכת לבנק דיסקונט ולשופרסל.

באיזה בנק כדאי לפתוח פיקדון?

כדי להקל על הצרכנים במשימת השוואת הריביות על פקדונות בבנקים, בנק ישראל השיק מנגנון השוואה. הבעיה היא שהמנוע מציג ריביות לא בזמן אמת, אלא כאלה שניתנו חודש קודם לכן.

כאן באתר פואנטה אנחנו עוקבים כבר חודשים רבים אחרי המגמה, ומה שאפשר לראות בבירור הוא שבנק ירושלים נותן את הריבית הכי גבוהה על פקדונות – כמעט בכל טווח של זמן. בנק ירושלים לא שייך לאחד הבנקים שהממונה צפויה להכריז עליהם כקבוצת ריכוז וגם אין חובה להיות לקוח הבנק כדי לפתוח שם פיקדון. זו הוכחה מצוינת שהמהלך של רשות התחרות חיוני.

אגב, גם בנק וואן זירו מציע ריבית יחסית גבוהה, אבל הוא מציעה רק פקדונות בריבית משתנה והוא גם לא מאפשרת פתיחת פיקדון בלי להיות לקוח הבנק.

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...