רגע לפני שאתם לוקחים עוד הלוואה, נגידת בנק ישראל מזהירה מאשראי מוגזם: "אל תתפתו" - פואנטה

רגע לפני שאתם לוקחים עוד הלוואה, נגידת בנק ישראל מזהירה מאשראי מוגזם: “אל תתפתו”

אחת הסיבות לזינוק בהלוואות: קניית רכב חדש. בבנקים מזהירים: “הקלות רבות מדי לחייבים יגרמו להם להעדיף להיות חדלי פירעון במקום לשלם את חובם”

“ב-2016 עלה מספר הלקוחות הפרטיים המתקשים להחזיר את חובותיהם”, כך אומרת היום המפקחת על הבנקים, ד”ר חדוה בר, במסגרת סקירה של המערכת הבנקאית לשנת 2016.

האמירה הזאת לא באה בחלל ריק. ההצעות להלוואה מהירה שמבטיחה לפתור לצרכנים את כל צרותיהם, לאפשר להם לטוס לחו”ל, לשפץ את הבית או לסגור חוב אחר – מזנקות עלינו מכל עבר, ויש לא מעט צרכנים שאכן לוקחים את ההלוואות הללו, למרות שהריביות שלהן גבוהות.

לפי נתוני בנק ישראל, לקוחות הבנקים וחברות האשראי חייבים להם כעת 153 מיליארד שקל, לאחר שבתוך 3 שנים התרחב האשראי הצרכני הבנקאי, כולל האשראי שבאחריות חברות כרטיסי האשראי, בשיעור מצטבר של 25%.  

מהסקירה השנתית עולה גם כי ההלוואות לצורך רכישת רכב נמצאות בתהליך מואץ של צמיחה. את הנתון הזה אנחנו כמובן רואים גם בא לידי ביטוי בכבישים עצמם, כאשר בשנת 2016 עלו על כבישי ישראל כ-286,000 מכוניות חדשות.

מאחר שרכב חדש בישראל הוא מוצר יקר מאוד, ברור שצרכנים רבים זקוקים להלוואה כדי לרוכשו. לכן, ככל שיש מכוניות חדשות על הכביש – יש יותר צרכנים שלקחו הלוואות כדי לרכוש אותן. לפי נתוני בנק ישראל, היקף האשראי שהבנקים וחברות האשראי העמידו למימון רכישת רכבים הגיע בדצמבר 2016 לכ-12 מיליארדי שקל.

התוצאה היא שחובם של משקי הבית הולך ותופח במהירות, ובפיקוח על הבנקים מנסים להדליק היום נורת אזהרה: “כניסה של פלטפורמות למימון המונים, של גופים מוסדיים ושל גופים חוץ-בנקאיים ייעודיים למתן אשראי אל תחום האשראי הקמעוני לצד מאמץ מוגבר של חברות כרטיסי האשראי להרחיב את פעילותן על רקע הפרדת שתיים מהן מהבנקים הגדולים עלולים להוביל לעודף היצע אשראי למשקי הבית”, אומרת בר.

מאות אלפי חייבים בהוצאה לפועל

תמונת המראה של התופעה היא מספרם ההולך וגדל של החייבים בהוצאה לפועל. מאות אלפי ישראלים נקלעים למעגל שהם לא מסוגלים לצאת ממנו – של חובות והלוואות שנועדו לכסות את החובות וכן הלאה.

נגד החייבים ננקטים צעדים דרקוניים, בין היתר אוסרים עליהם לחדש את רישיון הנהיגה. כפי שפרסמתי כאן, בימים אלה מתארגנת הקבוצה למחיקת חובות להגיש עתירה לבג”ץ בעניין

עוד כתבות מעניינות באתר פואנטה: 

הקיץ כבר כאן. על מה שרציתם לדעת על הסרת שיער

שוקלים לפנות לחברה למימוש זכויות רפואיות? כדאי לקרוא את הכתבה על “זכותי”

כמה כסף פנוי יהיה לכם כתוצאה מתוכנית משפחה נטו?

אולם במקביל, נעשים מהלכי חקיקה שמועדו להקל על החייבים ולהפוך את גביית החובות לאנושית יותר.

בבנקים מוטרדים מהקלות שיגרמו לחייבים להימנע מתשלום החוב ומזהירים ממצב שהם יעלו את הריביות: “בשנים האחרונות בוצעו חקיקות ורפורמות בתחום גביית חובות והליכי פשיטת רגל במטרה להקל על לווים שנקלעו לקשיים בפירעון חובותיהם ולשקם אותם. בימים אלה מקודמות חקיקות נוספות בתחום. השינויים בחקיקה צמצמו את יכולתם של הבנקים לגבות חובות מלווים שנקלעו לקשיים בפירעון חובותיהם, והם מגדילים את הסיכון לבנקים, שכן הם עלולים להניע לקוחות לבחור בהליכי חדלות פירעון כדי להיפטר מחובותיהם. מצב זה יחייב את הבנקים להחמיר את כללי החיתום ולהעלות את הריביות ללווים. חשוב אפוא שהחקיקה המתגבשת תאזן בין הרצון לשקם את החייב ולהקל עליו בגביית החוב לבין אכיפת חובתו להשיב את החוב”.

הנגידה למשקי הבית: “אל תתפתו לקחת אשראי בהיקף מוגזם”

“חשוב שגם משקי הבית יהיו ערניים, לא יתפתו לקחת אשראי בהיקף מוגזם, אשר עלול להקשות עליהם ואף לסבך אותם בעתיד, אלא ינצלו את החלופות הגדלות בעיקר לצורך הורדת הריבית שהם משלמים על האשראי”, אומרת היום הנגידה. 

לדבריה, זה אחד האתגרים המרכזיים, לאור הרצון בתחרות ולאור הגדלת מספר נותני האשראי, משום שיש חשש מהצפה של אשראי למשקי בית באופן שיפגע בחלק מנוטלי האשראי: “כבר היום אין מחסור באשראי למשקי הבית, לאחר שבשנים האחרונות אשראי זה גדל בקצב מהיר מאוד. ב-2016 עלו הפסדי האשראי של הבנקים בתחום האשראי הקמעוני לשיעור גבוה יחסית – 0.85% מהאשראי”.

עוד מוטרדת הנגידה מהרפורמות שמגדילות את מספר השחקנים בתחום ההלוואות: “רפורמות אלה עלולות להוביל למינוף יתר של משקי הבית. לכן חשוב להשית על ספקי האשראי הצרכני החוץ-בנקאיים פיקוח נאות ובסטנדרטים אחידים, בייחוד בתחום ההוגנות והשקיפות. חשוב שהצרכן יבין את מצבו הפיננסי הכולל בבנק ובכל הגופים שהוא לווה מהם, יוודא שהוא לא נוטל אשראי בהיקף שמעבר ליכולתו, יכיר את המוצרים הפיננסיים שבכוונתו לצרוך, וישווה מחירים בין ספקי אשראי שונים”.

בשורה התחתונה, הנגידה אמנם מייצגת את המערכת הבנקאית ומודאגת מהסיכון לבנקים במקרה של אי החזרת החובות, אך חשוב שאזהרותיה יישמעו היטב על-ידי נוטלי ההלוואות עצמם. הלוואה עלולה להיות אקמול למחלה קשה, ולגרור את הלווים למעגל בלתי נגמר של חובות. קל לשכוח את זה כשההצעה להלוואה עטופה בהרבה הומור והבטחות נוצצות.

תגובות: 0

נגישות