סוגי קרנות פנסיה בישראל

 

(תוכן מקודם)

מאת: דסי ניר

קרנות הפנסיה הישראליות חוגגות כבר 75 שנה של חיסכון לפרישה בערבות הדדית חיסכון שאיפשר למאות אלפי ישראלים לפרוש לפנסיה בידיעה שיהיה מי שישלם להם את קצבת הפנסיה לכל ימי חייהם. לאורך השנים חלו שינויים מרחיקי לכת בקרנות הפנסיה, בזכויות החוסכים ובאופן שבו הן מנהלות את כספי החוסכים.

אז איך הגענו מקרנות הפנסיה הוותיקות עד לקרנות המקיפות ולקרנות ברירת המחדל שחוללו מהפכה בשוק הפנסיה?

קרנות פנסיה של העולם הישן – הבטחות קשה לקיים

הרעיון של מתן קצבת פנסיה לעובדים מעל גיל מסוים שמתקשים להמשיך לעבוד, נולד בגרמניה של הקנצלר ביסמרק כבר במאה ה-19. החוק קבע שמעסיקים ועובדים יפרישו סכומי כסף שישולמו כקצבה לעובדים לאחר גיל 70, בתקופה שבה תוחלת החיים הממוצעת הייתה נמוכה הרבה יותר. הרעיון תפס תאוצה והתפשט בהמשך למדינות רבות.

במשך שנים רבות המעסיקים הגדולים הם שדאגו לממן את הפנסיה לעובדיהם. בראשית המאה ה-20, עם התחזקות ארגוני העובדים, נוצרו קרנות הפנסיה הראשונות כקופת חיסכון הפועלת במנגנון של ערבות הדדית בין חברי האיגוד. קרן הפנסיה הראשונה הוקמה בארץ ישראל בשנת 1945 על ידי איגוד פועלי הבניין ובעשורים הבאים הוקמו קרוב ל-20 קרנות פנסיה של איגודים וקבוצות עובדים שונות.

קרנות הפנסיה הוותיקות נהגו להבטיח לעובדים קצבת פנסיה בשיעור של עד 70% מהשכר האחרון או משכרו הממוצע של העובד. שיעור הקצבה נקבע לפי ותק העובד בקרן הפנסיה. אך ככל שיותר ויותר עובדים פרשו לפנסיה וביקשו לממש זכות זו, התברר כי החיסכון בקרן אינו מספיק כדי לעמוד בהתחייבויות לשלם את קצבאות הפנסיה לכל הפורשים.

חלק מקרנות הפנסיה הוותיקות נכנסו לגירעון עצום והממשלה החליטה שתממן את הגירעון – בתנאי שאותן קרנות ייסגרו למצטרפים חדשים – כדי למנוע את העמקת הגירעון. בהמשך אף הולאמו כמה מן הקרנות הגירעוניות ומונה להן מנהל מיוחד מטעם הממשלה, במטרה להבטיח ניהול תקין ותשלום של הקצבאות לפנסיונרים.

הקרנות החדשות – פנסיה כפי יכולתך

בשנת 1995 הוקמו קרנות הפנסיה המקיפות החדשות שהחליפו את הקרנות הוותיקות. בקרנות החדשות קצבת הפנסיה מחושבת על פי הסכום שצוברים החוסכים לאורך תקופת עבודתם, תוך שימוש בהנחות סטטיסטיות-אקטואריות לגבי תוחלת החיים הצפויה בעת היציאה לפנסיה.

כך, נשמר האיזון בין הכספים שנצברו בקרן להתחייבויות הקרן לתשלום קצבאות הפנסיה. כיום ישנן 9 קרנות פנסיה חדשות הפועלות בישראל ונמצאות תחת פיקוח של רשות שוק ההון. לאורך השנים נעשו שינויים בתקנון קרנות הפנסיה החדשות, במטרה להבטיח שוויוניות והוגנות בקביעת הזכויות של העמיתים החוסכים בקרן. בין היתר, נקבעו גם רמות כיסוי אחידות לכיסוי הביטוחי הנלווה למקרה של מוות או נכות חלילה.

קרן הפנסיה הנבחרת – הקרן שתעזור לכם להגדיל את הפנסיה שלכם

כדי לשפר את התחרות בין קרנות הפנסיה החדשות ולאפשר לחוסכים בחירה פשוטה יותר בקרן פנסיה שמעניקה דמי ניהול מופחתים, בחרה רשות שוק ההון במשרד האוצר את קרנות הפנסיה ברירת המחדל בהליך תחרותי. עובד שלא בחר בעצמו את קרן הפנסיה שבה הוא רוצה לחסוך, ישויך באופן אוטומטי לאחת מהקרנות הנבחרות שמציעות דמי ניהול מופחתים.

הקרן הנבחרת פועלת בדיוק כמו קרנות הפנסיה החדשות, ולצד ניהול השקעות איכותי היא מציעה דמי ניהול מופחתים למשך 10 שנים. היא אינה מחייבת מילוי שאלון רפואי כתנאי להצטרפות. דמי הניהול המופחתים מאפשרים לחוסכים בקרן הפנסיה הנבחרת לחסוך יותר עד הפרישה לפנסיה וכך להגדיל את קצבת הפנסיה שיקבלו.

שוק הפנסיה ממשיך להתחדש לאורך השנים כדי להבטיח שתוכלו לפרוש לפנסיה עם סכום משמעותי ולשמור על רמת החיים שאליה הייתם רגילים בשנות העבודה.

קרנות הפנסיה הנבחרות הן רק קצה הקרחון והן מסמנת את העתיד שאליו צועד שוק הפנסיה כולו.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.