למה כדאי לשים לב בביטוח אובדן כושר עבודה? - פואנטה
צילום: אתר pixabay

למה כדאי לשים לב בביטוח אובדן כושר עבודה?

ברכישת ביטוח אובדן כושר עבודה צריך לשים לב להבדלים בין אובדן כושר עבודה מקצועי ועיסוקי, לתקופת האכשרה וההמתנה וכמובן לגובה הכיסוי והפיצוי. מבולבלים? הנה המדריך שיעשה לכם סדר במושגים ובפוליסות

תוכן מקודם

נכון לסוף שנת 2016 ניהלו חברות הביטוח בישראל נכסים בשווי כולל של 800 מיליארד ש”ח, כולל קרנות פנסיה וקופות גמל שבבעלותן.

רוב החברות מספקות מכלול מוצרים בתחום ביטוחי החיים, הבריאות והסיעוד ובתחום הביטוח הכללי, אך הן גם מחזיקות בחברות מנהלות נכסים ובפעילות פיננסית משלימה.

עם זאת, מבחינת הציבור הרחב דווקא מרכיבים יחסית קטנים בענף הביטוח – כמו למשל אובדן כושר עבודה – הם אלו שיש להם את ההשפעה הגדולה ביותר. הבעיה היא שלרובנו אין מושג איך לבחור ביטוח מן הסוג הזה ומה הוא אמור לכלול.

מהו אובדן כושר עבודה?

ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי מאפשר לבעל הפוליסה להבטיח לעצמו הכנסה חודשית מחברת הביטוח במקרה ובו מתקיימים תנאים שבהם הוא אינו יכול להמשיך לעבוד בתחום העיסוק שלו או בכל משלח יד סביר אחר התואם את השכלתו, שנות הניסיון והכשרתו.

לשם השוואה, באובדן כושר עבודה עיסוקי יקבל המבוטח כיסוי מלא למקרים שבהם הוא לא יכול להמשיך לעסוק ספציפית במקצוע שלו – גם אם משלחי יד אחרים פתוחים בפניו.

הבדיקה האם מדובר באובדן כושר עבודה מקצועי או עיסוקי היא בין הראשונות שצריך לבצע כאשר רוכשים אותו. מצד שני, ביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי הוא רחב יותר ולכן עלותו גבוהה מביטוח מקצועי.

מה אומר החוק?

החוק בישראל מגדיר אובדן כושר עבודה מלא כאובדן של יכולת לעבוד בשיעור של 75% מינימום, בעוד אובדן כושר עבודה חלקי מייצג איבוד של היכולת לעבוד בשיעור של 25%-75%.

במצב של אובדן כושר עבודה חלקי ייתכן שהאדם יוכל להמשיך לעבוד במקצועו, אך הוא יחווה ירידה בהכנסות. בהקשר הזה, כדאי לבדוק מהי ההגדרה לאובדן כושר עבודה כפי שמופיעה בפוליסה והאם יכול להיות שיש כבר ביטוח כזה בקרן הפנסיה ממקום העבודה.

כפי שניתן להבין, בחירה נכונה של סעיף אובדן כושר עבודה בביטוח חיים משמעותית למניעת מצב שבו אדם מאבד בפתאומיות את כושר העבודה שלו וההכנסות שלו נפגעות.

הביטוח הוא מהחשובים ביותר בענף והוא מומלץ לכל שכיר ועצמאי בטווח הגילאים של 18-67. מעסיקים רבים רוכשים עבור עובדיהם ביטוח אובדן כושר עבודה כהטבה ובמסגרת ההפרשות השוטפות לפנסיה, אך לא תמיד הוא מספיק ומתאים לסוג העיסוק.

אכשרה, המתנה והרחבות – המרכיבים החשובים בביטוח שלך

בביטוח אובדן כושר עבודה יש כמה מרכיבים שקובעים האם מדובר בפוליסה משתלמת עבורך. ראשית, ברוב הפוליסות הפרטיות אין תקופת אכשרה ובקרנות הפנסיה ובפוליסות ביטוח אחרות היא עומדת על 5 שנים למחלות קיימות. זה אומר שכדאי לבדוק את תקופת האכשרה כאשר מחליפים פוליסת ביטוח פרטית בפוליסה קבוצתית, או לשלם בנפרד על הרחבה לקיצור התקופה.

שנית, מומלץ לברר גם לגבי תקופת ההמתנה. זו התקופה שמתחילה ביום הפגיעה ולרוב היא נמשכת 3 חודשים, כאשר רק בסיומה תשלם חברת הביטוח את קצבת אובדן כושר העבודה למבוטח. לפיכך, כדאי לך לבדוק האם תוכל לעמוד כלכלית בתקופת ההמתנה, או לחילופין לקצר אותה באמצעות באמצעות רכישת כיסוי מתאים. הכיסוי נקרא “פרנצ’יזה” והוא מגדיר תשלום של הפיצוי גם בגין החודשיים הראשונים של תקופת ההמתנה, מתוך ה-3 שמוגדרים בפוליסה כברירת מחדל.

איזה הרחבות כדאי להוסיף לפוליסת הביטוח?

הרחבה למקרה סיעוד למשל תאפשר לכם לקבל פיצוי חודשי מוגדל לתקופה של עד 12 חודשים במידה ותגיעו למצב סיעודי, ואולי תעזור בהצטיידות באביזרים בסיסיים כמו כסאות גלגלים או מיטה מתכווננת. גם זה כרוך בתוספת לפרמיה החודשית על הביטוח, אבל בתמורה תיהנו משקט נפשי שאין לו מחיר.

בסופו של דבר, ביטוח אובדן כושר עבודה אמור להתאים לצרכים הספציפיים שלך, לתחום העיסוק, ליכולת ההשתכרות ולמקרים שבהם אכן לא תוכל לעבוד במקצוע שלך.

כדאי לשים לב שהגדרת העיסוק בפוליסה מדויקת ולהשיב באופן מלא על הצהרת הבריאות.

מומלץ לעקוב אחר מדד השירות בביטוחי אובדן כושר עבודה כפי שמפרסם משרד האוצר, לקצר את תקופת ההמתנה גם במחיר של התייקרות הפרמיה ולברר על הרחבות ספציפיות.

קראו עוד כתבות מעניינות באתר פואנטה:

תגובות: 0