להציל את כספי הפנסיה מהקורונה: תשובות לשאלות על החסכונות שלכם

‏‏אם יש משהו שמלחיץ את הישראלים כעת יותר ממשבר הקורונה, זה המשבר הכלכלי. לא זו בלבד שיש מאות אלפי מובטלים, גם הפנסיות נפגעות. בין אם אתם בני 40, בין אם בני 60 ובין אם כבר יצאתם לפנסיה – יש הרבה שאלות שמתעוררות עכשיו, לאור הירידות בשוק ההון כתוצאה מהקורונה בישראל ובעולם. פואנטה מנסה לעשות סדר בשאלות על קורונה, פנסיה והתהום שפעורה ביניהן… האם כדאי עכשיו לשנות את מסלול ההשקעה של החיסכון הפנסיוני? האם פנסיונרים שכבר מקבלים קצבאות ייפגעו? האם גם כאשר אתם בחל"ת – נחסך עבורכם כסף לפנסיה? האם הכסף שחסכתם עד היום נזרק לפח? מה אפשר ללמוד ממשברים קודמים?

אתר פואנטה בעזרת רשות שוק ההון מספק תשובות לשאלות שמטרידות את כולנו על הפנסיה ועל החסכונות שלנו ברקע משבר הקורונה בישראל ובעולם:

1. איזו השפעה יש למצב בשוק ההון על החיסכון הפנסיוני שלכם?

ככל שעולה מספר הנדבקים בקורונה, הפנסיה שלכם נפגעת. נכון לעכשיו, יש ירידות חדות. נקודת האור היא שמאחר שחיסכון פנסיוני הוא חיסכון הנצבר על פני עשרות שנים, התנודות לא בהכרח ישפיעו על החיסכון לאורך טווח. בעצם, השאלה היא מתי תזדקקו לכסף.

2. מה קרה לכספי החוסכים במשבר קודמים, למשל המשבר של 2008?

רשות שוק ההון: "חוסך לפנסיה שהפקיד 1,000 ₪ בתחילת שנת 2008 (ללא הפקדות או משיכות בהמשך), וחווה את תקופת המשבר הגדול במלואה, צבר לזכותו 1,850 ₪ בסוף שנת 2019, היינו תשואה כוללת של 85% על כספו על פני 12 שנים, או תשואה ממוצעת של 5.3% לשנה.

חוסך שהפקיד 1,000 ₪ בכל אחת מ-12 השנים (ללא משיכות), היינו נומינלית 12,000 ₪, וגם הוא חווה את תקופת המשבר הגדול במלואה, צבר לזכותו 17,747 ₪ בסוף שנת 2019, היינו תשואה כוללת של 98.7% על כספו על פני 12 שנים, או תשואה ממוצעת של 5.9% לשנה.

3. האם אתם יכולים לשנות את מסלול ההשקעה בו מושקע החיסכון הפנסיוני שלכם?

רשות שוק ההון: "כן. כל אחד יכול לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לו בכל עת על ידי פנייה לגוף המוסדי בו מנוהל החיסכון הפנסיוני שלהם".

4. אילו שיקולים צריך לקחת בחשבון אם משנים את מסלול ההשקעה?

רשות שוק ההון: "יש להביא בחשבון את אופק ההשקעה שלך והקרבה שלך לגיל הפרישה. השיקולים המרכזיים הם הגיל שלכם, מצב משפחתי, מצבכם הבריאותי ומצבכם הכלכלי". ברשות שוק ההון מודעים להשפעות הקורונה – פנסיה, חסכונות והשקעות הם כמובן גורם משמעותי בסל הדאגות והלחצים שכולם מתמודדים איתם. לכן, הם מפצירים בחוסכים לא לנקוט פעולות מתוך לחץ: "לפני העברת הכספים מומלץ לבדוק את מדיניות ההשקעה של מסלול ההשקעה בו מושקעים הכספים והאם הוא תואם לאופק ההשקעה של החוסכת או החוסך בהתחשב בגילם, במצבם המשפחתי, הבריאותי והכלכלי.

"ההמלצה היא להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה או בסוכן פנסיוני מורשה, כלומר, גורם מקצועי מוסמך ובעל רישיון. לא מומלץ לקבל החלטות שהשפעתן על עתידכם מוכרעת על סמך ירידות או עליות חדות בשוק ההון בטווח הקצר".

5. האם מסלול ההשקעה מותאם לגיל שלכם?

רשות שוק ההון: "אם הצטרפתם לחיסכון פנסיוני לאחר שנת 2016 ולא בחרתם באופן יזום במסלול מסוים, אתם ככל הנראה חוסכים במסלול המתאים לגיל שלכם באופן אוטומטי. אם הצטרפת לחיסכון הפנסיוני לפני שנת 2016, אתם יכולים  לעבור למסלול המתאים לגילכם. בכל מקרה, אתם יכולים לבדוק את מסלול ההשקעה שלכם בדוח השנתי לעמית, אותו ניתן למצוא גם באזור האישי באתר האינטרנט של קרן הפנסיה, קופת הגמל, או ביטוח המנהלים שלכם".

6. האם העברת כספים בין מסלולי השקעה כרוכה במיסוי?

רשות שוק ההון: "העברת הכספים למסלול חיסכון אחר באותו מוצר, או העברתם לקופת גמל, לקרן פנסיה, לביטוח מנהלים או לקרן השתלמות של חברה אחרת – לא צפויה לפגוע בהטבות המס שלך. לעומת זאת, העברת הכספים לכל אפיק חסכון אחר עלולה לפגוע בהטבות המס שלך".

7. מה עליכם לעשות אם בחרתם לעבור למסלול השקעה אחר?

פנו למוקד שירות הלקוחות או לאתר האינטרנט של החברה בה אתם מנהלים את כספי החיסכון ומלאו בקשה למעבר בין מסלולי ההשקעה המוצעים. לחילופין, אפשר לפנות ליועץ הפנסיוני או לסוכן הביטוח המורשים שלכם.

8. האם תשלמו קנסות אם תמשכו את הכספים בקופות הגמל שלכם?

רשות שוק ההון: "ככל הנראה כן. משיכת כספים ממוצר פנסיוני (קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים) לפני המועד עלולה לחייב את המושכת או המושך בתשלום קנס מיסוי בשיעור של לפחות 35% מסך החיסכון. זאת בנוסף לאבדן הזכות ליהנות מפטור ממס על רווחי הון, שכן בכל אפיק חיסכון אחר (פיקדון בבנק, קרן נאמנות וכדומה), תחויבו במס על הרווחים שיצטברו- מס רווחי הון, בשיעור של 25% מסך הרווחים".

9. ומה לגבי כספי הפיטורים – האם ניתן למשוך אותם ללא מס?

רשות שוק ההון: "עובדים שיצאו לחופשה ללא תשלום (חל"ת), לא זכאים למשוך את כספי הפיצויים.

"עובדים שפוטרו יכולים למשוך את כספי הפיצויים, אך משיכתם עלולה לפגוע בקצבת הזקנה העתידית לה יהיו זכאים בגיל פרישה בשיעור ממוצע של כ-40%.

"בנוסף, משיכת כספי הפיצויים עלולה לפגוע בהטבת המס העתידית שלך, ועלולה להוביל לתשלום מס גבוה יותר בעת קבלת קצבת הזקנה. מעבר לכך, משיכת כספי הפיצויים עשויה לפגוע בכיסוי הביטוחי שלך, ובמצבים מסוימים אף למנוע ממך לרכוש כיסוי חדש.

"לאור האמור, מומלץ להימנע ממשיכת כספי הפיצויים ככל האפשר, ובמקרה הצורך לבחון קיומם של מקורות כספיים אחרים".

10. מותר להתחרט על החלטה למשוך את כספי החיסכון?

רשות שוק ההון: "כל עוד לא נמשכו הכספים בפועל ניתן לבטל את בקשת המשיכה, אך מרגע שנמשכו הכספים לא ניתן לבטל את הבקשה, כלומר לא ניתן לחזור ולהפקיד את הכספים במוצר חיסכון פנסיוני ולא ניתן לבטל את קנס המיסוי (בגובה של לפחות 35% מסך החיסכון). כמו כן ייתכן שלא ניתן יהיה במקרה כזה להשיב את הכיסויים הביטוחיים לכפי שהיו קודם. על כן חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני מורשים לפני משיכת הכספים".

11. האם משיכת כספים תשפיע על הכיסוי הביטוחי שלי?

רשות שוק ההון: "כן, משיכת כספי חיסכון פנסיוני עלולה להביא לפגיעה בכיסוי הביטוחי הפנסיוני שלך, היות שהיא עלולה להביא לירידה בשיעור הכיסוי הביטוחי ואף לאבדן מלא של אותם כיסויים. בנוסף, משיכה עלולה לייקר את עלות הכיסוי הביטוחי, או גרוע מכך, למנוע אפשרות לרכוש ביטוח כפי שהיה קודם (לדוגמה: עקב שינוי מצב בריאותי)".

12. מה קורה עם החיסכון הפנסיוני שלכם אם יצאתם לחל"ת או פוטרתם?

מצב של פיטורים גורם להפסקה של ההפקדות החודשיות לחיסכון הפנסיוני. במקרה של חל"ת, חשוב לבדוק עם המעסיק אם הוא ממשיך לבצע הפקדות לחיסכון הפנסיוני שלכם. יש מעסיקים שממשיכים להפקיד כספים לחסכון הפנסיוני של עובדיהם, גם בעת חל"ת.

13. פנסיה וקורונה – מה חשוב לדעת על הפסקת הפקדות לחיסכון הפנסיוני כתוצאה מפיטורין או חל"ת?

רשות שוק ההון: "מוצרי החיסכון הפנסיוני כוללים, בנוסף לחיסכון לגיל פרישה, כיסוי ביטוחי למקרה נכות ולמקרה מוות. הכיסוי הביטוחי בתוקף כל עוד יש לך הפקדות שוטפות למוצרי החיסכון הפנסיוני. בתקופה בה אין הפקדות שוטפות לחיסכון הפנסיוני, על מנת לשמר את הכיסוי הביטוחי בתוקף יש צורך לעשות הסדר ריסק. הסדר ריסק משמעותו שהכיסוי הביטוחי נשמר גם בתקופה בה אין הפקדות. ברוב מוצרי החיסכון הפנסיוני קיים הסדר ריסק זמני באופן אוטומטי למשך תקופה של חמישה חודשים. בכל מקרה מומלץ לבדוק כי אכן קיים לך ריסק זמני אוטומטי, ובמקרים מסוימים אף ניתן לבקש את הארכתו לתקופה של עד 24 חודשים".

14. אתם כבר בפנסיה – כיצד המצב בשוק ההון משפיע על הקצבה שלכם?

קצבתם של פנסיונרים שמקבלים קצבה מקרן פנסיה ותיקה או מפוליסות ביטוח מנהלים מבטיחות תשואה אינה מושפעת משינויים בתשואות בשוק ההון.

פנסיונרים בקרנות הפנסיה החדשות ובפוליסות ביטוח מנהלים שאינן מבטיחות תשואה, חשופים לשוק ההון גם בתקופת הפרישה בה הם מקבלים קצבה, ושינויים בתשואות בשוק ההון עשויים להשפיע עליהם.

15. איפה מושקעים כספי הפנסיה שלכם?

רשות שוק ההון: "כספי הפנסיה מושקעים בבורסה בניירות ערך, אגרות חוב ומניות, אשר אמורים להניב תשואות גבוהות יותר על פני זמן, אך תשואה זו אינה מובטחת והיא כרוכה בסיכונים שונים. ככלל חל בשוק ההון העיקרון שאפיק עם סיכון נמוך יותר יניב בממוצע גם תשואה נמוכה יותר.

עיקרון נוסף בחיסכון הוא עיקרון הריבית דריבית, שמשמעותו הוא כי הפרשי תשואה באחוזים בודדים לטווח קצר יכולים להצטבר לאורך טווחי זמן ארוכים להפרשים מאד משמעותיים בחיסכון הפנסיוני, הפרשים של עשרות אחוזים ויותר. לפיכך, אין להמעיט בחשיבותה של מטרת השאת התשואה והשפעתה על החיסכון לטווח ארוך".

16. האם אתם יכולים להקטין חשיפה לשוק ההון כדי לצמצם פגיעה בחיסכון הפנסיוני שלכם?

רשות שוק ההון: "אתם יכולים לבחור במסלולי השקעה עם פוטנציאל סיכון ותשואה שונים, אך כלל האצבע הוא שהתשואה עולה ככל שהסיכון עולה. ככלל, ככל שהחיסכון הפנסיוני שלכם מושקע במסלול עם שיעור גבוה של מניות או איגרות חוב של חברות ציבוריות, הוא בעל פוטנציאל סיכון ותשואה גבוה יותר. חיסכון המושקע בעיקר באפיקים סולידיים, כמו פיקדונות או איגרות חוב של הממשלה, הוא בעל פוטנציאל סיכון ותשואה נמוך יותר, היינו, כעיקרון חשוף פחות לתנודות המחירים בשוק ההון, אך לאורך זמן עשוי להניב כאמור תשואות נמוכות יותר".

17. אילו מסלולי השקעה מוגדרים "סולידיים"?

רשות שוק ההון: "רוב בתי ההשקעות מציעים מסלולים סולידיים כמו מסלול "ללא מניות" או מסלול "שקלי" או "כספי". כמו כן, לקרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים קיימים מסלולים תלויי גיל, שבהם מדיניות ההשקעה מותאמת לגיל החוסך ואופק החיסכון הצפוי לו, כך שחוסכים מבוגרים יותר חשופים פחות להשקעות בסיכון גבוה".

18. איזו תשואה הייתה לקופות הגמל בעשור האחרון?

רשות שוק ההון: להלן טבלה המפרטת את התשואות (הממוצעות) בקופות הגמל בעשור האחרון. טבלה זו כוללת את השלכות המשבר הפיננסי העולמי על תשואות קופות הגמל בשנת 2008:

תשואה ממוצעת בקופות הגמל שנוהלו על ידי הגופים המוסדיים בישראל

 

*מקור: נתוני רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

היה לכם מעניין? עבדנו קשה – אתם צריכים רק לעשות לייק. יהיה נחמד אם גם תשתפו חברים!

קבלו את כל העדכונים החמים גם בטלגרם של פואנטה >

הצטרפו לקבוצת "עדכוני קורונה" של פואנטה >