איך פותחים קופת גמל להשקעה ומה הופך אותה לכל כך פופולרית?

🎗️

בשנים האחרונות כולם מדברים על קופת גמל להשקעה. לא במקרה. מדובר באחד מאפיקי החיסכון וההשקעה הכי אטרקטיביים כיום – ואם אתם רוצים לעשות כסף מהכסף שלכם מבלי להיות מומחים בשוק ההון, זה פתרון נגיש, נוח ויעיל. אז איך פותחים קופת גמל להשקעה, למה היא כל כך פופולרית והאם היא מתאימה לכם? האמת שלא משנה בני כמה אתם ומה מטרת החיסכון, האפיק הזה יכול להתאים לכם.

השוואת ריביות על פקדונות בבנק מגלה שלמרות שריבית בנק ישראל היום עומדת על 4.5%, הריבית שמקבלים על פקדונות הרבה יותר נמוכה. יש לכם כסף פנוי, אפילו מעט, ואתם רוצים לחסוך אותו? נראה שעדיף לעשות את זה מחוץ לבנק. אם אתם מתלבטים איפה כדאי להשקיע כסף, הפתרון כנראה יהיה בשוק ההון (אלא אם כן אתם מעוניינים בנדל”ן, למשל).

אחד הפתרונות האטרקטיביים והגמישים ביותר הוא קופת גמל להשקעה. כאן חשוב לזכור שהשקעות בשוק ההון כרוכות בסיכון, והתשואות אינן מובטחות כמו בפיקדון בנקאי. כדאי גם להזכיר כי מי שמחפש פתרון סולידי בשוק ההון, יכול לבחון גם את האפשרות של קרן כספית. לפרטים נוספים היכנסו לכתבה בנושא מהי קרן כספית כאן במדור כסף.

מהי קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא כלי השקעה שהושק בישראל בשנת 2016, שמציע נזילות מירבית וגם גמישות הפקדה מירבית. זה אומר שאפשר למשוך את הכספים בכל עת ואפשר גם לבחור להפקיד באופן חד פעמי או בהוראת קבע או בשתי הדרכים.

האפיק הזה המאפשר לאנשים פרטיים לחסוך ולהשקיע סכומים כספיים שונים באפיקי השקעה מגוונים בשוק ההון, עם אפשרות למשוך את הכסף בכל רגע וללא תשלום קנס.

כספים שנצברים בקופה יכולים להימשך בכל עת או להיות מושקעים לטווח ארוך, כך שבגיל 60 ניתן למשוך אותם כקצבה חודשית פטורה ממס.

• 4% מכל הפקדה שמפקיד החוסך.
• 1.05% בכל שנה מסך כל הכסף שכבר נצבר בחיסכון עד אותו מועד.

השוואה בין פיקדון בנקאי לקופת גמל להשקעה

כדי להבין את ההבדלים בין חיסכון בפיקדון בנקאי לבין השקעה בקופת גמל להשקעה, נבחן דוגמה של אדם שמפקיד סכום ראשוני של 50,000 ש”ח ולאחר מכן מפקיד 500 ש”ח מדי חודש למשך שנה אחת. לצורך התחשיב התבססנו על התשואה הממוצעת של קופות הגמל להשקעה של הגופים השונים ב-12 החודשים האחרונים בשני מסלולים.

הנחות בסיסיות:

• פיקדון בנקאי: ריבית שנתית של 3.8% (ללא דמי ניהול). ריבית זו מתבססת על מנוע ההשוואה של בנק ישראלץ
• תרחיש 1 – קופת גמל להשקעה במסלול כללי: תשואה ממוצעת של 10.32% בשנה, דמי ניהול של 0.7% מהצבירה.
• תרחיש 2 – קופת גמל להשקעה במסלול עוקב מדד S&P 500: תשואה ממוצעת של 28.15% בשנה, דמי ניהול של 0.7% מהצבירה.

לפי התרחישים הללו, כעבור שנה סכום ההשקעה הסופי בפיקדון בנקאי יהיה 56,128 ש”ח. למרות שהריבית נמוכה, אין דמי ניהול.

בתרחיש של קופת גמל להשקעה במסלול כללי עם תשואה ממוצעת של 10.32% לשנה, סכום ההשקעה הסופי הוא 61,394 ש”ח לאחר ניכוי דמי הניהול. זהו סכום גבוה משמעותית מזה שבפיקדון בנקאי, למרות דמי הניהול.

בתרחיש של קופת גמל להשקעה מסלול S&P 500 עם תשואה ממוצעת של 28.15% לשנה, סכום ההשקעה הסופי מגיע ל-71,144 ש”ח לאחר ניכוי דמי הניהול. מסלול זה מציג את התשואה הגבוהה ביותר.

>> חברים, השקענו המון בכתבה הזאת. אם אהבתם אותה, נשמח שתעקבו אחרינו באופן קבוע באינסטגרם. לחצו כאן 🙂

כמובן שצריך לזכור שתשואות העבר של קופת גמל להשקעה אינן מעידות על תשואות העתיד, ואילו בבנק התשואה מובטחת.

מי יכול לפתוח קופת גמל להשקעה?

כל אחד יכול לפתוח קופת גמל להשקעה. כולם כולל כולם. חיילים משוחררים, קשישים, עצמאים, שכירים, הורים ואפילו סבים וסבתות שרוצים לחסוך עבור הנכדים.

בכך היא שונה למשל מקרן השתלמות, שאותה שכירים לא יכולים לפתוח אם מקום העבודה לא פותח עבורם.

איפה אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה בישראל?

בישראל, מספר בתי השקעות וחברות ביטוח מציעים קופות גמל להשקעה. בין הגופים המובילים ניתן למנות את:

• אלטשולר שחם
• מיטב דש
• פסגות
• כלל ביטוח
• מגדל
• הראל
• ילין לפידות
• הפניקס
• מנורה מבטחים
• אנליסט
• מור

כל אחד מהגופים האלו מציע מסלולי השקעה שונים, המתאימים לרמות סיכון שונות ולצרכים שונים של המשקיעים.

אילו מסלולים קיימים בקופות גמל להשקעה?

בקופות גמל להשקעה ניתן לבחור מבין מגוון מסלולי השקעה, המותאמים לרמות שונות של סיכון ולמטרות השקעה שונות:

• מסלול מנייתי: מסלול שבו עיקר ההשקעה היא במניות, עם פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון גבוה יותר.
• מסלול אג”חי: מסלול שבו עיקר ההשקעה היא באג”ח, עם סיכון נמוך יותר ותשואה יציבה יותר.
• מסלול משולב: מסלול שמשלב בין מניות ואג”ח, ומציע איזון בין סיכון לתשואה.
• מסלול כללי: מסלול מגוון שבו ההשקעות מתחלקות בין מספר אפיקים כמו מניות, אג”ח, נדל”ן וכו’.
• מסלול מחקה מדד S&P 500: מסלול העוקב אחר מדד S&P 500, שכולל את 500 החברות הגדולות בבורסה האמריקאית. למידע על מה זה מדד S&P היכנסו לכתבה המורחבת כאן במדור כסף באתר פואנטה.

מה ההבדל בין קופת גמל רגילה לבין קופת גמל להשקעה?

קופת גמל רגילה היא אפיק חיסכון פנסיוני. אי אפשר לפדות את הכסף לפני גיל הפרישה. הכספים שמופקדים בקופת גמל רגילה לא ניתנים למשיכה לפני גיל פרישה (60 ומעלה), אלא אם כן מתקיימים תנאים מיוחדים (כגון נכות או מוות). כאשר מגיעים לגיל פרישה, הכספים נמשכים כקצבה חודשית פטורה ממס, בהתאם לתקנות המס.

>> אהבתם את הכתבה? עקבו אחרינו בטלגרם ולא תפספסו כלום. לחצו כאן 🙂

זאת, בשונה מקופת גמל להשקעה, שמיועדת לכל טווח של זמן ואפשר לשחרר ממנה את הכסף בכל עת וללא קנס, מה שמאפשר גמישות רבה יותר בניהול הכספים. עם זאת, אם מחליטים להשאיר את הכספים בקופה עד גיל 60 ולמשוך אותם כקצבה חודשית, היא תהיה פטורה ממס, כמו בקופת גמל רגילה.

תקרת הפקדה

קופת גמל רגילה: אין תקרת הפקדה שנתית בקופת גמל רגילה. אפשר להפקיד כל סכום – אבל יש תקרה לסכום שעליו מקבלים הטבת מס.

קופת גמל להשקעה: קיימת תקרת הפקדה שנתית לקופת גמל להשקעה, שעומדת נכון להיום על כ-79,000 ש”ח לאדם לשנה קלנדרית. ניתן להפקיד סכום זה לאורך השנה או כסכום חד פעמי. בשנה שלאחר מכן אפשר להמשיך ולהפקיד בגובה התקרה החדשה.

הטבות מס

קופת גמל רגילה: ההפקדות לקופת גמל רגילה מזכות את המפקיד בהטבות מס משמעותיות, כגון ניכוי וזיכוי מס על ההפקדות בהתאם לתקרות המוגדרות בחוק.

קופת גמל להשקעה: בקופת גמל להשקעה, אין הטבות מס על ההפקדות, אך הכספים שמופקדים גדלים פטורים ממס רווחי הון כל עוד לא נמשכים. אם הכספים נמשכים כקצבה לאחר גיל 60, הם יהיו פטורים ממס לחלוטין.

 

הצגת פוסט זה באינסטגרם

 

‏‎פוסט משותף על ידי ‏‎פואנטה – דפנה הראל כפיר‎‏ (@‏‎poentanews‎‏)‎‏

איזו הטבת מס יש בקופת גמל להשקעה?

כאמור, רק כאשר ממתינים עם שחרור הכספים עד גיל 60, נהנים מהטבת מס סקופת גמל להשקעה.

מדובר בפטור ממס רווחי הון על כל הרווחים שנצברו בקופה – שתקבלו אם לא תמשכו את כל הכסף בבת אחת בצורה הונית, אלא תמשכו את הכסף בצורת קצבה חודשית.

נזכיר כי מס רווחי הון בישראל עומד כיום על 25% מהרווחים, כך שהטבה זו יכולה לחסוך סכומים משמעותיים.

המשמעות היא שאתם יכולים להשתמש בכספים כחלק מהכנסה חודשית לאחר גיל 60, בלי לשלם מס על הרווחים שהצטברו.

דוגמה להמחשה:

נניח שהפקדתם סכום של 50,000 ש”ח בקופת גמל להשקעה, והקופה הניבה תשואה שנתית ממוצעת של 10% במשך 20 שנה. לאחר 20 שנה, הסכום שהצטבר בקופה יהיה גבוה משמעותית מהסכום הראשוני, בשל הריבית דריבית.

אם תמשכו את הכספים לפני גיל 60, תצטרכו לשלם מס רווחי הון על הרווחים שנצברו. לעומת זאת, אם תחכו עד גיל 60 ותמשכו את הכספים כקצבה חודשית, תהיו פטורים ממס רווחי הון, ותוכלו ליהנות מהסכום המלא שנצבר בקופה. ההכנסה החודשית תהיה פטורה ממס – וזה יתרון גדול.

אין בנאמר משום המלצה או ייעוץ השקעות. הנאמר אינו מהווה תחליף לייעוץ. השימוש במידע על אחריות העושה בו שימוש