מה צריך לשאול בפגישת תכנון פנסיוני? כך תעשו זאת נכון

(תוכן מקודם)

מאת: דניס לר

רוצים לדעת כיצד ואיפה הכי כדאי לחסוך בהתאם למאפיינים הספציפיים שלכם ולמטרות הכלכליות שלכם? פגישה עם בעל רישיון פנסיוני היא בדרך כלל נקודת הפתיחה בדרך לרווחה כלכלית בזמן הפרישה לגמלאות.

אמנם הפגישה נערכת עם איש מקצוע, אך אנחנו גם חייבים לקחת אחריות על תוצאות הפגישה עמו. לכן חשוב להגיע מוכנים, מצוידים בידע בסיסי ועם השאלות הנכונות להציב בפניו, כדי לקבל את המקסימום מהפגישה. בכתבה זו נציג כמה שאלות בסיסיות שחייבות להישאל בפגישה עם בעל רישיון פנסיוני.

לפני שנצא לדרך, ודאו שאיש המקצוע שלכם מחזיק ברישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון שבמשרד האוצר, ומציג אותו בפניכם לפני תחילת התהליך. בנוסף, הרשות מטילה על בעל הרישיון חובה להוציא פלט על שמכם מהמסלקה הפנסיונית – מערכת ריכוז הנתונים הפנסיוניים הרשמית של המדינה. זאת, על מנת לבדוק את מלוא התיק הפנסיוני בצורה הרחבה והנכונה ביותר. ודאו שתהליך התכנון הפנסיוני מתחיל בהפקת הנתונים מהמסלקה הפנסיונית על ידי בעל הרישיון בסמוך למועד הפגישה הראשונה.

מהו הליך תכנון פנסיוני, ומה כדאי לדעת לפני הפגישה הראשונה?

בעל רישיון פנסיוני הוא איש מקצוע, ומטרתו המרכזית היא לסייע ללקוח לטייב את התיק הפנסיוני שלו. הוא עושה זאת על ידי התאמת הכיסויים והחסכונות בתיק לאופי הספציפי של הלקוח ומשפחתו; ניצול כלל הטבות המס שמציעים מכשירי החיסכון השונים; בחירת מוצרי חיסכון חדשים על בסיס מאפייני החוסך והשוואה בין החברות בשוק; דיוק גובה הכיסויים הביטוחיים בהתאם לצורכי הלקוח; ויצירת תוכנית פרישה פיננסית יציבה.

לפני שמגיעים לפגישה רצוי להשלים ידע ולערוך היכרות עם מושגים בסיסיים בתחום, כדי לא להתעכב על הגדרות בזמן הפגישה. ודאו שאתם יודעים, לפחות באופן בסיסי: מהי קרן פנסיה, מהם כיסוי שאירים וביטוח חיים, באיזו קרן פנסיה אתם חוסכים, מה זו קופת גמל, מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה ומהו מסלול בחיסכון פנסיוני. מקום טוב להתחיל בו הוא מרכז הידע באתר רשות שוק ההון, שם ניתן למצוא מדריכים, כתבות וסרטונים בנושאים אלה. בנוסף, באתרי הגופים המנהלים – בתי השקעות וחברות ביטוח – יש מדריכים מקיפים שניתן להיעזר בהם.

רשימת השאלות לבעל הרישיון הפנסיוני

הצגת השאלות הנכונות תסייע לבעל הרישיון להעניק לכם את השירות על הצד הטוב ביותר, ותסייע לכם להבין את המצב לאשורו. על כן, הכינו את רשימת השאלות שלכם מראש, על מנת להפיק את המיטב מזמן הפגישה. להלן כמה שאלות בסיסיות שחשוב להציג:

איפה תתנהל קרן הפנסיה שלי?

זוהי אולי השאלה הבסיסית ביותר – בסופו של יום, מי יהיה בית ההשקעות או חברת הביטוח שינהלו את החיסכון הפנסיוני שלי? ניתן להוסיף ולשאול מהם היתרונות של אותו גוף מנהל, באילו נכסים הוא מתמקד, אילו סוגי קרנות ומסלולים הוא מציע, מה היו תשואות העבר שלו במסלולים השונים וכן הלאה.

מה היו תשואות העבר?

כהמשך לשאלה הקודמת – אף אחד לא יודע מה יהיו התשואות שיספק שוק ההון לנכסי הפנסיה בעתיד. אבל בהחלט אפשר ואף כדאי לדעת אילו תשואות הניבו הקרנות השונות במסלולים השונים בשנים עברו. זה נתון חשוב שצריך להיות חלק מהשיקולים בתכנון הפנסיוני.

מה הסכום שנחסך ומה הקצבה הצפויה בפרישה?

אם עד לפגישה כבר צברתם סכום כסף מסוים בחיסכון הפנסיוני, על בסיס הסכום הזה כבר תהיה הערכה כלשהי לקצבה שלה תהיו זכאים בעת פרישה. הנתונים הללו כאמור גלויים בנתוני המסלקה הפנסיונית.

האם כל הכספים הופקדו ברציפות?

בדקו עם בעל הרישיון האם היו פערים בהפקדות לחיסכון הפנסיוני מכל סיבה, ואם לא, ודאו שהנתונים תואמים לרצף התעסוקה שלכם ולשכר.

אילו כיסויים ביטוחיים קיימים בקרן הפנסיה והאם הם מתאימים לי והאם יש צורך לרכוש כיסויים מחוץ לקרן הפנסיה ?

קרן פנסיה כוללת רכיבים ביטוחיים, כמו כיסוי שאירים שמבטיח קצבה למשפחתו של החוסך בעת פטירה (אלמן/אלמנה ויתומים מתחת לגיל 21) וכיסוי נכות למקרה של פגיעה בכושר העבודה. אבל לא כל הביטוחים הם תנאי הכרחי לכל חוסך. ביטוח שאירים בקרן פנסיה למשל, אינו נדרש במקרה של חוסכים רווקים וללא ילדים. בדקו עם בעל הרישיון האם הביטוחים שיש לכם מתאימים לכם.

מהי רמת הסיכון במסלול ההשקעה והאם היא מתאימה לי?

כספי החיסכון הפנסיוני מושקעים במסלולי השקעה שונים, הנבדלים ברמת הסיכון שהם מציעים לאור תמהיל ניירות הערך שבהם, קרי אחוז ההקצאה שהמסלול מפנה למניות, הנחשבות לנכס תנודתי אך עם פוטנציאל תשואה גבוה, למול אחוז הקצאה לאגרות חוב ממשלתיות הנחשבות לנכס סולידי ויציב אך עם פוטנציאל תשואה נמוך יותר בהשוואה. לצעירים פעמים רבות עדיף להשקיע בסיכון גבוה יותר, כי יש להם יותר זמן "לתקן" הפסדים, ככל שיהיו, בחיי החיסכון הפנסיוני. שאלו את היועץ האם יש צורך להחליף מסלול לאור רמת הסיכון הרצויה לכם ומאפיינכם האישיים, או ליצור שילוב מותאם בין מספר מסלולים שונים.

כמה דמי הניהול אני משלמ/ת?

דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני יכולים להכריע בין חיסכון אפקטיבי ורווחי, לבין חיסכון איטי ובינוני. בתחום זה יש גם הרבה שונות בין הגופים המציעים חסכונות פנסיוניים, ולבעל הרישיון ייתכן ויש יכולת להתמקח ולהוזיל את דמי הניהול. בשוק הפנסיוני כיום קיימות גם קרנות הפנסיה הנבחרות (שנקראות לעתים גם "קרנות ברירת מחדל") המציעות דמי ניהול מופחתים וקבועים ל-10 שנים.

האם יש שינויים נוספים שכדאי לבצע? עברו עם בעל הרישיון הפנסיוני על כל אפשרות לערוך שינויים בתיק הפנסיוני שלכם.

לסיכום

חיסכון פנסיוני הוא אחד מעמודי התווך של החיים הפיננסיים שלנו, ואיכותו היא שתקבע את איכות חיינו בפרק השלישי שלהם. לכן תהליך תכנון עם בעל רישיון פנסיוני הוא שלב חשוב, עבור כל מי שרוצה להגיע מוכן לימי הפרישה. בחירת מסלול, גוף מנהל, כיסויי ביטוחיים וכן הלאה – אלה החלטות לא פשוטות, ואיש מקצוע יוכל לסייע. כדי לעזור לו לעזור לכם – הגיעו מוכנים לפגישה עם הבנה בסיסית במושגי היסוד ורשימת שאלות מסודרת.

^{* אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח}