קיצוץ בגמלת הביטוח הסיעודי של קופות החולים כבר מינואר 2024

צילום: Image by Davide Dalese from Pixabay

מה אתם אומרים על הסידור הזה…? אתם משלמים כל החיים על ביטוח סיעודי דרך קופת החולים מתוך הנחה שתקבלו גמלה בסכום מסוים, ואז מסתבר שבעצם אין מספיק כסף, ומדינת ישראל מפחיתה את הקצבה. זו כמובן שערורייה, אבל נראה שלאיש לא אכפת. הייתם אמורים לקבל 6100 ש"ח בחודש, תקבלו 5000 ש"ח בחודש, ואם זה לא מספיק לכם – תאכלו פחות או שתקנו פחות תרופות. מתחת לראדאר וכשהתותחים רועמים, רשות שוק ההון פרסמה הודעה שכמעט אף אחד לא שמע עליה, למרות שהיא תפגע בכל מי שיש לו ביטוח סיעודי דרך קופת החולים. החל מינואר 2024 (כן, בעוד שלושה שבועות) יורעו באופן אוטומטי זכויות הביטוח הסיעודי.

גמלת הביטוח מקוצצת בפעם השנייה, הפעם בכ-10%, כך שתעמוד על 5,000 ש"ח בלבד למבוטח שמטופל בביתו (ההפחתה הקודמת הייתה מ-6100 ל-5500 ש"ח). למבוטחים במוסד הגמלה יורדת במצטבר מ-11,200 ל-10,000 שח.

הקיצוץ נוגע למבוטחים ששוהים בבית והצטרפו עד גיל 49, כאשר הפחתה בשיעור דומה תיקבע גם למבוטחים אחרים.

אתם בטלגרם? גם אנחנו, והכי נוח לעקוב אחרינו שם 🙂 לחצו כאן והצטרפו >

נזכיר כי כל הרעיון בגמלת ביטוח סיעודי הוא להבטיח הכנסה לאנשים שמגיעים למצב הכי פגיע שלהם, כדי שהם יוכלו לתפקד ולשרוד. לא מדובר בכסף שנועד למותרות, וגם ככה הסכום לא מספיק – לאור יוקר המחיה הגבוה והשכר הגבוה למטפל סיעודי. לכן, קיצוץ של הקצבה ב-18% במצטבר, זו פגיעה קשה מאוד במבוטחים בתקופה הקשה ביותר בחייהם.

עוד נזכיר את המובן מאליו: גמלת הביטוח הסיעודי אינה מתנה מהמדינה או מקופת החולים. אנחנו משלמים דמי ביטוח סיעודי מכיסנו, ומונעים מעצמנו כסף בכל חודש כדי להבטיח לעצמנו את הגמלה הזאת במקרה שנזדקק לה.

עיקרי השינויים בביטוח הסיעודי של קופות החולים מינואר 2024

1. הפחתת גמלת הביטוח הסיעודי: תקרת התשלום יורדת מ-6100 ל-5,000 ש"ח לאדם סיעודי המטופל בבית, ומ-11,200 ש"ח ל-10,000 ש"ח לאדם סיעודי במוסד.
2. הארכת תקופת האכשרה: תקופת אכשרה לקבלת פיצוי סיעודי כתוצאה מבעיה רפואית קיימת, כמעט מוכפלת. היא עולה מ-36 חודשים ל-60 חודשים. באופן הזה הממשלה מצמצמת משמעותית את מספר המקרים שיימצאו זכאים לגמלה.

בקרוב לא נוכל לרכוש ביטוח סיעודי – והמדינה לא נערכת

המשבר בביטוחים הסיעודיים עלול להשאיר את אזרחי ישראל ללא ביטוח סיעודי בכלל, אם מדינת ישראל לא השכילה להתעורר בזמן ולטפל בנושא הזה. כבר כמה שנים שאי אפשר לרכוש ביטוח סיעודי פרטי בחברות הביטוח, כי זה לא משתלם להן. הפתרון שעמד עד עתה בפני הישראלים הוא לרכוש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, אבל שימו לב – חברות הביטוח לא מעוניינות להמשיך ולבטח את חברי קופות חולים בביטוחים קבוצתיים.

משבר הגדול ביותר כרגע הוא בקופת חולים כללית, שגם עתרה לבג"ץ. קרן המבוטחים של קופת חולים כללית צנחה מ-1.7 מיליארד שקל ל-500 מיליון שקל. הראל, המבטחת של כללית, הודיעה לה כי תפסיק לבטח החל מתחילת השנה.

חברת מנורה תפסיק לבטח את מבוטחי לאומית לאחר סיום החוזה במרץ 2024. חברת הפניקס הודיעה ל"מכבי שירותי בריאות" שהיא תפסיק לבטח אותה, וממש לפני תום 2023 קיבלו חברי מכבי הודעה כי הביטוח הסיעודי שלהם עובר מינואר לחברת מנורה.

קופת חולים כללית נגד המדינה: "הזנחה חמורה של הביטוח הסיעודי"

כאמור, לאחרונה עתרה קופת חולים כללית לבג"ץ נגד משרדי הבריאות, האוצר ורשות שוק ההון. עתירה זו מהווה לא פחות מכתב אישום חריף על הזנחה חמורה של הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים של קופות החולים. בעתירה מפרטת כללית את כל השלבים שהביאו לקטסטרופה.

לדברי כללית, משרד הבריאות מצוי בשלב בוסרי ביותר בגיבוש עמדה לסוגיה, וכל מה שהוסכם עליו לעת זו הוא הקמה של ועדה בין משרדית שבפועל עדיין לא קמה.

מדובר במשבר עצום, אבל המדינה גוררת רגליים ולא מציגה פתרונות. כעת דורש מנכ"ל משרד הבריאות, משה בר סימן טוב, שקופות החולים כלל לא יידרשו לשווק ביטוח סיעודי לחולים – וכי החיסכון הזה יצורף לביטוח הפנסיוני.

ברקע הדרישה יש מאבק מטורף בין רשות שוק ההון לבין משרד הבריאות – אבל המאבק הזה התחיל מאוחר מדי ולא ברור אם יסתיים לטובת המבוטחים. משרד הבריאות טוען שמי שאחראי לכך שלחברות הביטוח לא משתלם למכור ביטוח סיעודי היא רשות שוק ההון, שיצרה תנאים שבהם יותר מדי תביעות ביטוח סיעודי מאושרות. כן, שמעתם נכון – בזמן שהמבוטחים עצמם לעתים קרובות לא זוכים לקבל גמלה כי הם לא עומדים במבחנים, משרד הבריאות חושב שצריך להקשיח את התנאים.

מדינת ישראל לא דאגה לכך בתקציב 2023 או בתקציב 2024

כפי שפרסמנו כאן, באוגוסט האחרון רשות שוק ההון פרסמה את טיוטת ההוראה בנוגע להפחתת גמלת הביטוח הסיעודי בקופת חולים. במשרד הבריאות זעמו , אך זה לא עזר. חמור מכך, מדינת ישראל עדכנה את התקציב לשנת 2023 – ולא טיפלה בנושא הביטוח הסיעודי. התקציב "המתוקן" משקף היטב את סדרי העדיפויות של הממשלה – ואנשים סיעודיים נמצאים מחוץ לסדר העדיפויות.

הרעה זו בתנאים לאנשים סיעודיים מצטרפת למגמה מתרחבת של הפקרת קשישים ע"י המדינה. קצבת הזקנה העלובה לא מאפשרת להתקיים בכבוד, ובנוסף צפויים להיסגר מאת מרכזי יום לקשיש בגלל סדר עדיפויות לקוי.

מה הסיבה להרעה בתנאי הביטוח הסיעודי?

כיום, מבוטחים במסגרת הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופות החולים כ-4.6 מיליון אזרחים, ומשולמים מדי שנה תגמולים בסך של כ-3 מיליארד ש"ח. אלה כמובן אנשים ששילמו על הביטוח הזה, הם לא מקבלים מתנה. אלא שלחברות הביטוח נעשה יותר קשה לשלם את כל הקצבאות הללו. לפי ההודעה של רשות שוק ההון, בחברות הביטוח לא צפו שכל כך הרבה אנשים יאריכו ימים וגם סמכו על זה שפחות אנשים יהיו מודעות לזכאותם לקצבה. עכשיו רשות שוק ההון נחלצת לעזרתן, כי לטענתה אם היא לא תעשה זאת, הן יקרסו.

מדובר בחברות הביטוח הראל, דקלה, כלל, מנורה והפניקס – ששיווקו את הביטוח לקופות החולים במשך עשרות שנים. אותן חברות גם מנהלות את הפנסיה ואת ההשקעות של הציבור, ויש לקוות שבאפיקים הללו הן מתנהלות נכון יותר. 

בואו נהיה חברים גם בפייסבוק 🙂 לחצו כאן והצטרפו >

ברשות שוק ההון מספקים הסברים מדוע היא מובילה כרגע מהלך שהלך לקראת חברות הביטוח שגורפות מיליארדים, תוך שהיא פוגעת אנושות במבוטחים. הנימוקים תמוהים. לדבריה, בשנים האחרונות עלה מספר תביעות הסיעוד שאושרו בעשרות אחוזים מסיבות שונות:

• התארכות תוחלת החיים של מטופלים סיעודיים
• התפתחויות טכנולוגיות
• עלייה בכמות האישורים לגמלת סיעוד בביטוח הלאומי
• פעילותן של חברות למימוש זכויות
• עלייה במודעות הציבור לכיסוי עצמו

במילים אחרות, רשות שוק ההון מאשימה את המבוטחים שהם חיים יותר זמן ומודעים יותר לזכויות שלהם, ומאשימה את הביטוח הלאומי בכך שהוא נותן יותר אישורים לגמלה.

השאלה המתבקשת היא איך ייתכן שהכסף ששילמו לחברות הביטוח לאורך השנים אינו בנמצא כיום כדי לעמוד בהתחייבויות. רשות שוק ההון לא מפרטת זאת – ולא נראה שהמדינה חוקרת זאת. במקום זאת, המדינה מצפה מאזרחים במצב סיעודי לספוג את המחדל ולהתמודד עם מצבם המורכב בעזרת הרבה פחות כסף. 

ברשות שוק ההון אומרים שהמהלך הזה חיוני כדי להבטיח את המשך הביטוח הסיעודי בקופות החולים. ואם זה נשמע לכם כמו פארסה, אתם צודקים. במשך שנים שילמנו על ביטוח סיעודי שהבטיח לנו גמלה בגובה מסוים אם נגיע למצב סיעודי – והנה בהינף יד הכספים ששילמנו שווים פחות ויקנו לנו גמלה מופחתת ב-18%.

אפשר היה לצפות ממדינה שדואגת לאזרחיה, במיוחד החלשים שבהם, למצוא סעיף בתקציב שיתמוך בחברות הביטוח – אבל לא. ממשלת ישראל מוצאת מיליארדים בתקציב המדינה לצרכים שהיא מתעדפת – כמו גמלה לאברכים, או משרדי ממשלה מיותרים, אבל לא 1000 ש"ח בחודש לאנשים סיעודיים שחרב עליהם עולמם. את אובדן הכסף הזה – שהם זקוקים לו כאוויר לנשימה ושהם עצמם שילמו עבורו כל חייהם – ממשלת ישראל מצפה שהם יספגו. ולא, הם הרי לא יכולים לצאת לעבוד כדי להשלים את הסכום החסר. אז מה שהם ככל הנראה יעשו, זה לקנות פחות אוכל או פחות תרופות.

נציין גם כי רשות שוק ההון פרסמה את ההודעה בניסוח מאוד מאוד עדין, שלא משקף את גודל המשבר בתחום הביטוח הסיעודי: "הצעדים שנוקטת הרשות נדרשים כדי לאפשר את המשך הביטוח הסיעודי בקופות החולים החל מה-1 בינואר 2024", נכתב שם. לטענת הרשות, "ההוראות נועדו לחזק את יציבות קרנות המבוטחים בתוכניות הביטוח הסיעודי של קופות החולים, על מנת לאפשר את המשך קיומן של תכניות אלה".

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון (בפועל), עמית גל: "המהלך של עדכון התנאים של פוליסות הסיעוד בקופות החולים הוא מהלך כואב ולא פשוט. אנחנו ברשות עושים זאת בלב כבד. עם זאת, המהלך נדרש והכרחי כדי למנוע פגיעה קשה יותר במבוטחים. סוגית הביטוח הסיעודי היא סוגיה חברתית-כלכלית מורכבת ואנחנו כחברה צריכים להמשיך לחתור ללא לאות להבטחת טיפול הוגן ומכבד באזרחים לעת זקנה. בזמנים אלו, בהם ישראל מצויה במלחמה, הצעד הזה הוא קשה במיוחד אך אנו נדרשים להחלטות קשות ולהירתמות של כל הגורמים הרלוונטיים כדי לאפשר את המשך קיומם של הביטוחים הסיעודיים. נמשיך לפעול בתיאום עם שותפינו בממשלה ובשיח עם חברות הביטוח ועם קופות החולים, על מנת לאפשר לאזרחי ישראל כיסוי ביטוחי הולם למקרה בו יקלעו למצב סיעודי".

להוראה החדשה, שהתפרסמה פחות מחודש לפני שהיא נכנסת לתוקף, קדמו דיונים חברות ביטוח, קופות חולים וארגונים חברתיים. "הרשות שקלה את ההערות וקיימה היוועצות עם גורמי הממשלה הרלוונטיים, מתוך מטרה למצוא את האיזון בין הפגיעה המינימלית ההכרחית בגובה הכיסוי, לבין תמיכה בהמשך קיומו לאורך זמן" – נמסר.

חברות הביטוח לא מוכנות לבטח, המדינה לא טורחת לתקצב את אזרחיה

כאמור, כיום אי אפשר לרכוש ביטוח סיעודי פרטי. מאז 2019 הפסיקו חברות הביטוח לספק ביטוח סיעודי פרטי והיום בשוק הביטוח ניתן להיות מבוטח בפוליסת ביטוח סיעודי רק על ידי קופות החולים. קרנות ההון שמהם משולמים דמי הביטוח הסיעודי קטנו בארבע השנים האחרונות בעיקר בשל העלייה בהיקף המבוטחים שהוגדרו כסיעודיים ובסך הפיצויים שהועברו לאותם מבוטחים סיעודיים.

אם מדינת ישראל לא תתעשת, מאות אלפי אנשים סיעודיים יקרסו. המדינה חייבת מצד אחד לדרוש את הכסף מחברות הביטוח, ומצד שני להפסיק לתרום את כספי המסים של כולנו רק למגזרים מסוימים – לא לדאוג בראש ובראשונה לאנשים הכי מוחלשים בחברה.

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...