האם כדאי לדחות הלוואות או לשחרר פיקדונות? מדריך הישרדות כלכלית במלחמה

כאילו שהמתח הבטחוני מהמלחמה אינו מספיק, רוב רובם של הישראלים חווים גם מתח שהולך וגובר בגלל ההשלכות הכלכליות של המלחמה. ככל שהמלחמה מתארכת, כך יש יותר ויותר אנשים שההכנסות שלהם נפגעות. אז מה עושים? בינתיים, המענה שהמדינה מבטיחה דל. בנק ישראל הורה לבנקים לאפשר דחיית הלוואות זמנית (גם משכנתאות). ומה עם מענק כספי? כאן יש הבדל בין מי שמתגורר קרוב לגבול או מגויס למילואים, לבין שאר אזרחי המדינה. הפיצוי לעסקים עדיין לא ברור והעצמאים הקטנים בינתיים לא יודעים מה יהיה גובה הפיצוי, אבל יודעים שהוא יהיה עלוב (משרד האוצר דיבר על כ-2000 ₪). אז מה עושים? האסטרטגיה של כל אחד מאיתנו צריכה להיות "אם אין אני לי – מי לי".

כלומר, לא לחכות למדינה שתעזור, אלא להתחיל להתארגן לבד, לצמצם הוצאות ולשקול לקחת הלוואות או לשחרר פיקדונות בבנקים. מה לא כדאי לעשות? לשחרר קרן השתלמות למשל.

הנה כמה תשובות לשאלות שמפרסם איגוד היועצים הכלכליים והמאמנים לכלכלת משפחה. את השאלות ריכזו ענבר ראם, מיכל נחום אפנג‘ר, אורית שאשא, דפנה נוה ונטע אלמוג ליבוביץ‘.

ההכנסה ירדה וההוצאות נותרו קבועות, מה עושים?

יש להכין תקציב חירום שבו אתם מנתחים את ההכנסות החדשות ואת ההוצאות שלכם. עברו על כל ההוצאות ובדקו מה אפשר לצמצם, להקפיא, לבטל, לטייב, עד למצב שבו ההוצאות לא עולות על גובה ההכנסה החדשה, וזאת עד שנחזור להכנסה שבשגרה. למשל, הקפאת מנויים, עצירת הפקדות לחיסכון ועוד.

כאן באתר פואנטה אנחנו מפרסמים כל העת מגוון כתבות שמסייעות למצוא חבילת סלולר זולה, למצוא חבילת טריפל משתלמת, לבצע השוואת מחירי גז באמצעות מחשבון סודי, לקנות טלפון סלולרי זול וטוב, לבצע השוואת מחירי סופר ועוד. מומלץ להיעזר בהן. שווה להצטרף לערוץ הטלגרם שלנו ולקבל את כל הכתבות ישירות לנייד. לחצו כאן >

האם לפדות קרן השתלמות נזילה בגלל ירידה בהכנסות?

עדיף שלא לפדות קרנות ההשתלמות. קרן השתלמות היא החיסכון הטוב ביותר שיש: חיסכון ללא מס עם דמי ניהול נמוכים ותשואות שהן לרוב טובות. עדיף לשמוור עליה ורק אם אין ברירה לשחרר אותה. לפני כן, שווה לבדוק אם תוכלו לקחת הלוואה כנגד הקרן בתנאים טובים. ייתכן שתוכלו לקבל הלוואה עכשיו ולהתחיל לשלם את ההחזרים בתום תקופת החירום. בנוסף, ייתכן שיש חסכונות אחרים שתוכלו לפדות – כמו פיקדון שפתחתם. >> מומלץ לעקוב אחרינו גם באינטגרם ולצפות בסרטונים עם טיפים שימושיים. לחצו כאן >

הבנק מאפשר לדחות את תשלומי המשכנתא. האם זה כדאי?

המתווה של בנק ישראל לגבי דחיית הלוואות מחלק את האוכלוסייה למעגל ראשון – שהוא מעגל הנפגעים הישירים ומגויסי צו 8, ומעגל שני, שכולל את שאר התושבים. מי שבמעגל הראשון יכול לדחות את תשלום המשכנתא בשלושה חודשים בלי ריבית. עבור האחרים הריבית לא בוטלה. חשוב לזכור שכאשר דוחים את תשלום המשכנתא, הסכום שלא משולם בזמן אינו מתאדה, אלא נכנס לתשלומים הבאים. כך למשל, אם אתם בדרך כלל מחזירים משכנתא בגובה 5,000 ש“ח חודש ודוחים את החזר המשכנתא בשלושה חודשים, הסכום להקפאה יעמוד על 15,000 ש"ח. סכום זה יחולק על פני יתרת החודשים שנותרו למשכנתא. מבחינת ההחזר החודשי תהיה עלייה מסוימת בתשלומים, שעל פניו יכולה להיראות לא משמעותית, אבל מכיוון שההלוואה הינה בשיטת שפיצר, המשכנתא בכללותה תתייקר באלפי שקלים. לכן מומלץ להימנע מהקפאת משכנתא ולעשות זאת רק אם אין ברירה. >> בואו נהיה חברים בפייסבוק 🙂 לחצו כאן >

מה עדיף כשההכנסה יורדת?

להקפיא הלוואה, לקחת הלוואה, להיכנס למינוס או למשוך חיסכון?

יש לבחון את מחיר הכסף של החלופות השונות וכן את ההשפעה על ההחזר החודשי. השלב הראשון הוא לבנות תקציב ולוודא שההכנסות גדולות מההוצאות. אם הכנסותיכם נפגעו ואתם חוששים שלא תעמדו בהחזר הלוואות, הקפיאו את ההלוואה בהתאם למה שהבנק מציע. שימו לב שלקיחת הלוואה מכבידה על התזרים החודשי. היא מגדילה הוצאות. במצב של קיטון בהכנסות, לקיחת הלוואה חדשה היא פתרון אחרון. למעשה, עדיף להגדיל את מסגרת האשראי (כלומר, את המינוס), לתקופת הביניים. אמנם, מינוס זו ההלוואה הכי יקרה שיש, אך היתרון הוא שאין החזר חודשי לצידה, ועל כן היא לא תעמיס על ההוצאות החודשיות של משק הבית.

באשר לאפשרות לשחרר כספי חיסכון, שמרו ככל שניתן על כספי חסכונות, וקחו בחשבון שמשיכת כספי חיסכון זו פעולה שתמיד ניתן לנקוט בה במידת הצורך.

אני מעוניין לתרום כסף. האם לתרום על חשבון המינוס?

הרצון לתרום משותף לכולנו והוא מובן לחלוטין. יחד עם זאת, בתקופה כזו של חוסר וודאות, חשוב לשמור על היציבות הכלכלית של משק הבית של כל אחת ואחד מאיתנו לאורך זמן. ניתן לתרום ולעזור בהרבה דרכים שהן לא כסף ולפעמים עשויות להיות שוות ערך.

איגווד היועצים והמאמנים לכלכלת משפחה מפעיל קו חם בטלפונים 073-3679056 ו-052-6704282. מייל: igudkalkala@gmail.com.

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...