ממי תקבלו פיצוי על הצפה בדירה או על רכב שניזוק כתוצאה מהגשם? מדריך

ממי תקבלו פיצוי על דירה שהוצפה או על רכב שניזוק כתוצאה מהגשם? מדריך

הנזקים מהגשמים הכבדים מתחילים להתבהר ואנשים מתחילים לברר מי ייתן להם פיצוי על הצפה ונזק לרכוש. אם עדיין לא בדקתם זאת, כדאי שתוודאו שיש לכם ביטוח דירה (ביטוח תכולה וביטוח מבנה), וביטוח מקיף לרכב

אם עדיין לא בדקתם אם יש לכם ביטוח דירה וביטוח מקיף לרכב – לכו עכשיו ועשו זאת. דירות שהוצפו, רכבים שטבעו, ציוד שהתקלקל… כל אלה אמנם בטלים בשישים אל מול האבדות בנפש שנגרמו כתוצאה מהגשמים העזים, אבל עדיין, מדובר בנזקים כבדים שנגרמו למאות אנשים בכל רחבי הארץ. אז מי אחראי לתת פיצוי על הצפת דירה ומי יכסה את הנזק לרכב שהוצף בחניון? לפתע, מושגים כמו ביטוח נזקי גשם, ביטוח דירה, ביטוח מבנה וביטוח תכולה נשמעים לנו הרבה יותר מעניינים מבעבר, והסיבה היא כמובן הפיצוי על נזקי הסופה.

למעשה, ביטוח רכב יש כמעט לכל אחד – אבל לאו דווקא ביטוח מקיף. ביטוח דירה הרבה פחות נפוץ, וגם למי שיש ביטוח דירה – לעתים מדובר רק בביטוח מבנה ולא בביטוח תכולה. ההערכות לגבי היקף הנזקים עומדות על מיליוני שקלים, אבל מסתבר שישראלים רבים מאוד לא יודעים את מי תובעים ועל מה.

ביטוח תכולה וביטוח מבנה לדירה – ביטוח נזקי מים

נזכיר שוב כי כאשר מדברים על ביטוח דירה, יש ביטוח מבנה וביטוח תכולה. כל מי שיש לו ביטוח משכנתא – יש לו ביטוח מבנה, משום שהבנק דורש זאת.

ביטוח המבנה כשמו כן הוא, מיועד לכיסוי נזקים למבנה ולצמודי המבנה (כלומר, הקירות, הרצפה, הפרקט וכו'). ביטוח תכולה הוא לא פחות חשוב, מפני שהוא מספק את הכיסוי לציוד שיש בדירה – לטלוויזיה, למחשב, למכות הכביסה, לבגדים וכן הלאה. לכן, חשוב מאוד לעדכן את הביטוח הזה מדי פעם. אם למשל קניתם לאחרונה שטיח פרסי יקר או טלוויזיה משוכללת – חברת הביטוח לא תפצה אתכם על נזק שייגרם להם במידה שהפוליסה לא מעודכנת. ייתכן שבפעם האחרונה ששמאי ביקר אצלכם בדירה וסיפק הערכה לגבי התכולה הייתה לפני 10 שנים – וחלק מהציוד המבוטח כבר לא רלבנטי.

מתי חברת הביטוח מכסה את נזקי הגשם?

גם ביטוח תכולה וגם ביטוח מבנה מכסים נזקים שנגרמים משיטפון או הצפה, אך שימו לב – לא בכל מקרה. הצפה ממקור מים חיצוני תהיה מכוסה, אך הצפה כתוצאה מחלון פתוח שהשארתם בטעות, אינה מכוסה. "אם הייתה חדירת מי גשמים מבעד לקירות או לתקרה, זה לא מכוסה במסגרת אף אחד מהביטוחים שכן מדובר באיטום חיצוני לקוי. לעומת זאת, אם מדובר בהצפה ממקור מים חיצוני, כמו ביוב שעלה על גדותיו והציף את הבית – הנזק יהיה מכוסה", מסבירה לי דגן, סמנכ"לית ביטוחי רכב ודירה ב-AIG.

ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון מסבירים זאת כך: "אם מי הגשמים חדרו בעקבות נזק פתאומי שנגרם למעטפת – קיים כיסוי לנזק. כלומר, שיטפון או הצפה ממקור חיצוני, לדוגמה מים שפורצים מבעד לחרכי הדלתות לתוך הדירה עקב זרימת מים חזקה ברחוב או הצפתו – מכוסים בביטוח. יחד עם זאת, אין כיסוי בביטוח דירה במקרה של דליפה של מי גשם מבעד לקירות או התקרה או ספיגה של מי גשמים בהם (המכונה לעיתים כ"רטיבות" בתקרה או בקירות)".

במילים אחרות, נראה שכעת יהיו מבוטחים רבים שימצאו את עצמם מתווכחים עם חברות הביטוח.

מה גובה הפיצוי שחברת הביטוח חייבת לתת?

זה תלוי בפוליסה שלכם. בפוליסה, בדף פרטי הביטוח, מופיע הסכום שאותו ביטחתם את שווי הדירה (מבנה) או התכולה. (אם איכם מוצאים את הניירת שקיבלתם מחברת הביטוח בעת ההצטרפות לביטוח, תוכלו למצוא זאת באזור האישי באתר האינטרנט של חברת הביטוח). סכום זה הוא הרף העליון לפיצוי שתקבלו מחברת הביטוח. הפיצוי עצמו ייקבע על ידי שמאי או בעל מקצוע רלוונטי אחר לבחינת היקף הנזקים מטעם החברה.

אם אינכם זוכרים באיזו חברת ביטוח אתם מבוטחים ועל מה, ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון מזכירים כי קל מאוד לברר. יש להיכנס לאתר הר הביטוח, באמצעות הקישור הבא "אתר הר הביטוח" gov.il ושם נמצא פירוט התיק הביטוחי. שימו לב שאתם נכנסים לאתר הזה – ולא לכל מיני אתרים שמשתמשים בשם "הר הביטוח" למרות שהם אתרים פרטיים שאינם קשורים למשרד האוצר.

היכנסו לאתר הר הביטוח המקורי, הקלידו את פרטי ההזדהות של המבוטח וקבלו פירוט של חברת הביטוח שבה הדירה מבוטחת. תוכלו גם לדעת מה סוג הביטוח שנרכש (מבנה בלבד, תכולה בלבד או ביטוח משולב של מבנה ותכולה). ברשות מזכירים כי לעיתים ביטוח דירה רשום רק על שם אחד מבעלי הדירה. לכן בדקו את כל האפשרויות. ייתכן שקיים ביטוח על שם בעלים אחר של הדירה ויש לבחון את הפירוט בהר הביטוח גם עבור הבעלים הנוסף.

מי עוד אחראי לנזק ואיך תוכיחו?

נזכיר כי לא רק חברת הביטוח צריכות להיות על הכוונת של אדם שדירתו נפגעה, אלא גם העירייה עשויה להיות אחראית ולעמוד במוקד של תביעה. התובע יכול להיות אדם פרטי או בית עסק, כאשר התביעה מתתבססת על החוק שלפיו הרשות המקומית חייבת לדאוג למתקני ניקוז תקינים. במקרה של תביעה, צריך כמובן לקבל הערכת נזק משמאי, וחשוב שהזמנת השמאי תתבצע סמוך ככל האפשר למועד ההצפה.

יש לזכור כי לא תמיד העירייה תימצא אשמה, שכן היא כמובן תנסה להוכיח שביצעה את כל חובותיה מבחינת מתקני הניקוז וההיערכות המוטלת עליה. המבחן במקרה כזה הוא לא מבחן התוצאה המודד את היקף הנזק שנגרם, אלא מבחן ההיערכות. על התובע יהיה להוכיח שהרשות המקומית התרשלה ולא דאגה לניקוז.

היו מקרים שעירייה נתבעה בטענה שלא דאגה כראוי לניקוז ובעקבות זאת נגרמו נזקים לרכוש, אך התביעה נדחתה. כך למשל, באוקטובר 2000 התחוללה סופה שגם בה – כמו בימים האחרונים – ירדו כמויות עצומות של גשם בזמן קצר. במהלך ימי הסופה ירדו בתל אביב גשמים בכמות מדודה של 185 מ"מ גשם, וביום הסופה עצמו ירדו בתל אביב גשמים בכמות של 160 מ"מ גשם, שהם כשליש מהממוצע השנתי. נגד עיריית תל אביב הוגשה תביעה בגין נזקי רכוש שנגרמו לשני בתי עסק בדרום העיר (א 025102/01), אך שופט השלום צבי כספי קבע כי העירייה הצליחה להוכיח שמדובר באירוע חריג בעל הסתברות סטטיסטית של פעם אחת בכל 100 שנה. לכן, לדברי השופט, העירייה לא הייתה אמורה לצפות את האירוע ואינה אחראית לנזקי הסופה.

גורמים אחראים אחרים יכולים להיות הקבלן, המהנדס או האדריכל של הבניין.

בכל מקרה, חשוב לצלם את הנזק שנגרם – בין אם תובעים את הביטוח ובין אם את העירייה.

כבר קרו בעבר מקרים שחברת ביטוח סירבה לפצות את המבוטח, המבוטח תבע אותה ואף הציג צילומים שהוכיחו את טענותיו.

ביטוח מקיף לרכב – החל מהריפוד ועד נזק למנוע

ראשית, מי שאין לו ביטוח מקיף, אינו מכוסה מפני נזקי מזג האוויר. מדובר בנזק שיכול להיגרם בחניון או תוך כדי נסיעה – החל מנזקים לריפוד כתוצאה מהצפה ועד נזקים לפח כתוצאה מברד כבד. דגן מרחיבה: "הביטוח המקיף מכסה נזקים לרכב שנגרמו כתוצאה ממזג אוויר, כמו הצפות ושיטפונות, בין אם נגרמו תוך כדי נסיעה ובין אם נגרמו בחניה. הנזקים לרכב אחרי הצפה כוללים פעמים רבות נזקים למנוע, ריפודים שנהרסים ופגיעה ברכיבים החשמליים של הרכב. ישנם רכבים שלפעמים לא ניתן להניע אותם אחרי הצפה, אבל פרט לכך אין בעיה ברכב. לקוחות שיש להם הרחבה של כיסוי גרירה יכולים לגרור את הרכב למוסך מבלי להפעיל את הפוליסה – לכן מומלץ להוסיף כיסוי זה בעת רכישת הפוליסה".

נזכיר כי תביעות מסוג זה, למרות שאינן מהוות תאונת דרכים, מצטברות לרעת המבוטח ומייקרות את הפוליסה בשנה הבאה.

ומה לגבי מי שאין לו ביטוח מקיף אך רכבו ניזוק כתוצאה מהצפה בחניון? גם כאן יש לעתים אפשרות לתבוע את העירייה או את הבעלים של החניון בגין רשלנות, אך קחו בחשבון שבירור התביעה לוקח זמן.

ברשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, מספקים מענה לכמה מהשאלות המטרידות את בעלי המכוניות:

האם חברת הביטוח מתקנת רכב שהוצף, או משביתה אותו ומפצה את בעליו?

ההחלטה מתקבלת על סמך חוות דעתו של שמאי רכב מוסמך, ובהתאם לשיעור עלות הנזק ביחס לשווי הרכב במועד קרות הנזק.

בדרך כלל, נזק העולה על 50% יגרור השבתה של הרכב ופיצוי כספי. נזק הנמוך מכך ניתן לתיקון במסגרת פוליסת הרכב.

איזו חברת ביטוח משלמת הכי מהר?

שימו לב, יש פערים בין מחירי הביטוחים ומומלץ לבצע השוואת מחירים בין חברות הביטוח. השוואת המחירים מתבצעת בקלות באמצעות מחשבון הביטוח של משרד האוצר. בעת ההשוואה, חשוב כמובן לבחון את הכיסוי שמעניקה הפוליסה.

לכל אלה יש להוסיף פרמטר חשוב: איכות השירות. גם כאן, התשובות נמצאות באתר משרד האוצר. רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון מבצעת כל שנה השוואה בין חברות הביטוח, אשר בוחנת את מהירות המענה לתביעות, מהירות התשלום ועוד.

כפי שפרסמנו במדור הכסף שלנו באתר פואנטה בחודש יוני האחרון, בשנת 2018 חברת ביטוח ישיר הייתה זו שבלטה בתחום השירות, ולעומתה היו חברות ביטוח שהצטיינו במריחת זמן ובטרטור המבוטחים. אילו ציונים קיבלו חברות הביטוח? את כל המידע אפשר לקבל בכתבה על מדד השירות בחברות הביטוח שפורסמה בפואנטה, וכמובן באתר משרד האוצר בכתובת https://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/The-Insurance-Service-Index.aspx.

פואנטה





תגובות: 0

נגישות