יש לכם כסף ואתם לא יודעים מה לעשות איתו? נדמה לכם שכולם עושים כסף בשוק ההון ורק אתם נשארים בחוץ? בזמן האחרון, נדמה שהעולם מתחלק לשניים – אלה שכבר משקיעים ב-S&P ואלה ששואלים איך משקיעים ב-S&P. תוך שנתיים וחצי, הועברו למסלולים אלה יותר מ-100 מיליארד ש”ח. הסיבה ברורה. ריבית בנק ישראל היום עומדת על 4.5% – והשוואת ריבית על פקדונות בבנק מגלה שמי שפותח פיקדון בבנק יתקשה מאוד לקבל אפילו את הריבית הזאת.
לעומת זאת, יש אנשים שלא שומרים את הכסף שלהם בבנק. יש כאלה שבחרו ללכת על השקעה לא סולידית אלא מסוכנת יותר. הם השקיעו אותו בשוק ההון. חלקם קיבלו על ההשקעה שלהם בשנת 2023 תשואה של 28%. מדובר באלה שהשקיעו במסלולים המחקים את מדד S&P.
מן הסתם, הפער הזה מעורר תאבון אצל הרבה מאוד אנשים שמעוניינים להשקיע כסף פנוי ושואלים את עצמם איפה כדאי להשקיע כסף. עם זאת, כאמור, לא בכל שנה אלה התשואות ויש פה סיכון. אז איך עושים את זה ומה ממש חשוב לזכור? בשורות הבאות נסביר איך משקיעים ב-S&P, אך לפני כן נדגיש: אין באמור כדי להוות המלצה להשקעות כאלה ואחרות. כל אדם צריך לקבל את ההחלטות הפיננסיות שלו על סמך שיקוליו. אתר פואנטה אינו נושא באחריות לתוצאות החלטות כאלה ואחרות, אלא מספק הסברים ונתונים שמאפשרים קבלת החלטה מושכלת ועצמאית של גולשיו.
מה זה מדד S&P?
מדד S&P 500, או בשמו המלא Standard & Poor’s 500, הוא מדד בורסה הכולל 500 מחברות הציבוריות הגדולות ביותר בארה”ב, והוא משמש כאחד המדדים המובילים לביצועי השוק האמריקאי. תשואותיו ההיסטוריות מראות כי המדד הניב תשואה ממוצעת של כ-10% לשנה מאז הקמתו ב-1957, עובדה שהופכת אותו לאחד מהיעדים המועדפים למשקיעים המעוניינים בחשיפה לשוק האמריקאי.
בחינת התשואות של מדד S&P בעשר השנים האחרונות מראה שלא כל שנה היא שנה נוצצת כמו שהייתה 2023, אבל ברוב השנים התשואה ודאי הרבה יותר גבוהה מזו שמקבלים בהשקעה בבנק.
תשואות מדד S&P 500 בעשר השנים 2013-2023
איך משקיעים ב-S&P?
אז אם שאלתם את עצמכם איך משקיעים ב-S&P, התשובה היא שיש יותר מדרך אחת. למעשה, ישנם מספר אפיקי השקעה המאפשרים לישראלים להשקיע במדד ה-S&P 500, וכל אחד מהם מציע יתרונות ייחודיים. בין היתר, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ופוליסת חיסכון. גם החסכונות שלנו לטווח ארוך, כמו הפנסיות שלנו, מושקעות במדד הזה – אבל בדרך כלל לא במלואן, ולכן נתייחס כאן לאפיקים הבאים.
מיד נפרט וניתן דוגמאות לתשואות קופת גמל להשקעה במסלול S&P וכן הלאה, אך לפני כן נזכיר כי תשואות העבר אינן מצביעות על תשואות העתיד.
בנוסף נזכיר כי בכל אפיק השקעה יש דמי ניהול – וחובה לשקלל אותם כאשר מעריכים את הרווח הצפוי.
קופת גמל להשקעה
קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון להשקעה שמאפשר להפקיד כל סכום, באופן חד-פעמי או בהוראת קבע או גם וגם.
אפשר לשחרר את הכסף בכל עת, תוך תשלום מס רווחי הון על הרווחים. במידה שהחוסכים משאירים את הכסף סגור עד גיל 60 ואז משחררים אותם כקצבה – הם פטורים ממס רווחי הון.
עבור מי שתוהה איך משקיעים ב-S&P, זוהי אחת מהתשובות שאפשר לקבל. כל בתי ההשקעה וחברות הביטוח מאפשרים לפתוח קופת גמל להשקעה במסלול מחקה S&P, ביניהן הפניקס, הראל כלל, מור, אנליסט וכו’.
תשואות קופות גמל להשקעה במסלול עוקב מדד S&P 500
(על בסיס תשואה מצטברת לפני דמי ניהול. מקור: mygemelnet.co.il)
| שם | יוני 2024 | שנה | 3 שנים |
|---|---|---|---|
| הראל | 5.68% | 28.53% | 52.99% |
| מגדל | 5.67% | 28.40% | 51.45% |
| מיטב | 5.53% | 28.38% | 51.43% |
| מור | 5.90% | 28.30% | 47.68% |
| כלל גמל לעתיד | 5.53% | 28.21% | 51.86% |
| הפניקס | 5.40% | 28.08% | 53.51% |
| אנליסט | 5.66% | 27.83% | |
| מנורה מבטחים | 5.54% | 27.50% |
דמי ניהול
דמי הניהול המירביים שקופת גמל להשקעה רשאית לגבות מהחוסכים הם:
- 4% מכל הפקדה שמפקיד החוסך
- 1.05% בכל שנה מסך כל הכסף שכבר נצבר בחיסכון עד אותו מועד.
תקרת הפקדה
בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית. נכון לשנת 2024, גובה תקרת ההפקדה הוא כ-79,000 ש”ח. בסוף כל שנה קלנדרית וניתן להוסיף לסכום שכבר נחסך סכום נוסף עד לגובה התקרה החדשה.
תקרת ההפקדה היא אישית, כלומר, גם אדם אחד יפתח שתי קופות גמל להפקדה, הוא לא יוכל לחסוך במצטבר בשתיהן סכום יותר גבוה מהתקרה.
איך פותחים קופת גמל להשקעה? זה פשוט. אפשר להיכנס לאתר של הגופים השונים שמציעים את האפיק הזה, כמו בתי ההשקעות וחברות הביטוח, ולפתוח אונליין את הקופה. אבל האמת היא שעדיף לדבר עם נציג מטעמם ולא לפתוח לבד אונליין – כי אז תוכלו להתמקח על דמי הניהול.
קרנות השתלמות
אפיק נוסף שבו ניתן להשקיע במדד הוא דרך קרנות השתלמות. קרן השתלמות היא כיום אפיק ההשקעה היחיד לטווח בינוני שמקנה הטבת מס בעת שחרור הכספים, מה שאומר שאפשר לשחרר את הכסף כעבור 6 שנים מבלי לשלם מס רווחי הון. מדובר בהטבה ענקית, אך משרד האוצר בראשות השר סמוטריץ’ מציע לבטל אותה כדי לממן את הוצאות המלחמה מבלי לפגוע בכספים הקואליציוניים. יש לקוות שהצעה זו תיבלם.
בכל אופן, חשוב לדעת שלא כולם יכולים לפתוח קרן השתלמות. מדובר באפיק שפתוח בפני כל העצמאים ובפני חלק מהשכירים – כאלה שמקום העבודה שלהם נותן להם את ההטבה הזאת. במקרים של שכירים, ההפרשות מתחלקות בין העובד למעסיק.
כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציעות מסלול מחקה במסגרת מסלולי ההשקעה בקרן ההשתלמות שלהן.
תשואות קרנות השתלמות במסלול עוקב מדד S&P 500
| שם | יוני | שנה | 3 שנים |
|---|---|---|---|
| הראל | 5.69% | 28.48% | 52.51% |
| מיטב | 5.53% | 28.40% | 51.53% |
| מור | 5.92% | 28.23% | 45.76% |
| כלל | 5.51% | 28.13% | 51.62% |
| הפניקס | 5.38% | 28.03% | 53.33% |
| אנליסט | 5.63% | 27.81% | |
| מנורה | 5.56% | 27.41% | |
| תשואה ממוצעת | 5.60% | 28.13% | 50.95% |
דמי ניהול
דמי הניהול המרביים בקרן השתלמות הם עד 2% עמלה מסכום הצבירה. בפועל יש הרבה אנשים שמשלמים הרבה פחות, אפילו 0.8% – אז נסו להתמקח.
אהבתם את הכתבה? אז…
פוליסות חיסכון
אפיק נוסף למי שבודק איך משקיעים ב-S&P
אחד התחליפים לחיסכון בבנק הוא חיסכון בבתי ההשקעות או בחרות הביטוח במוצר ששמו “פוליסת חיסכון”. החיסכון כאן הוא כמובן משולב בהשקעה בשוק ההון. הפוליסות מאפשרות בחירה בין מסלולים שונים, ביניהם מסלול מחקה S&P.
פוליסת חיסכון מאפשרת השקעה באמצעות הוראת קבע או תשלום חד פעמי וכן שילוב של שניהם.
פוליסת חיסכון נזילה וניתנת למשיכה מלאה או חלקית, ללא הגבלה וללא תלות בתחנות יציאה מוגדרות.
כמובן שבעת שחרור הכספים, תשלמו על הרווחים מס רווחי הון בגובה 25%.
דוגמאות תשואות קופות גמל להשקעה במסלול עוקב מדד S&P 500
(על בסיס תשואה מצטברת לפני דמי ניהול. מקור: mygemelnet.co.il)
| שם | יוני 2024 | שנה | 3 שנים |
|---|---|---|---|
| הפניקס | 4.87% | 26.25% | 53.44% |
| כלל | 5.36% | 26.40% | 51.24% |
| הראל | 5.68% | 28.57% | 52.63% |
| מגדל | 6.02% | 26.90% | 52.21% |
| איילון | 5.32% | 26.36% | |
| תשואה ממוצעת לקבוצה | 5.45% | 26.90% | 52.38% |
דמי ניהול
דמי ניהול קבועים וידועים מראש ללא כל עמלות נוספות. אין דמי משמרת ואין עמלות קניה ומכירה.
באופן כללי, דמי ניהול בפוליסת חיסכון נים בין 0 ל-0.8% – תלוי במסלול ובחברה.
אז איך משקיעים ב-S&P? תלוי בכם
כאמור, יש מגוון אפשרויות להשקיע במדד S&P, בן היתר באמצעות פתיחת קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון במסלול מחקה S&P.
תמיד חשוב לזכור כי מדובר בבחירה ספקולטיבית, וכי התשואות המרשימות שאתם רואים מהתקופה האחרונה יכולות להתחלף בהפסדים. לכן, ההחלטה אם לבחור במסלול כזה צריכה להתבסס, בין היתר, על הייעוד של הכסף וטווח הזמנים שבו תזדקקו לו.
אל תשכחו לשקלל את דמי הניהול כאשר אתם מתלבטים בין חברות שונות, ואל תשכחו גם להתמקח עליהם…
אין בנאמר משום המלצה או ייעוץ השקעות. הנאמר אינו מהווה תחליף לייעוץ. השימוש במידע על אחריות העושה בו שימוש
