למשוך או לחסוך, זאת השאלה: קרנות השתלמות והפנסיה שלכם
אם בניתם על קרן ההשתלמות למימון השיפוץ או למטרה אחרת, כדאי לחשוב על מקורות מימון חלופיים. הטבות המס שאתם יכולים לקבל בקרן ההשתלמות הופכות אותה לאפיק חיסכון ששווה לשמור לטווח הארוך ואפילו עד הפרישה
(תוכן מקודם)
מאת: דסי ניר
אחרי חודשים ארוכים של הסתגרות בבתים, מבצע החיסונים הנרחב בישראל יצר תחושה של אופטימיות וצמיחה מחודשת. למרות האופטימיות הזהירה כעת, קשה לשכוח שהשנה האחרונה היתה מאתגרת במיוחד עבור רבים. בין סגר לחל״ת, הרבה ממקומות העבודה והעסקים צמצמו פעילות, וחלקם אף נסגרו לתקופות ארוכות, מה שהשפיע על ההכנסות של רובנו והקשה עלינו להמשיך ולחסוך כרגיל.
דווקא עכשיו, כשהכלכלה חוזרת לפעילות מלאה וכולנו נערכים לקיץ שיבוא ויפצה מעט על התקופה האחרונה, מתעוררת אצל רבים מאיתנו השאלה האם להשתמש בחסכונות שכבר צברנו בקרנות השתלמות או במכשירי חיסכון אחרים. החופשה המתוכננת, הוצאות שדחינו עד עכשיו וגם רצף אירועים משפחתיים שהמתינו גם הם לזמנים טובים יותר, כולם מובילים כעת להוצאות גבוהות מהרגיל.
כל המטרות שהיינו רוצים להשיג עם קרן השתלמות
קרן ההשתלמות יועדה בתחילת דרכה למימון השתלמויות מקצועיות לעובדים. מאז היא עברה מספר גלגולים וכיום היא משמשות כחיסכון לטווח בינוני עד ארוך לכל מטרה, לעובדים שכירים או לעצמאים. יש מי שחוסך בקרן השתלמות כדי להצליח לממן תואר שני שיאפשר קידום נוסף בעבודה, ואילו אחרים חוסכים לשיפוץ המטבח, לתשלום חלק מהמשכנתא, להחלפת הרכב, או לעזרה במימון החתונה של הילדים.
המגבלות של משיכת הכספים לפי סיום שש שנות חיסכון, מאפשרות לרובנו לצבור סכום לא מבוטל בלי הפרעה. עם סכום כזה, נדמה שהחיסכון בקרן ההשתלמות יכול לעזור לנו להגשים כל כך הרבה חלומות ומטרות.
רגע לפני שמושכים את קרן ההשתלמות בדרך למימוש עוד חלום
חשוב להבין מהם היתרונות שהופכים את קרן ההשתלמות לאפיק חיסכון משתלם במיוחד, שכן קרנות השתלמות מציעות לחוסכים בהן הטבות מס משמעותיות בעת ההפקדה והמשיכה. עובדים שכירים נהנים מהפקדות על חשבון המעסיק שאינן נחשבות כהכנסה לצורך מס, ולכן למעשה פטורות לחלוטין ממס.
הפקדות המעסיק לקרן ההשתלמות יהיו בשיעור של עד 7.5% מהשכר שלכם ועד תקרה של 15,712 ש״ח. העובדים נדרשים להפקיד לפחות שליש מהפקדת המעסיק. עצמאים רשאים להכיר בהפקדה לקרן ההשתלמות בשיעור של 4.5% מההכנסה השנתית עד לתקרה של 263,000 ש״ח כהוצאה לצורך הפחתת תשלום המס.
החיסכון בקרן ההשתלמות מושקע בשוק ההון בהתאם למסלול ההשקעות שבחרתם, ואתם תוכלו לשנות את מסלול ההשקעות בכל עת שתרצו. עצמאים ושכירים נהנים מפטור ממס רווחי הון על הרווחים שנצברו בקרן ההשתלמות עבור הפקדות עד לתקרת ההפקדה המותרת. בהשוואה לכל אפיק חיסכון אחר לטווח קצר ובינוני, קרן השתלמות מציעה לכם את הטבות המס המשמעותיות ביותר.
כיצד קרן ההשתלמות שלי יכולה להגדיל את החיסכון לפנסיה?
תוחלת החיים של כולנו עולה עם השנים, ולרובנו צפויות שנים ארוכות לאחר הפרישה לפנסיה. החיסכון בקרן הפנסיה נותן לנו בסיס איתן לקצבת הפנסיה שנוכל לקבל לאחר הפרישה מעבודה. אך כדי לשמור על רמת החיים שהתרגלנו אליה לפני הפרישה לפנסיה, כדאי לשקול להגדיל את החיסכון גם בכלים נוספים כמו קרנות השתלמות.
הפער בין קצבת הפנסיה לרמת ההכנסה לפני הפרישה עשוי להיות גדול במיוחד עבור נשים, שקצבת הפנסיה שלהן נמוכה יותר בממוצע. זאת, בשל תקופות ארוכות של חופשות לידה, ושהייה בחל״ת במספרים גבוהים בקורונה, שמובילות גם להפסקת ההפקדות לפנסיה. ככל שתחסכו בקרן ההשתלמות לטווח ארוך יותר, כך תוכלו להגדיל את החיסכון שלכן בצורה משמעותית יותר בזכות מנגנון הריבית דריבית. אותו מנגנון מאפשר להשקיע את הרווחים שנצברו מדי שנה בחזרה בקרן, כדי שגם הם יניבו רווחים נוספים מההשקעה בשוק ההון וכך נהנה מרווחים נוספים על כל שקל שהפקדנו לקרן. בהשקעה למשך שנים רבות, ועד הפרישה לפנסיה, הטבות המס עשויות להסתכם באלפי או עשרות אלפי שקלים בחיסכון.
גם אם אתם זקוקים לכסף בטווח הקרוב, הטבות המס המשמעותיות בקרן ההשתלמות הופכות אותה לחיסכון ששווה במיוחד לשמור עליו. כדי להמשיך וליהנות מהטבות המס, כדאי לשקול למשוך חסכונות אחרים שמציעים הטבות מס פחותות. כמו כן, כדאי לדעת שחלק מקרנות ההשתלמות מאפשרות קבלת הלוואה בתנאים נוחים על חשבון החיסכון שנצבר בקרן. כך תוכלו להמשיך ולהגדיל את החיסכון וגם להגשים את המטרות שלכם.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.
