בדיקת בי די אי – מה זה ואיך מתמודדים איתה?

בזמן האחרון יותר ויותר אנשים נתקלים במושג "בדיקת בי די אי" (בדיקת BDI). אם נדמה לכם שמדובר במושג מפחיד מעולם הרפואה, כמו בדיקת אם-אר-איי, אתם כמובן טועים. למעשה, מדובר במונח שבא לתאר בדיקה פיננסית. מאז שנכנס לתוקף חוק נתוני אשראי, גופים שנותנים הלוואות יכולים וצריכים לבדוק את עברו הכספי של מבקש ההלוואה. מדובר בסוג של בדיקת אשראי, שמטרתה לדעת אם הלווה נוהג לעמוד בהחזרי ההלוואות שלו, כיצד הוא התנהל בעבר ואיזה דירוג אשראי יש לו.

את דוח האשראי של מבקש ההלוואה אפשר לבקש מכמה חברות, המוגדרות "לשכות אשראי". המוכרת ביותר ביניהם היא חברת BDI (בי די אי), ולכן התקבע המושג "בדיקת בי די אי". למעשה, חברת BDI בתפקידה כלשכת אשראי, מקבלת מכל הגופים את היסטוריית האשראי שלכם ויכולה להנפיק דוח עם דירוג האשראי שלכם לפי מס' תעודת זהות.

מלבד BDI יש שתי לשכות אשראי נוספות שקיבלו את אישור בנק ישראל: חברת דן אנד ברדסטריט (D&B) וחברת קו מנחה.

מאגר נתוני אשראי – מה זה בכלל?

את המידע שמרכיב את הדוח מקבלות לשכות האשראי ממערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. מערכת זו מקבלת ממגוון מקורות מידע על התנהלות האשראי שלנו. מקורת אלה הם בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות אשראי חוץ בנקאי וגם גופים ממשלתיים או רשויות ציבוריות שבהם מתנהלים הליכים משפטיים שונים בקשר לחובות שלא נפרעו כסדרם, למשל: הכונס הרשמי, לשכת ההוצאה לפועל, מדור חשבונות מוגבלים בבנק ישראל, בנק הדואר.

במילים אחרות, ההתנהלות הפיננסית שלנו נמצאת כל הזמן תחת מעקב ועבור כל אחד מורכב מעין פאזל עם אלפי חלקים שנוגעים לאופי החזר ההלוואות שלו.

כאן כדאי להבחין בין דוח ריכוז נתונים ודירוג אשראי לבין דירוג אשראי. כל אדם יכול להפיק דוח ריכוז נתונים חינם אחת לשנה דרך מערכת נתוני האשראי. אולם, דוח ריכוז נתונים אינו כולל דירוג האשראי.

כדי לקבל דירוג אשראי על בסיס דוח ריכוז נתונים, יש לפנות לאחת מלשכות האשראי. התהליך הזה מכונה לעתים קרובות "בדיקת בי די אי".

למה כולם חוששים מבדיקת BDI?

דירוג האשראי מתבסס על דוח נתוני אשראי, המורכב מכמות אדירה של מידע. אם המידע כולל הרבה נתונים שליליים, כמו צ'קים שחזרו, כינוס נכסים, חשבונות מוגבלים, פשיטת רגל ועוד), תופיע בדוח של בדיקת הבי די אי אזהרה.

מן הסתם, כל גוף שאתם מבקשים ממנו הלוואה ורואה שיש לכם בדיקת בי די אי שלילית, ישקול פעמיים אם לתת לכם את ההלוואה, או שייתן אותה בתנאים נוקשים.

אין ספק שמדובר במצב מאוד בעייתי. אם אתם בין אלה שנקלעו למצב הבעייתי הזה, כדאי שתפנו למומחה שיכול לחלץ אתכם ולנקות את ה-BDI שלכם. מדובר בתהליך מורכב שמצריך הבנה בסעיפי החוק. באופן עקרוני, מומחה כזה יעבור על כל הנתונים, יבדוק אותם היטב ויאתר את נקודות התורפה בדוח. הניסיון מלמד שאפשר למצוא לא מעט טעויות בדוחות האשראי, וכאשר מוצאים כאלה צריך לתקן אותם בזו אחר זו.

זהו תהליך ארוך וביורוקרטי שמצריך הבנה, יכולת ניסוח ועקשנות. כמובן, זה גם לוקח זמן. אולם, ההשקעה של הזמן והכסף שווה עוד יותר כסף.

עוד קצת מידע על בדיקת בי די אי

כאמור, המונח "בדיקת אשראי" מתייחס לבדיקה שמבצעת לשכת האשראי BDI, שהוסמכה להיות אחת משלוש לשכות אשראי מטעם בנק ישראל.

לשכות האשראי מספקת כמה שירותים: הפקת דוח אשראי וחיווי אשראי עבור לקוח שמבצע עסקת אשראי חדשה; דירוג אשראי; שירות מעקב אחר שינויים בנתוני אשראי של לקוח; ייעוץ פיננסי ללקוח ועוד.

מדובר גם בלקוחות פרטיים וגם בלקוחות עסקיים.

כאמור, שתי הלשכות האחרות הן דן אנד ברדסטריט וקו מנחה, אולם בדיוק כמו שהמונח "פלאפון" הפך עם השנים לשם גנרי שמייצג "טלפון סלולרי", גם במקרה שלנו המונח "בדיקת בי די אי" הפך לשם גנרי למונח בדיקת אשראי.

מי יכול להזמין בדיקת בי די אי?

כל גוף שאתם מעוניינים ללוות ממנו כסף, יכול לרצות לעיין בבדיקת האשראי שלכם. מדובר בבנק, בחברת אשראי שמציעה הלוואה ואפילו בחברת סלולר שאתם קונים ממנה מכשיר סלולרי בתשלומים או חברת רכב שאתם קונים ממנה רכב בעסקת מימון.

אם יש לכם בדיקת בי די אי בעייתית, יש לכם סיבה לחשוש… אולם חשוב לדעת שאתם לא לבד. יש כבר בארץ אנשי מקצוע שיודעים להתמודד עם הסיטואציה המורכבת הזו. מדובר בתהליך שעלותו לא גבוהה ואילו התועלת שלו לא תסולא בפז.

דפנה הראל כפיר

דפנה הראל כפיר היא עיתונאית צרכנות ותיקה עם 25 שנות ניסיון בטלוויזיה, ברדיו, בעיתונות ובדיגיטל. בין היתר, ערכה את מדור הצרכנות בגלובס, הגישה פינות צרכנות בכאן 11, בקשת 12 וברשת, הגישה את התוכנית "צבע הכסף" בקול ישראל ועוד...