עולם המשכנתאות בתקופת משבר הקורונה

(תוכן מקודם)

עולם המשכנתאות עובר שינוי בגלל משבר הקורונה. ככל שהמשבר נמשך ואחוז האבטלה עולה, כך יהיה קשה לבנקים להגיב למצב. נכון לעכשיו שיעור האבטלה נושק ל-25% – ואין לדעת מתי יירד מספר המובטלים ובכמה.

כיום הבנקים ממש בקיפאון, לא מתפקדים בתחום ההלוואות לעסקים או למשפחות. סניפים רבים סגורים לקבלת קהל. למעשה, הבנקים מתרכזים בעיקר במתן משכנתאות לפני ביצוע. כלומר, מדובר בעסקאות שבהן כבר נחתם חוזה, וצריך לשלם כסף לקבלן או למוכר הדירה מכספי המשכנתא.

הבנקים בררנים מאוד באישור הלוואות חדשות. לכן, בתקופת אי ודאות כזו יועץ משכנתאות פרטי יכול לקדם ולהגיש בקשה בבנק.

הלוואות לעסקים – נושא כאוב

גם בתחום ההלוואות לעסקים הבנקים לא ממש עוזרים.

המשבר פגע בהרבה מאוד עסקים שנאלצו לסגור את העסק או לצמצם פעילות, אך הממשלה ומשרד האוצר מתעכבים בהחלטה על תוכנית עסקית ברורה לעסקים.

הממשלה הקימה קרן למתן הלוואה בערבות המדינה לנפגעי משבר קורונה. הכספים הם כספי הבנק, אבל המדינה נותנת ערבות עד 15% מכספי הכספים שניתנו במקרה שבו הלווים לא עומדים בהחזר הלוואה.

כל זאת לא הספיק לבנקים והם עדיין חוששים לתת הלוואות.

מתוך קרן של 21 מיליארד שקל שהוקצו לתמיכה בעסקים, הבנקים נתנו רק מליארד אחד כהלוואות. גורמים במערכת הבנקאית טוענים שגם הכסף הזה ניתן רק לעסקים שהיו גם חזקים לפני משבר הקורונה.

השפעת משבר הקורונה על ריביות הבנקים

חודש מרץ הראה שיא חדש בלקיחת משכנתאות. חשוב לזכור שמשכנתא שנלקחה במרץ היא תולדה של עסקאות שנחתמו בחודשים קודמים, כאשר עדיין לא הייתה קורונה, לא היה סגר ומאות אלפי שכירים ועצמאים לא היו בחל"ת ועדיין עבדו והוציאו כספים.

כבר בתחילת המשבר היה ברור שסביבת הריבית שהכרנו בחודשים האחרונים לא תחזור. מתחילת חודש מרץ הבנקים העלו ריביות בצורה מאוד משמעותית – בין 0.4%-1% בכל מסלול.

בנק ישראל ניסה לעצור את עליית הריביות.

צעד ראשון היה הורדת ריבית בנק ישראל לרמה של 0.25% לרמה מינימלית של 0.1%. בנוסף בנק ישראל החל לקנות אגרות חוב כדי להעלות את המחיר שלהן בבורסה וכך להקטין את התשואות עליון. המטרה הייתה להקל על הבנקים בגיוס הכס עבור הלוואות ועבור משכנתאות.

לבנקים יש נטייה לגלגל גידול בעלויות הגיוס באופן כמעט מלא על הלווים והאזרחים, אבל משום מה הם לא ממהרים להוריד את הריביות כאשר עלויות הגיוס שלהן יורדות. מעניין למה.

הבנקים לא ממהרים להוריד את הריבית, משום שהם עדיין חוששים לתת הלוואות חדשות לבעלי עסק, משפחות ומשכנתאות. הבנקים מפחדים שהלווים לא יוכלו להחזיר את ההלוואות.

במשפחות רבות התשלום שמתקבל מביטוח הלאומי לא מספיק כדי לכלכל את המשפחה ולעמוד בכל ההוצאות. במשפחה בה שני בני הזוג הם עצמאים שנפגעו במשבר.

אם המשבר יימשך ו/או אם אסטרטגיית החזרה לשגרה תתארך ולא תהיה אפקטיבית, יותר עסקים ייקלעו לקשיים. יותר שכירים ימצאו את עצמם מחוץ למעגל העבודה. כמובן, תהיה לכך גם השפעה על שוק המשכנתאות.

כאמור, בעת הזאת משכנתא היא עניין מאתגר במיוחד, בין אם עבור שכירים שמשכורתם נפגעה ובין עבור בעלי עסקים ועצמאים שסובלים מהיעדר הכנסה. לכן, חשוב במיוחד להיעזר באיש מקצוע שבקיא בתחום המשכנתאות ויוכל להפיק עבור הלקוחות את המיטב.