לקוחות בנק הפועלים לא יקבלו ריבית על העו”ש. אז מה כן?

בין מבול ההודעות על מתן ריבית על היתרה בעו”ש, בולטת הודעת בנק הפועלים שמכריז על הטבה שמיטיבה רק עם לקוחות שנמצאים לפחות חלק מהחודש במינוס: קיזוז הריבית על המינוס עם הריבית על היתרה. מה זה אומר? זה אומר שאם אתם כלקוחות בנק הפועלים במינוס חלק מהחודש ובפלוס בחלק אחר של החודש, תשלמו פחות על המינוס, אבל אם אתם בפלוס כל החודש – לא תקבלו על כך תגמול.

בבנק הפועלים מסבירים שההטבה הזאת יותר משתלמת ללקוחות, ומספקים כמה דוגמאות:

לקוח שהיה ביתרת זכות בסך 10,000 ש”ח למשך 10 ימים ובמינוס של 10,000 ש”ח במשך 20 ימים:

• משלם כיום ריבית בסך של כ-840 ש”ח בשנה
• ישלם לאחר הקיזוז: כ-420 ש”ח בשנה
• אילו הבנק היה נותן ריבית של 2% על היתרה בעו”ש: היה מקבל כ-66 ש”ח בשנה.

לקוח שהיה ביתרת זכות בסך 10,000 ש”ח למשך 15 ימים ובמינוס של 10,000 ש”ח במשך 15 יום:

• משלם כיום ריבית בסך של כ-630 ש”ח בשנה
• ישלם לאחר הקיזוז: 0 ש”ח.
• אילו הבנק היה נותן ריבית של 2% על היתרה בעו”ש: היה מקבל 98 ש”ח בשנה.

לקוח עם יתרת זכות בסך 4000 ש”ח למשך 12 יום ובמינוס של 8000 ש”ח במשך 18 יום:

• משלם כיום ריבית בסך של כ-604 ש”ח בשנה
• ישלם לאחר הקיזוז: 402 ש”ח.
• אילו הבנק היה נותן ריבית של 2% על היתרה בעו”ש: היה מקבל 32 ש”ח בשנה.

ומה עם הלקוחות שיש להם יתרה בעו”ש? את אלה הבנק מעודד להעביר את הכסף לאפיקים אחרים, כמו פקדונות. אלא שכזכור, גם בתחום הפקדונות הבנקים חטפו לאחרונה על הראש, משום שהם לא מגלגלים את מלוא עליית הריבית אל הלקוחות. בנק הפועלים בהקשר הזה יוצא בבשורה רק לגבי פקדונות של עסקים, ואומר כי הוא ישווה את תנאיהם לתנאים של עסקים גדולים. בבנק מתחייבים לייצא אחידות במדרגות ריביות הטבלה על פקדונות שקליים, כך שלקוחות קמעונאיים בעלי פקדונות קטנים יקבלו ריבית זהה לבעלי פקדונות גדולים (מעל 500,000 ש”ח). זאת, ביחס לפקדונות שיופקדו או יחודשו החל מיום 10.7.23.

מנגנון קיזוז הריבית בבנק הפועלים: כך זה יעבוד

מבחינת המנגנון שבאמצעותו יקבלו הלקוחות את הקיזוז על מינוס ופלווס בעו”ש, הוא יעבוד כך: הסכומים שנצברים בימי הפלוס מקזזים את הסכומים שנצברים בימי המינוס, כך שבפועל, הריבית שהלקוח משלם על יתרות החובה שלו תקטן. עד כה יתרת הזכות המצטברת לקיזוז עמדה על 10,000 ש”ח לחודש לכל היותר, וכעת היא תעמוד על 300,000 ש”ח בחודש.

בכל מקרה, לקוחות בנק הפועלים לא צריכים לבקש להצטרף למנגנון הזה באופן אקטיבי. הוא יחול באופן אוטומטי החל מיום 1.8.23 לכלל הלקוחות הפרטיים בעלי מסגרת עו”ש בש”ח (ובכלל זה עו”ש משכורת, חח”ד פרטי, סטודנט וחייל).

בנק הפועלים מודיעה גם על הפחתת הריבית על המינוס

צעד נוסף שהבנק מכריז עליו הוא הפחתת הריבית על מינוס במדרגות השנייה והשלישי, כך שהיא תהיה זהה למדרגה הראשונה. מדובר בהפחתת ריבית בשיעור של 2.7%-2.9% במסגרת עו”ש משכורת (ביחס לריבית הטבלה, וללא כפל הטבות). ההטבה תהיה למשך שנה ותיכנס לתוקף החל מ-1.8.23 באופן אוטומטי.

ספיגת הריבית לבעלי המשכנתאות

ביחס לבעלי משכנתאות בבנק הפועלים, מאז ינואר 2023 הבנק יזם פעמיים ספיגה של חלק מעליית הריבית למשך שנה בשיעורים של 0.5% ו-0.25% בהתאמה לחלק מהלקוחות. כעת הבנק מודיע כי אם ריבית בנק ישראל תעלה עד לסוף השנה, הבנק יספוג את העלאות הריבית בשיעור כולל של עד 0.5% – לקבוצת הלקוחות שלגביה הבנק ספג את עליית הריבית בחודש מאי האחרון, וזאת למשך שנה מכל העלאת ריבית (ככל שתהיה). לקוחות אלה יחסכו עד כ-1100 ש”ח נוספים בממוצע למשך שנה.

בנוסף, הבנק מאריך את תקופת מהלך הספיגה הראשון של העלאת הריבית – ללקוחות שנהנו מהטבה זו בינואר 2023. הבנק יאריך את תקופת הספיגה של 0.5% בחצי שנה נוספת (ובסך הכל לתקופה של שנה וחצי עד לחודש יוני 2024 כולל).

מהלכים אלו מצטרפים ליוזמה מחודש נובמבר 2022, במסגרתה אפשר הבנק להאריך את תקופת מסלול הפריים בהלוואה לדיור (תוך שמירה על יתר תנאי מסלול ההלוואה המקוריים) כדי לסייע ללקוחות ולהפחית את ההחזר החודשי במסלול זה (בכפוף לתנאי השירות).

מה קורה בבנקים האחרים?

כאמור, בנק הפועלים חריג מבחינת האופן שבה בחר להיענות לדרישת נגיד בנק ישראל מהבנקים ללכת לקראת הלקוחות. בנקים אחרים, כמו בנק לאומי, בנק טפחות, בנק וואן זירו והבנק הבינלאומי – הכריזו על מתן ריבית על יתרת הזכות בעו”ש. טפחות ולאומי נותנים 2%, הבינלאומי נותן 1.8%-2.2% ובנק וואן זירו נותן 2.5% באמצעות פתיחת פיקדון יומי אוטומטי. אפליקציית פייבוקס גם היא מתחרה בבנקים ונותנת ריבית על היתרה בפייבוקס, אך שווה לקרוא את האותיות הקטנות לגבי כל אחד מאלה.

בבנק לאומי, טפחות והבנק הבינלאומי נוקטים צעדים די דומים גם לגבי הפחתת הריבית על המינוס ויש גם הטבות לבעלי משכנתאות – וכעת נותר לראות מה יודיע בנק דיסקונט, ששומר את הקלפים קרוב לחזה.

מה קרה פתאום?

הנדיבות של הפתאומית של הבנקים היא נדיבות כפויה הם נאלצים להפגין כתוצאה מהלחץ שמפעיל עליהם נגד בנק ישראל וכמובן השיח הציבורי. לאחרונה פרסמנו כאן אף את הבדיקה של רשות התחרות, אשר עוקבת אחרי התנהלות הבנקים. הממונה על התחרות אמרה בוועדת הכספים של הכנסת שהבנקים מתנהלים כקבוצת ריכוז, ולאחרונה אף פנתה אל נגיד בנק ישראל מתוך כוונה להתחיל לפעול נגד חמש קבוצות הבנקים הגדולות בהתאם לכך. לפי בדיקת רשות התחרות, הבנקים לא מתחרים ביניהם על לקוחות פרטיים בכל מה שנוגע לפקדונות. בנוסף, הם לא מגלגלים אל הלקוחות הפרטיים את הרווחים המתבקשים כתוצאה מעליית ריבית בנק ישראל, אך כן מעמיסים עליהם את הנטל ככל מדובר בריבית חובה.

בכל מקרה, לשם השוואת ריביות על פקדונות מומלץ להיכנס לכתבה המורחבת שפרסמנו כאן ואנו מעדכנים מעת לעת.