יש לכם ביטוח בריאות? אלה הטעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר - פואנטה
טעויות בביטוח בריאות

יש לכם ביטוח בריאות? אלה הטעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר

על בריאות לא חוסכים – זה המוטו של רוב הישראלים. אלא שמצד שני, חבל לזרוק כסף לפח. יועץ הביטוח שי מלמד מגלה אילו טעויות בביטוחי בריאות עולות לנו בכסף ובבריאות

(תוכן מקודם)

לכולנו יש ביטוחי בריאות – בקופת חולים, בביטוחים המשלימים של קופת חולים ובביטוחים פרטיים, באופן עצמאי או ממקום העבודה. ביטוח הבריאות אמור לספק לנו שקט נפשי ופיננסי בעת צרה, למקרה שנחלה במחלה קשה, נזדקק לניתוח בארץ או בחו”ל ועוד. לכן, אין פלא שרובנו לא מסתפקים בסל הבריאות הבסיסי ודואגים לתגבר את ביטוח הבריאות שלנו. למעשה, 74.4% מאזרחי ישראל משלמים על ביטוח של קופות החולים, ו-44% מחזיקים בביטוח בריאות פרטי של חברות הביטוח. לפי משרד האוצר, התשלומים שלנו על ביטוחי בריאות פרטיים עלו בלמעלה מ-250% בעשור האחרון.

מצד אחד, אנחנו להוטים להיות מכוסים ולהגן על עצמנו מפני כל צרה, ומצד שני, איננו מתמצאים בתחום הסבוך של ביטוחי הבריאות. התוצאה היא שלעתים אנחנו משלמים יותר מדי או רוכשים פוליסות שאינן מתאימות לנו. במקרים אחרים, אנחנו נוקטים בגישה של “מה שלא יועיל – לא יזיק”.

האם הגישה הזו מוכיחה את עצמה? ומדוע בסופו של דבר ישראלים רבים כל כך מוצאים את עצמם נאבקים בחברת הביטוח, לאחר שבמשך שנים שילמו במיטב כספם? התשובה טמונה בשורה של טעויות שכל אחד מאיתנו עושה או עלול לעשות, לעתים בשל הקושי שלנו להבין את עולם המושגים המורכב, לעתים בשל מעבר בין מקומות עבודה ועוד.

הנה כמה עצות זהב ששוות הרבה כסף, מאת יועץ הביטוח שי מלמד, מנכ”ל חברת מלמד יועצים, המתמחה בתחום ביטוחי הבריאות:

כפל ביטוחים בביטוח בריאות
יועץ הביטוח שי מלמד, מנכ”ל חברת מלמד יועצים

5 טעויות בביטוחי בריאות שכמעט כולנו עושים

1. משלמים פעמיים על אותו כיסוי

רובנו לא יודעים, אבל בתחום ביטוחי הבריאות, ברגע האמת נוכל לתבוע רק מחברת ביטוח אחת.

תחום ביטוחי הבריאות שייך לקטגוריית ה”שיפוי”, קרי, החזר בגין הוצאה (תוך הצגת קבלה/חשבונית). ולכן, לא ניתן לתבוע מעבר להוצאה שהוצאנו, ובוודאי שלא נוכל לקבל תשלום כפול ומשולש ממספר חברות ביטוח.

לכן, לא משנה כמה ביטוחי בריאות יהיו לכם, תוכלו לתבוע ולקבל תשלום מקסימום עד גובה ההוצאה שהוצאתם.

אגב, יש לא מעט מבוטחים שמשלמים על כפל ביטוחים לגמרי בטעות. אז מה עושים? לא מתעצלים. בודקים בפירוט ההוצאות החודשיות אם אתם משלמים פעמיים על ביטוח בריאות. אל תשכחו לבדוק גם אם אתם מבוטחים בביטוח קבוצתי במקום העבודה הנוכחי או הקודם. זה לא מסובך, פשוט פנו ליחידת משאבי אנוש או בדקו את סעיף הניכויים בתלוש המשכורת.​
 

רוצה שיועץ ביטוח אובייקטיבי יבדוק את תיק הביטוח שלך?

השאר פרטים כאן



 
 

2. סומכים בעיניים עצומות על סוכן הביטוח

לפי הדו”ח האחרון במשרד האוצר, העמלות בגין ביטוחי בריאות עומדות על כ-25%. קראתם נכון, על כל 100 שקלים שאנחנו משלמים לחברת הביטוח, הגורם שמכר לנו אותו מקבל 25 שקלים.

הבעיה היא, שאת העמלה הוא לא מקבל מאיתנו. אנו נוטים לחשוב שהסוכן שמכר לנו את הפוליסה הוא “סוכן שלנו”, כאשר למען האמת, וגם לפי לשון החוק, הסוכן מהווה “שליח של חברת הביטוח”. לאור העובדה שהוא מקבל ממנה את משכורתו בגין המוצרים שמכר לנו, הגיע הזמן שנחשוב לפני שאנו משתמשים שוב בביטויים כגון: “הסוכן שלי” או “הסוכן שלי ייעץ לי…”.

3. לא בוחנים לעומק את עצם הצורך בביטוח

ביטוח מכל סוג הוא מוצר שאנחנו רוכשים כדי להתמודד עם חוסר ודאות, כך שמטבע הדברים, בתהליך מכירת הביטוח משתמש המשווק לעתים קרובות בסוג של הפחדה. המוכרים (סוכנים או מוקדנים) מנסים לגעת בנקודות הרגישות שלנו, הקשורות למצב הבריאותי שלנו או של בני משפחתנו. אנו מצדנו, באופן לא מפתיע, מאבדים לעיתים את כושר השיפוט והשכל הישר.

קל לנו להסתנוור ולהתבלבל, אך עלינו לזכור עובדה פשוטה: ביטוח בבסיסו נועד להכין אותנו למצב של התמודדות עם הוצאה כספית גבוהה שלא נוכל לעמוד בה. כן. ככה. באופן פשוט וברור.

כאשר העובדה הזאת מתנוססת לנגד עינינו, אנו צריכים לבחון שוב אם כיסויים קטנים של כמה מאות שקלים, או אפילו כמה אלפי שקלים בודדים אחת לכמה שנים, באמת מחייבים אותנו לרכוש ביטוח שעליו אנחנו משלמים סכומים מצטברים גבוהים, כדי להיערך לאפשרות לממן בעתיד את ההוצאות אלו. נדגיש: צריך לחזור ולבטח אך ורק את התחומים שיכולים לגרום לנו להפסד כספי משמעותי ביותר.

4. מפחדים לבטל פוליסה מיותרת

כאשר אנו, כיועצים ממליצים ללקוח לבטל ביטוח פוליסה כפולה או מיותרת, אנו נתקלים באחת משתי תגובות נפוצות: האחת היא רתיעה מביטול הפוליסה בשל הסכומים שכבר שולמו. כאשר המבוטח שואל “שילמתי עד עכשיו – לא חבל?”, התשובה היא שלא. ביטוחי הבריאות הינם על בסיס ריסק ולא על בסיס חיסכון. אנו מבוטחים כל עוד אנחנו משלמים. בדומה לביטוח רכב או ביטוח דירה, שבהם הכסף יורד לטמיון אם במהלך שנת הביטוח לא נוצל הביטוח – כך גם בביטוח בריאות.

התגובה השנייה של המבוטחים היא: “בטח אצטרך את הביטוח יום אחרי שאבטל אותו… (חוק מרפי)”. כאן יש לזכור שהמלצה לביטול ביטוח אינה מגיעה בחלל ריק. היא נובעת מאחת משתי הסיבות: או שישנו ביטוח זהה מאותו הסוג (וכאמור, לא יינתן כיסוי כפול), או שיחס העלות-תועלת שלו, בוודאי ביחס לסטטיסטיקת הניצול שלו, היא נמוכה מאוד.

לגבי סיבת הביטול הראשונה, בוודאי שאין משמעות. ישנו כיסוי חלופי שנותן בדיוק את אותו מענה או אפילו מענה טוב יותר.
לגבי הסיבה השנייה, אכן ישנה אפשרות ל”חוק מרפי” זמן קצר לאחר הביטול. אך לצד אפשרות זאת, ככל הנראה יש אפשרות גבוהה הרבה יותר לתשלום של מאות ואלפי שקלים במשך שנים רבות. זהו בדיוק השיקול הקר שנדרש לבצע ברגעים אלו.

5. דוחים את הבדיקה של הביטוחים הכפולים

תחום הביטוח, יחד עם “אחיו” הקרובים-רחוקים, תחום הפנסיה והמשכנתא, הם תחומים פיננסיים שרובנו לא מתמצאים בהם. אנחנו נמצאים בעמדת נחיתות מול משווקי הביטוח, אשר מעמיסים עלינו מידע כלכלי-משפטי שרק גורם לנו להימנע מלעסוק בנושא או לדחות אותו עד שכבר אין ברירה… בשלב המכירה, אותם משווקים מפשטים את הצורך שלנו בביטוח, בין היתר, כאמור, באמצעות הפחדה. אולם לאחר מכן, הם מעמיסים עלינו מידע מורכב ומסורבל כדי להרתיע אותנו מלבחון על מה אנו משלמים ולמה, עד שכבר מאוחר מדי.

ההימנעות הזאת שוות ערך לאלפי שקלים שאנחנו מאבדים מדי חודש, סכומים שמגיעים לעתים לעוד משכורת חודשית בשנה. אם נבין זאת, נגייס את האנרגיות ונקדיש את הזמן לבחון ולהבין את פוליסת הבריאות שלנו. לשם כך, כדאי להיעזר באנשי מקצוע אובייקטיביים, ולא באלה שמוכרים לנו מוצרים אלו מלכתחילה.

רוצה שיועץ ביטוח אובייקטיבי יבדוק את תיק הביטוח שלך?

השאר פרטים כאן


תגובות: 0
נגישות