חובה לדעת: מה אתם באמת יודעים על ביטוח חובה לרכב?

(תוכן מקודם)

מאת: כפיר יהב

כל מי שבבעלותו רכב מחזיק לרוב גם בביטוח מתאים, אבל מה זה בעצם אומר? ביטוח רכב אינו מוצר אחד אלא למעשה שלושה מוצרים שונים – מה כל אחד מהם מכסה, אילו מהם חובה לרכוש ומה קורה במצב שבו אנו לא מבטחים כלל?

שאלה חשובה נוספת נוגעת לעלויות הביטוח – מה משפיע עליהן ועד כמה הן שונות בין חברת ביטוח אחת לשנייה?

רפורמת הביטוח פתחה את השוק ואפשרה לכל חברה או סוכנות ביטוח רכב לקבוע מחיר משלה. יחד עם זאת, כשמדובר בביטוח החובה שהן מציעות בפרט, רובן מסתמכות על אותם המדדים בדיוק כדי לקבוע את המחיר הנכון, שלרוב גם אחיד בין כולן. מהם אותם המדדים וממה הם מושפעים?

מהו בדיוק ביטוח חובה לרכב ומה הוא מכסה?

ביטוח רכב מורכב משלושה רכיבים כאשר כל אחד מהם, מכסה דברים שונים: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. מבין שלושתם, ביטוח החובה הוא זה היחיד שאנו מחויבים לרכוש.

ביטוח חובה מעניק כיסוי לטיפול ושיקום נזקי גוף אשר נגרמו לנהג, לנוסעים, להולכי הרגל ולאחרים, אם היו מעורבים בתאונת דרכים עם הרכב המבוטח דוגמת רוכבי אופניים. הוא מבטיח כי אדם הנפגע בתאונה יהיה זכאי לקבל טיפול רפואי ושיקומי ככל שיידרש – ללא תלות במצבו הפיננסי, או אפילו בשאלה באשמת מי נגרמה התאונה. הפיצוי יהיה מהיר ולא יתעכב בגלל נושאים משפטיים. מעבר לכך, מכסה ביטוח החובה גם נזקים נוספים שיכולים להיגרם כתוצאה מפציעה – כאלו נפשיים, אבדן כושר עבודה ואפילו מתן פיצוי, במקרה שבו הנזק שנגרם הוא קבוע כמו נכות או מוות.

ביטוח מקיף מכסה נזקים הנגרמים לרכב עצמו ואם מדובר ברכב פרטי, רכישתו כוללת לרוב גם ביטוח צד ג' – כזה המגן כנגד תביעה כספית, על נזקים שנגרמו לצד ג' בעת התאונה. נזקים יכולים להיגרם לרכב או לכל חפץ אחר לרבות שלטים, רמזורים, ספסלים או גדרות. בנוסף, כולל ביטוח צד ג' כיסוי הוצאות משפטיות במידה ובעל הפוליסה נתבע. אם בעל הרכב החליט מכל סיבה שהיא שלא לרכוש ביטוח מקיף, הוא עדיין יוכל לרכוש ביטוח צד ג' בנפרד. במידה ולא מדובר ברכב פרטי, לרוב יהיה צורך לרכוש את שני סוגי הפוליסה בנפרד.

כיצד נקבעת עלות פוליסת ביטוח חובה?

עלות פוליסת ביטוח חובה משתנה בין חברות הביטוח השונות אולם היא מנוטרת באופן הדוק על-ידי הרשויות ונגזרת, למעשה, ממדדים דומים. למעשה היא מושפעת מהסיכוי לפיו חברת הביטוח תתבע או במילים אחרות – מסיכוי הנהג להיות מעורב בתאונת דרכים עם נפגעים.

הגורם המשמעותי ביותר הוא גיל הנהג הצעיר ביותר ברכב וכן ותק הנהיגה. ככל שגילו נמוך יותר, כך גדלים סיכויו להיות מעורב בתאונה עם נפגעים, והדבר נכון גם למקרים בהם לאחד הנהגים אין ותק נהיגה רב. עלות הפוליסה עולה כשאחד הנהגים הוא בן 24 שנים ומטה. פרמטר חשוב נוסף הוא מין הנהג. נשים נוטות להיות מעורבות פחות בתאונות עם נפגעים מאשר נהגים ולכן, עלות ביטוח חובה עבורן תהיה נמוכה יותר מזו שלנהגים.

מלבד גורמים סטטיסטיים כלליים אלו, גם כאלו פרטניים הנוגעים ישירות לנהגים המבוטחים נכנסים למשוואת חישוב העלויות: האם רישיונם של הנהגים נשלל בשלוש השנים האחרונות? האם הורשעו בגין עבירות תנועה חמורות? האם היו מעורבים בתאונות? האם הנהגים המבוטחים הגישו תביעות לחברות הביטוח בשלוש השנים האחרונות? נהג הנכלל בקבוצות אלו מעלה את הסיכון לכך שמדובר בדפוס שעלול לחזור על עצמו – והביטוח מתייקר בהתאם.

הצד השלישי במשוואה הוא הרכב עצמו. כיום, ישנן מערכות בטיחות חדשות שניתן להתקין ברכבים המקטינות משמעותית את הסיכוי למעורבות בתאונה עם נפגעים. בין אלו החשובות: מערכות המתריעות על סטייה מנתיב, מערכות המתריעות מפני התנגשות חזיתית או צידית, מערכות המתריעות על עייפות הנהג וכו'. אלו יכולות לשמש להתראה בלבד או לחלופין, לקחת את השליטה ברכב אליהן ובמידת הצורך, לבצע שינוי היגוי ובלימה בהתאם. בנוסף, ישנן מערכות אשר נכנסות לפעולה אחרי תאונה כמו למשל אלו של כריות האוויר ומותחני חגורות הבטיחות. לכל חברת ביטוח יש את המערכות שבגין הימצאותן ברכב היא מעניקה הנחות ברכישת ביטוח החובה, זאת כמובן בהתאם לשיקול דעתה ולנתוני הנהגים והרכב.

מתי ביטוח חובה לרכב אינו תקף?

גם אם רכשתם ביטוח חובה לרכב, ייתכן כי אינו יהיה תקף במקרים מסוימים:

• כאשר רישיון הרכב אינו בתוקף
• כאשר רישיון הנהיגה אינו בתוקף
• כאשר הנהג נוהג תחת השפעת אלכוהול או סמים
• כאשר התאונה נגרמה במכוון
• כאשר הנהג הנוהג אינו נכלל ברשימת הנהגים המורשים לנהוג ברכב בפוליסת הביטוח

במקרים אלו, או באם הנהג לא רכש ביטוח חובה כלל, או שפג תוקפו של הביטוח שהיה ברשותו, לא יינתן כיסוי לטיפול רפואי – הן לנהג עצמו והן עבור יתר הנפגעים בתאונה.

מה עושים אם אין ביטוח חובה בתוקף?

נהג אשר נהג ללא ביטוח חובה בתוקף יאלץ לשאת בכל עלויות הטיפול והשיקום הרפואי מכיסו, כאלו שיכולות להגיע גם למאות אלפי שקלים.

נפגעים נוספים בתאונה יוכלו לתבוע קרן מיוחדת שהמדינה הקימה לצורך כך (תקפה גם לתאונת פגע וברח): קרן קרנית. הם יקבלו כיסוי לטיפול הרפואי אולם קבלתו תהיה איטית יותר מפיצוי שיתקבל מחברות הביטוח. בנוסף, עלות הטיפול תיגבה בסופו של דבר מהנהג עצמו לאחר שקרן קרנית תתבע אותו על נהיגה ללא ביטוח חובה בתוקף.

ואם חברת הביטוח אינה מוכנה לבטח נהג?

 

חובה על כל נהג הנוהג ברכב להיות מכוסה על-ידי ביטוח חובה, אך חברות הביטוח אינן מחויבות לבטח כל נהג. נהגים מסורבי ביטוח חובה, כמו למשל כאלו שצברו תביעות מרובות כנגד חברות הביטוח בשלוש השנים האחרונות, יכולים לרכוש ביטוח חובה מהתאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב, אשר לרוב גם יהיה יקר יותר מזה הרגיל.

לסיכום, ביטוח חובה הוא ביטוח שכל מי שמעוניין לנהוג ברכב חייב להיות מכוסה על ידו – גם מבחינת החוק וגם מבחינת הכיסוי שהוא מעניק לנהג עצמו ולאחרים שהיו מעורבים בתאונה. אמנם עלות רכישתו משתנה בין החברות השונות אך המדדים עליהם הם מתבססים, דומים ותלויים במאפייני הנהגים והרכב המעורבים.