לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל? לא אם זה תלוי בבנקים

 

(מאמר אורח מאת מרטין בוקסדורף) 

מדיניות הבנקים למשכנתאות כלפי אנשים שעברו פשיטת רגל למעשה סותרת לחלוטין את מה שהמדינה מבטיחה לאנשים שנכנסים להליך פשיטת רגל. אז מי בעצם צודק, המדינה או הבנקים?

מהי בעצם פשיטת רגל?

פושט רגל הוא אדם שמגיע למצב שבו הוא לא מסוגל לשלם את החובות שלו ולכן הוא פונה למדינת ישראל ואומר לה: "אני מרים ידיים ולא מסוגל להמשיך יותר, אני מבקש מהמדינה לנתח את המצב שאני נמצא בו, להבין שאני באמת לא מסוגל לשלם ותחת תנאים כאלו או אחרים, למחול לי על החובות, כדי שאני אוכל להתחיל דף חדש".

למה לאפשר לאנשים לפשוט רגל?

אחת הטענות הנפוצות, למשל של הבנקים, היא שאם אדם נכנס לחובות – שישבור את הראש. למה מדינת ישראל צריכה לוותר לו על החובות? התשובה היא שזה האינטרס של המדינה ושל כולנו.

פושט הרגל המפורסם ביותר בעולם הוא נשיא ארצות הברית לשעבר דונלד טראמפ, אשר פשט את הרגל מספר פעמים, ובסוף הקים אימפריה עסקית ענפה וחובקת עולם. אם מדינת ארצות הברית הייתה משאירה אותו להתמודד לנצח עם החובות שלו ולא הייתה מאפשרת לו התחלה חדשה, האימפריה העצומה שלו כנראה לא הייתה קיימת היום.

אינטרס של המדינה

מה היה קורה אילו אדם לא היה מסוגל להתחיל תהליך פשיטת רגל והיה נשאר לנצח בחובות? בעלי החוב לא היו רואים שבריר מהחובות שלהם, המדינה הייתה מפסידה מיסים, האדם היה נופל על מערכת הרווחה או על משפחתו, ונראה שאף אדם שפוי לא היה מעז לעולם לפתוח עסק במדינת ישראל.

אז מה ההבטחה של המדינה לפושטי הרגל?

 

אדם שמתחיל הליך פשיטת רגל, שומע מכל המעורבים בתהליך שהוא למעשה מקבל דף חדש. צמד המילים הזה מהדהד לאורך התהליך כולו וזה מה שמחזיק את האנשים שעוברים את התהליך הלא פשוט הזה. כל אדם שעבר פשיטת רגל ובסופו מגלה שאין באמת דף חדש, אומר לי את המשפט הבא – "אבל מה, הם שיקרו לי"?

למה הם שיקרו?

התשובה היא שהם לא שיקרו, פשוט המדינה לא סנכרנה את המדיניות שלה עם הבנקים ועם הבנקים למשכנתאות. אדם אשר מבחינת המדינה קיבל דף חדש, מגיע לאחר תקופה קצרה או תקופה ארוכה לבקש משכנתא או כל דבר אחר – הוא נתקל בחומה גבוהה של עוינות, זלזול וחוסר מוכנות לשמוע או להבין.

אז איך כן לוקחים משכנתא אחרי פשיטת רגל?

כמי שמלווה כל יום אנשים שרוצים לקחת משכנתא אחרי פשיטת רגל, גיבשתי מספר נקודות שהן קריטיות לצורך המשכנתא ולא ניתן לדלג עליהן:

אפקט המהפך

האדם צריך להראות שאמנם הייתה התנהלות חסרת אחריות או חסרת מקצועיות כלשהי לפני פשיטת רגל, אבל אחרי פשיטת רגל ההתנהלות אחרת לגמרי, והיא מצביעה על שינוי אמיתי אצל האדם.

הנה דוגמה להמחשה. אדם מסוים החזיק עסק כלשהו, לא ניהל אותו במקצועיות, עשה טעויות והוביל את העסק לפשיטת רגל. לאחר שהוא קיבל הפטר, הוא החליט שהוא לא רוצה יותר עסקים, התחיל קריירה חדשה בתור שכיר, יציב, מסודר וללא הרפתקאות.

אדם כזה השלים מהפך והוא מבחינתי מועמד מושלם לקבלת משכנתא לאחר פשיטת רגל.

איך נראה חשבון הבנק שלך?

הסעיף הזה מתייחס לכל אדם שרוצה לקחת משכנתא, בין אם הוא עבר פשיטת רגל ובין אם לאו.

הכוונה היא לדברים מאוד פשוטים, למשל, בשום פנים ואופן לא לחרוג ממסגרת האשראי ולא לחרוג למינוס אם אין מסגרת.

אם אתם שכירים, המשכורת צריכה להיות מופקדת בצורה מסודרת בחשבון, כאשר התלוש צריך להתאים למופקד בחשבון. אם אתם בעלי עסק, יש להקפיד על דוחות שנתיים מסודרים ולא 2000 שקל בחודש. הכוונה היא להתנהלות מסודרת בסיסית.

איך ההכנסות שלך?

כאשר אני מדבר על הכנסות, אני מתכוון להכנסה בסיסית מספקת כדי לקחת משכנתא. זה חשוב להבין, מובטלים לא לוקחים משכנתאות, גם לא אנשים שעובדים בשחור, צריך הכנסה סבירה מספקת כדי לקחת משכנתא.

הוראות קבע וצ'קים, אפילו בבנק הדואר

אם נחזור לרגע לדוח נתוני אשראי, הדבר שהכי משפר את הבי די איי, זה הוראות קבע וצ'קים שיורדים בצורה מסודרת מהחשבון. כלומר, ככל שיהיו לכם יותר הוראות קבע וצ'קים יורדים מהחשבון בצורה תקינה, כך ציון ה-BDI שלכם ילך וישתפר.

לסיכום: משכנתא אחרי פשיטת רגל היא דבר אפשרי לחלוטין, אבל הבנקים מבחינתם יעשו כל מה שרק ניתן כדי לחסום אנשים שעברו פשיטת רגל, מלשוב למערכת הבנקאית.

הכותב הוא מומחה למשכנתאות של מסורבים למשכנתא אחרי פשיטת רגל