רפורמת ביטוחי הבריאות: פוליסת אחידה, איסור כפל ביטוחים והוזלה במחיר

רפורמת ביטוחי הבריאות אמורה לתת לכל מבוטח כיסוי לקטסטרופה רפואית. אז מה תכלול פוליסה בסיסית ואיך זה יעזור לנו לשלם פחות על ביטוח בריאות?

צילום: PIXABAY

תהיו חברים, שתפו את הכתבה

אם יש לכם ביטוח בריאות פרטי, יש סיכוי טוב שאין לכם מושג מה בדיוק כתוב בו. יש גם סיכוי שברגע האמת תגלו שאין לכם כיסוי למה שאתם צריכים. ויש סיכוי גבוה מאוד שיש לכם כפל ביטוחים. רפורמת ביטוחי הבריאות שתיכנס לתוקף ב-1.12.22 בראש ובראשונה מייצרת פוליסה אחידה שבה כל המבוטחים מקבלים כיסוי לקטסטרופה רפואית. העיקרון הוא שאם המבוטח נדרש להוציא הוצאה כספית גבוהה (לעיתים של מיליוני ש"ח) כדי לממן טיפול רפואי פרטי – הוא יהיה מכוסה. הכוונה כמובן בעיקר להשתלות או טיפולים מצילי חיים ותרופות שאינן בסל.

שנית, העיקרון מאחורי רפורמת ביטוחי הבריאות הוא האחדה, כך שכל חברות הביטוח יהיו מחויבות להציג פוליסה אחידה ניתנת להשוואה. השוואת ביטוחי בריאות בצורה פשוטה תאפשר ללקוח להבין מה הוא קורא, להתמקח ולהוזיל את ביטוח הבריאות. יתרון חשוב אחר לכך שהמבוטח יבין את הפוליסה: התופעה של כפל ביטוחים תצומצם ואנשים יבינו מה הם מקבלים בביטוח המשלים של קופת החולים ומה ניתן להם בביטוח פרטי.

הרפורמה הוגשה באוקטובר 2021 להערות הציבור ע"י רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ובמרץ 2022 אושרה לקראת כניסתה לתוקף בסוף שנת 2022. כעת כאשר אנחנו מתקרבים למועד, חברות הביטוח מגדילות את המאמצים לגייס לקוחות לפוליסות הנוכחיות שעדיין אינן כפופות להנחיות החדשות.

עיקרי רפורמת ביטוחי הבריאות

פוליסה בסיסית אחידה

במסגרת רפורמת ביטוחי הבריאות, כל חברות הביטוח יחויבו להציג למבוטח קודם כל פוליסה אחידה ובסיסית, שתורכב מפוליסת השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, פוליסת תרופות מחוץ לסל ופוליסת ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל.

פוליסות נוספות

מעליה ניתן יהיה לשווק מגוון פוליסות נוספות – וגם כאן יהיה מבנה אחיד:

פוליסות ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל ברמות שונות
פוליסת הרחבה לפוליסה הבסיסית
5 פוליסות אמבולטוריות הכוללות כיסויים שונים

הצגת התיק האישי של ביטוח הבריאות בקופת החולים ובביטוח הבפרטי אונליין

אחת הבעיות של המבוטחים כיום היא להבין איזה שירות מכוסה על-ידי קופת החולים (במידה שיש להם ביטוח משלים) ואיזה שירות ניתן להם עי" ביטוח פרטי אונליין. התוצאה: רבים מהישראלים משלמים כפול על שירות זהה – פעם לקופת החולים ופעם לחברת הביטוח. בנוסף, הצרכנים לא מסוגלים להשוות בין חברות הביטוח השונות כי הסעיפים מנוסחים באופן שונה בכל חברה.

כעת יושק כלי אינטרנטי אשר יציג למבוטח את התיק הביטוחי הקיים, הפרמיה המשולמת בגין כל אחד מהכיסויים והכיסוי הקיים לו במסגרת הביטוח המשלים בקופת החולים. הכלי יאפשר למבוטח לקבל הסברים מפורטים על הכיסויים שברשותו וכן לגבי הכיסויים הקיימים בשוק. המבוטח יוכל להשוות בין מחירי הביטוח הקיימים בחברות הפועלות בשוק ולקבל תשובות לשאלות בתחום.

איסור כפל ביטוח

נאסרה מכירת פוליסת בריאות פרט למועמד לביטוח שיש ברשותו פוליסת פרט המעניקה לו כיסוי ביטוחי דומה.

כפל ביטוחים מתרחש בדרך כלל כאשר למבוטח יש גם ביטוח משלים וגם ביטוח בריאות פרטי. לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, 95% מבעלי פוליסה פרטית הם גם בעלי ביטוח משלים בקופת החולים (מכבי זהב, כללית מושלם וכו').

המספרים שלפניכם מבהירים את המשמעות העצומה של הדבר: לפי נתוני רשות שוק ההון, כ-1.3 מתוך 3.9 מיליון ישראלים שמחזיקים ביטוח בריאות פרטי – משלמים בעצם על פוליסות כפולות. ההערכה של הרשות היא שמשנת 2018, משקי הבית בישראל שילמו כ־760 מיליון שקל ללא כל תמורה בשל כפל ביטוח.

מעבר להיבט הכלכלי החשוב, הפחתת התופעה של כפל ביטוחים תחסוך גם טרטור למבוטח. כיום, כאשר אדם בעל ביטוח בפרטי וביטוח משלים של קופת החולים זקוק לניתוח,שני הצדדים מטרטרים אותו כדי שהוא ימצה את הזכויות שלו אצל המבטח השני.

לצד זאת, נפתחה האפשרות "לשדרוג" מוצרים קיימים למבוטחים שלא ירצו לבטל את המוצר שברשותם או שלא יוכלו לרכוש מוצר מסויים משיקולי חיתום. במילים אחרות, הרפורמה תאפשר להציע למבוטח כיסויים על פי צרכיו הייחודיים.

הנחות ל-10 שנים

יינתנו הנחות בשיעור קבוע לתקופה של עשר שנים לפחות. דבר שיסייע למועמד לביטוח להשוות בין הפוליסות בחברות השונות.

רפורמת ביטוחי הבריאות: המבוטח צריך להיות מסוגל להשוות

כאמור, ההוראות ברפורמת ביטוחי הבריאות כוללות מבנה חדש לשוק ביטוחי הבריאות שבבסיסן פוליסת בריאות בסיסית אחידה, איכותית ומקיפה, הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל.

גיבוש העקרונות בוצע לאחר תחקיר ממושך של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ובחינת התלונות שהגיעו אליה.

כאמור, תובנה מרכזית שעלתה היא שבראש ובראשונה ביטוח בריאות פרטי צריך לכסות קטסטרופה בריאותית הכרוכה בהוצאות גבוהות במיוחד.

כמו כן עלה הצורך להגדיר את הכיסויים באופן אחיד ורחב ובכך לאפשר למבוטח להשוות בין ביטוחים. כיום כל חברה מגדירה את הכיסויים בשפה מסובכת וייחודית לה, והמבוטחים מתקשים לבצע השוואה של "תפוחים לתפוחים". מצב כזה ישכלל את התחרות. ככל שהמידע יהיה ברור יותר ובר השוואה, הכוח יעבור לצרכן והוא יוכל להשוות גם את המחיר, גם את התכולה וגם את השירות.

היה לכם מעניין? לחצו כאן ופרגנו לנו בלייק. זה קל…

קראו עוד חדשות צרכנות באתר פואנטה

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...

רפורמת ביטוחי הבריאות: כיסוי לקטסטרופות, איסור כפל ביטוחים והוזלה במחיר