איזה מסמכים צריך להביא לבנק בשביל לקבל משכנתא?

(תוכן מקודם)

לפי נתוני בנק ישראל, היקף המשכנתאות בשנת 2018 עלה ב-23% לעומת 2019 והגיע ל-59.5 מיליארד ש"ח. נתונים על 2019 עוד אין, אבל אפשר לשער שהלוואות מן הסוג הזה ימשיכו להיות פתרון המימון הנפוץ ביותר לרכישת דירה ראשונה או נכס נדל"ן להשקעה. מצד שני, רבים לא מכירים את ההיבט הביורוקרטי של התהליך.

שלב ראשון: אישור עקרוני

הצעד הראשון לקבלת משכנתא בפועל הוא לפנות אל הבנק ולהגיש בקשה מסודרת לקבלת אישור עקרוני להעמדת הלוואה. מבחינת תזמון, את הפנייה הזו ניתן לבצע עוד לפני שיש פרטים מדויקים על הנכס ולרוב אפשר לקבל את האישור העקרוני תוך מספר שעות – כסוג של "אור ירוק" להמשך התהליך. בנוסף, אישור עקרוני מבנק אחד יכול לשמש אתכם לטובת בנייה לבנק אחר.

הפרטים שיש להכין לצורך הגשת הבקשה לקבלת אישור עקרוני צריכים להיות של כל המבקשים. כאן ידרשו מכם למסור פרטים כגון תעודת זהות, שם ושם משפחה עם תאריך לידה, מצב משפחתי לרבות מספר ילדים, כתובת מגורים, פרטי השכלה, מספרי טלפון וכמובן פרטי חשבון בנק סטנדרטיים: שם הבנק, סניף ומספר חשבון.

את האישור העקרוני תקבלו על סמך עיסוק וההכנסות. בשביל להוכיח פרטים כאלה תצטרכו למסור מידע בגין מקום עבודה, תפקיד, הכנסה נטו וותיק – לרבות הכנסות נוספות שאינן מעמל. כמו כן, עליכם להצהיר על מטרת ההלוואה, סכום ההלוואה המבוקש והעושר הפיננסי שמורכב מחסכונות, הלוואות והתחייבויות שיתרת התוקף שלהן מעל 18 חודשים ונכסים נוספים.
בהמשך, יבקשו מכם למסור כמה שיותר פרטים, אם יש כאלה, על הנכס הנרכש שישמש בטוחה להלוואות המשכנתא (כתובת, שווי, סוג, יד שניה או חדש ותאריך רכישה).

שלב שני: מסמכים לצורך חתימה

קבלת האישור העקרוני על סמך הפרטים והמסמכים לעיל תאפשר לכם כאמור להמשיך בתהליך נטילת המשכנתא, כמו גם להיפגש עם נציגי בנקים שונים כדי להשוות בין המסלולים, הריביות והעמלות. במידה ותחליטו להתקדם, תצטרכו לאמת את המידע שמסרתם.

מבחינת הכנסות ישירות, ההבדל העיקרי הוא בין לווה שכיר ועצמאי: לווה שכיר מתבקש להציג תלושי משכורת של 3 חודשים אחרונים, בעוד לווה עצמאי יצטרך להציג מסמכים שמעידים על פעילותו בשנתיים החולפות. כאן המסמכים הנדרשים עבור עצמאי הם שומת מס אחרונה או דוח הגשת שומה למס הכנסה, ואישור על הכנסות לשנת מס נוכחית באמצעות אישור חתום על ידי הלווה ומסומן בחתימת רואה חשבון/אישור חתום על ידי הלווה וחתימה של יועץ מס.
את ההכנסות הנוספות של הלווה אפשר לאמת באמצעות מסמכים המעידים עליהן ודפי חשבון בנק שבהם רואים את ההכנסה לאורך זמן.

כמו כן, כל הבנקים דורשים מכם להראות דפי עו"ש של 3 החודשים האחרונים כתנאי לקבלת ההלוואה. בנוסף, בדיקת הפעילות הזו עוזרת לבנק לקבוע את רמת הסיכון ויכולה לשפר את התנאים שתקבלו על המשכנתא.

לבסוף, המסמכים הדרושים לחתימה וקבלת המשכנתא הם שוב פעם תעודת זהות של הלווים וכמובן חוזה על רכישת הדירה או הקרקע, תעודת זכאות למי שמקבלים הטבה ממשלתית ונסח טאבו על הנכס שאותו מבקשים לרכוש. באופן עקרוני, את נסח הטאבו ניתן להשיג באמצעות עורך הדין שמלווה אתכם בתהליך או בפניה לרשם המקרקעין ובתשלום של כמה עשרות שקלים.