השוואת ביטוחי בריאות – איך עושים את זה?

השוואת ביטוחי בריאות - לא כדאי להתעצל

(תוכן פרסומי)

היום המצב הבריאותי תקין, אך מה יהיה בעוד עשור או שניים? רבים חוששים מפני ירידה בתפקוד הבריאותי בעשור הבא לחייהם ומעוניינים להבטיח כי הם ומשפחתם מכוסים בצורה הטובה ביותר באמצעות פוליסה מתאימה. במאמר זה נגלה כיצד להשוות בין ביטוחי הבריאות השונים.

מהו ביטוח בריאות ולשם מה הוא נועד?

ביטוח בריאות הוא ביטוח המכסה הוצאות הקשורות להליך רפואי כלשהו, בדיקה רפואית או תרופות שאינן בסל הבריאות הממלכתי. ביטוח הבריאות נועד לצורך החלפה או השלמה לשירותים שאינם כלולים בסל הבריאות הממלכתי ומאפשר פנייה לגורמים רפואיים חיצוניים שאינם עובדים עם קופות החולים.

מכיוון שעולם ביטוחי הבריאות רחב ואפילו מעט מבלבל, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו משלמים על ביטוח שאנחנו כלל לא צריכים. לכן לפני שאתם בוחרים ביטוח בריאות מומלץ לבחון את הפרמטרים השונים המוצעים על ידי חברות הביטוח.

מהן האפשרויות העומדות בפנינו?

כיום קיימים בישראל מספר סוגי ביטוחי בריאות:

• ביטוח בריאות בסיסי – פוליסה המכסה הוצאות רפואיות שונות ובסיסיות בלבד ומיועדת למזער הוצאות על תרופות ומענה בעיקר לניתוחים מיוחדים.

• ביטוח בריאות משלים שב"ן – פוליסת ביטוח המכסה שירותים רפואיים נוספים על ביטוח הבריאות הממלכתי. בד"כ קופות החולים מציעות את הביטוח כהרחבה על הביטוח הממלכתי וכיסויו הן לרוב תרופות שאינן בסל הבריאות, אפשרות לבחור מנתח מרשימה מוגדרת מראש, רפואה שיניים, השתלות ורפואה משלימה.

• ביטוח רפואי מקיף – ביטוח רפואי המכסה הוצאות רפואיות בסיסיות ובנוסף גם הוצאות רפואיות רבות אחרות ומורחבות. יתרון נוסף שיש לפוליסה זו הוא זכאות לקבלת פיצוי מהשקל הראשון ללא תלות בקופת חולים או פיצוי על ההפרש בלבד שנותר לשלם כמו בביטוח משלים שב"ן.

מעבר לפוליסות הללו קיימים סוגי ביטוח בריאות נוספים כגון: ביטוח סיעודי, תאונות אישיות, ביטוח ניתוחים בארץ ובחו"ל ועוד.

גבול האחריות הביטוחית של חברות הביטוח

לאחר שהבנו מהם הצרכים שלנו, בחרנו סוג ביטוח בריאות וקיבלנו הצעות מחברות הביטוח השונות עלינו לבדוק מה בדיוק חברת הביטוח מציעה לנו? בכל ביטוח קיים פירוט לגבי גובה הפיצוי אותו נוכל לקבל מחברת הביטוח על שירות רפואי מסוים והדבר משתנה מחברה לחברה.

כמו כן, יש לבדוק מהו גובה השתתפות העצמית. כפי שצוין בקצרה ניתן לבחור בפוליסות ביטוח המציעות שיפוי על ההוצאות החל מהשקל הראשון ללא השתתפות עצמית כלל.

תנאי החיתום בפוליסה

לצערנו, ככל שאדם מתבגר הסיכוי להופעת מחלות שונות גובר. לכן, חברות הביטוח מחשבות את הסיכונים לתביעות עתידיות הצפויות להגיע לפתחן.

בחישוב הסיכון, החברה מסתמכת על עבר רפואי המצוין בהצהרת הבריאות עליה חותם המבוטח. חברת הביטוח בוחנת את בקשתו ולאחר מכן מוציאות "תנאי חיתום" הקובעים האם החברה מאשרת לקבל את המועמד לביטוח או דוחה את בקשתו. לעיתים על מנת לא לדחות לחלוטין את הבקשה נקבעת תוספת תשלום עקב המצב הרפואי של המבוטח ולעיתים מתקבלת החלטה להחריג אחד או יותר מקרים בהם המבוטח לא יוכל לתבוע בגינם לדוגמה: מבוטח החולה במחלה מסוימת לא יוכל לתבוע שירות רפואי עליו רוצה לקבל החזר הקשור למחלה ממנה סובל.

גורמים נוספים שאותם חייבים לקחת בחשבון

חשוב לדעת כי מחיר הביטוח נקבע בהתאם לגיל. גם כאשר אותו מועמד לביטוח הינו אדם בריא ללא היסטוריה רפואית קודמת מחיר הביטוח יגדל ככל שיתבגר.

לכן, ככל שרוכשים פוליסת ביטוח בריאות בגיל צעיר יותר, כך קל יותר להתקבל ואף בתנאים נוחים יותר.

נושא נוסף שחשוב להכיר הוא פוליסות בריאות קולקטיביות שמשמעותן הטבות לביטוח בריאות. מקומות העבודה סוגרים אותן מול חברות הביטוח בתנאים טובים ומחירים מוזלים לעובדים ומאפשרים הכנסת בני משפחת העובדים לפוליסה בעלויות נמוכות.

לסיכום, בבואנו לבחור פוליסת ביטוח בריאות חשוב לבחון את הצרכים של כל אחד מבני המשפחה ולהחליט אם אנחנו רוצים ביטוח ספציפי וממוקד או שאנחנו מעוניינים, לחילופין, בפוליסת ביטוח שתאפשר לנו ליהנות משירותים רפואיים ללא תלות בקופות החולים.

לאחר מכן, יש לבדוק מהו גובה ההחזר הכספי אותן חברות הביטוח מוכנות לשלם בזמן תביעה.

כמו כן, יש לבדוק מהם תנאי הקבלה. האם יש צורך בהצהרת בריאות?

פרמטר נוסף הוא העלות – מה המחיר שאנו מוכנים לשלם בעבור הכיסויים שמציעים לנו?

בהקשר זה חשוב לדעת מהם התנאים המקדימים שעמם אנו מתחילים את הפוליסה ומה ההגבלות.